Word ik geacht schulden te hebben als ik een hypotheek betaal?

De statistiek die u aanhaalt, is afkomstig van de Survey of Consumer Finances van de Federal Reserve Board, een onderzoek dat zij om de drie jaar doen, voor het laatst in 2013. Dit werd gemeld in het september 2014 nummer van het Federal Reserve Bulletin . Zij vermelden het percentage Amerikanen met enige vorm van schuld als 74,5 in 2013, iets lager dan 74,9 in 2010.

Het Bulletin heeft ook een tabel met een uitsplitsing van de soorten schulden die mensen hebben, en primaire woninghypotheken staan boven aan de lijst. Dus het antwoord is ja, de 75%-statistiek omvat Amerikanen met een woninghypotheek.

De grotere vraag is of je echt “in de schulden” zit als je een woninghypotheek hebt. Het antwoord daarop is ook ja. Als je een hypotheek neemt, ben je echt eigenaar van het huis. U beslist wie er woont, u beslist welke veranderingen u aanbrengt, en u bent verantwoordelijk voor het onderhoud. Maar de hypotheekschuld die u hebt, wordt gedekt door het huis. Dit betekent dat als u weigert te betalen, de bank het huis in beslag mag nemen. Ze krijgen echter niet eens het “hele” huis; ze verkopen het om hun verliezen te compenseren, en geven je het eigen vermogen terug dat je in het huis had nadat de lening is afgelost.

Is het een goede schuld? Veel mensen denken dat als je geld leent om een waardevoller goed te kopen, de schuld aanvaardbaar is. Met deze definitie is een autolening slecht, een creditcardschuld zeer slecht, en een hypotheek voor een huis misschien wel oké. Zelfs Dave Ramsey, radiopresentator en kampioen van de schuldenvrije levensstijl, is niet tegen woninghypotheken. Met een hypotheek kunnen mensen een huis kopen dat ze zich anders niet zouden kunnen veroorloven. Interessant is dat volgens de bijlage bij het bulletin de creditcardtegoeden voor de enquête alleen als schuld werden meegeteld als er sprake was van een saldo nadat de meest recente rekening was betaald, waarbij de aankopen die na de rekening werden gedaan niet werden meegerekend. Dus mensen die geen saldo op hun creditcard hebben, werden in deze statistiek niet als “in de schulden” beschouwd.

Ik denk dat u denkt dat “in de schulden” niet alleen betekent “een schuld heeft”, maar op de een of andere manier ook “in totaal meer schuld heeft dan bezittingen”. Die voorwaarde, geld schuldig zijn zonder dat daar activa tegenover staan, is “een negatief vermogen hebben”. Als je een hypotheek hebt, heb je een schuld en zit je in de schulden. U kunt een positieve nettowaarde hebben als u eigen vermogen heeft in het huis en uw auto en dergelijke, en geld op de bank hebt. U kunt een negatieve nettowaarde hebben als u meer schuldig bent dan u bezit. Maar in beide gevallen heb je technisch gezien schulden.

Dat wetende, is het niet verrassend dat 75% van de Amerikanen schulden heeft. Het is verrassend dat 25% dat niet heeft. Ze hebben geen creditcard, geen autolening, geen hypotheek, geen kredietlijn, geen studentenlening. Is dat omdat ze dat allemaal afbetaald hebben? Of omdat ze doodarm zijn en niets bezitten en niets geleend kan worden? Je kunt niet zomaar zeggen dat het slecht is om schulden te hebben. Het is slecht om te veel schulden te hebben, om een negatief vermogen te hebben, om de gewoonte te hebben te lenen om een levensstijl te financieren die je je eigenlijk niet kunt veroorloven, enzovoort. Maar het is heel normaal om een schuld of twee te hebben. Dat is hoe ons systeem meestal werkt.

Ja.

Een hypotheek is een soort schuld. Iemand leent je geld om je huis te kopen, en je bent ze dat geld schuldig, dus heb je een schuld.

Ja, een hypotheek is schuld.

Het is uniek in die zin dat je een huis hebt dat veel meer waard zou moeten zijn dan de hypotheek. Na de hypotheekcrisis vonden velen hun huis onder water, d.w.z. minder waard dan de hypotheek.

Het woord schuld is een gewoon zelfstandig naamwoord voor geld dat je schuldig bent, het heeft geen oordeel of negatieve connotatie, behalve wanneer het gebruikt wordt om kortstondige dingen te kopen met geld dat je niet hebt.

Naast mijn hypotheek krijg ik maandelijks een creditcardrekening die ik volledig betaal. Dat is ook schuld, maar ik betaal er geen rente voor en krijg er 2% voor terug. Veel mensen zouden dit vermijden omdat het nog steeds schuld is.

Als je iemand geld schuldig bent, heb je een schuld, althans in de gangbare betekenis van het woord. Wat je toevallig bezit, of waaraan je dat geld hebt uitgegeven, verandert daar niets aan.

Worden mensen als schuldenaars beschouwd als hun enige ‘schuld’ de hypotheek/lening voor hun huis is, of worden deze mensen niet in de statistieken opgenomen?

De enige manier om daar met zekerheid antwoord op te geven, is na te gaan wie de statistieken heeft opgesteld en welke methode zij precies hebben gebruikt.

Een hypotheek is een (gewaarborgde) schuld, een combinatie van een orderbriefje en een zekerheidsrecht dat de hypotheekhouder een gewaarborgd belang geeft in het onroerend goed. Ja, je bent “in de schulden”.

Maar dat hangt ervan af of je de term “schuld” definieert als een schuld die op de balans staat, of dat het saldo activa - passiva minder dan nul is, of dat je een “schuld”-uitgave hebt op de resultatenrekening (begroting), of dat het saldo baten - lasten minder dan nul is.

Iemand zou naar zijn budget kunnen kijken, de (maandelijkse) hypotheekaflossing op de lijst vinden, en oordelen dat hij een schuldaflossing heeft, en dus “in de schulden” zit. Of hij kijkt naar zijn uitgaven, ziet dat die hoger zijn dan zijn inkomsten, en oordeelt dat hij “schulden” heeft. Een ander kan naar zijn balans kijken, zijn bezittingen vergelijken met zijn schulden, en pas zeggen dat hij “schulden” heeft als zijn schulden groter zijn dan zijn bezittingen.

Sommige mensen zien een hypotheekschuld als een “goede schuld”, omdat ze bepaalde schulden als “goed” en andere als “slecht” beschouwen. Geloof me, het hebben van een hoge hypotheekbetaling (hoger 30% van je netto-inkomen) is moeilijk, en meer dan 40% is slecht.

Kijk eens naar je balans en je resultatenrekening. Op je balans staat het huis aan de activazijde met een (geschatte) waarde, terwijl de hypotheek (eigenlijk de schuldbekentenis van de hypotheek) aan de passivazijde staat. Op uw resultatenrekening staat uw huis niet aan de inkomstenkant, maar de hypotheek (schuldbekentenis) betaling staat aan de uitgavenkant. Je hebt dus duidelijk zowel een “verplichting” met een duidelijk omschreven waarde als een “uitgave” met een duidelijk omschreven betaling.

Maar heb je ook een “actief”?

Volgens een boekhouder heb je een “activum” en een “passivum”. Maar je hebt geen bedrijfsmiddel dat inkomsten (inkomsten) oplevert, noch heb je een bedrijfsmiddel dat kan worden afgeschreven en in de winst- en verliesrekening kan worden opgenomen om het belastbaar inkomen te verminderen. Als we aan activa denken, heeft het woord dan de connotatie van iets met waarde, iets dat inkomsten oplevert? Volgens die maatstaf levert een huis alleen inkomsten op als we het verhuren, en heeft het alleen waarde als we het willen verkopen.

Zoals miljoenen gezinnen tijdens de ineenstorting van de huizenmarkt ontdekten, kan, wanneer de marktprijs van je “bezit” aanzienlijk daalt, je persoonlijke financiële status negatief worden en kun je “blut” zijn.

De uitdrukking “in de schulden” betekent, wanneer men het over iemands financiële zaken heeft, dat de som van de debetsaldi op alle rekeningen groter is dan de som van de creditsaldi op alle rekeningen. Een hypotheekrekening is daarvan niet uitgesloten.

Bij deze definitie wordt ook geen rekening gehouden met de vraag of een deel van de schuld gedekt is, of met het bezit van activa (aandelen, onroerend goed, roerende goederen, enz.). Iemand met een hypotheek van een miljoen dollar voor een huis dat twee miljoen waard is, heeft dus een schuld van een miljoen dollar, totdat hij het huis (voor dat bedrag) verkoopt en de hypotheek aflost.

Dat betekent dat “in de schulden” niet noodzakelijkerwijs een uitspraak is over de nettowaarde.