Echtgenoot wil alle schulden in een maand betalen, maar ik niet. Is dit een goed idee?

Splits het verschil. Houd $30K op de bank en betaal nu $25K van de leningen. Gebruik uw $ 4.300 / maand om de rest van de leningen te betalen in de komende 6 maanden, en gebruik dan de volgende 6 maanden om uw bankrekening aan te vullen tot $ 55K (als dat is het bedrag dat u denkt dat u liquide nodig hebt voor noodgevallen). 0x2 & 0x2 & Door het betalen van een deel van de leningen nu, je laat zien aan je echtgenoot dat je serieus bent over het betalen van hen snel af. Dit is een compromis dat zou moeten voldoen aan de meeste van de behoeften die in uw bericht.

Als uw rente op die leningen stapelt zich maandelijks op, het is goedkoper om ze af te betalen nu (tenzij de rente lager is dan wat je geld verdient u in de besparingen), hoewel ik zou ervoor zorgen dat ik genoeg geld opzij gezet voor een noodsituatie ($ 2k-$ 5k plus een paar maanden uitgaven minimum). Als de rente werd beoordeeld bij het begin van de lening, en vervroegde terugbetaling zal niet verminderen, dan laat de schuld rijden voor zo lang als je comfortabel besteedbaar inkomen boven uw maandelijkse uitgaven, aangezien $ 55k is waarschijnlijk genoeg voor noodgevallen. 0x2 & 0x2 & Als u de leningen vervroegd terugbetalen, controleren om te zien of er een vervroegde terugbetaling boete, en als die boete veegt de besparingen uit het betalen van het vervroegd terug. 0x2 & 0x2 & Een ander ding dat ik zou waarschuwen tegen: Als u overweegt pensioengeld in die $ 55k, niet doen. De kosten van het opnemen van een pensioenrekening, zelfs als het op een plan-goedgekeurde lening, is zeer hoog.

Kijk eens hoeveel rente het u kost om dat geld in kas te houden. Bij 5% rente, is dat 200 dollar per maand verspild aan rentebetalingen alleen voor de gemoedsrust van het geld op de bank.

Ik ben het met je vrouw eens. Betaal de schuld af, begin weer met sparen en/of beleggen en die $48k zal weer opgebouwd zijn in minder tijd dan het je gekost zou hebben om het beetje bij beetje af te betalen. Het geeft je ook de flexibiliteit om te kijken naar belastingvoordelige besparingen (pensioen) waar je op de lange termijn meer profijt van zult hebben.

Als je besluit dat je het niet leuk vindt, kun je altijd een andere lening krijgen om het geld weer op de bank te zetten.

Wat voor “grote uitgaven” verwacht je? Heeft u geen ziektekosten- en autoverzekering die u zou dekken in geval van dure ongevallen? Het enige wat ik kan bedenken dat je zou moeten dat veel geld te sparen voor is een aanbetaling op een huis, en ik zou aanraden het afbetalen van de schuld voordat je dat doet anyways.

Tenzij

1. Je van plan bent om dat geld te investeren op een manier die u zal brengen een hoger rendement

of

1. Je echt denkt dat je dat geld nodig hebt voor een noodsituatie

Je moet het af te betalen. Als u stopt met het betalen van rente, bespaart u op de lange termijn geld. Door het op te sparen, verliest u op de lange termijn geld.

Plus, het voelt echt, echt, echt goed om uw school en andere uitstaande leningen af te betalen. Ik vermoed dat dat is wat je echtgenoot wil.

Jullie hebben allebei gelijk. Ik ben het eens met de neiging van uw echtgenoot om geen rente meer te betalen als u het geld op de bank heeft staan. Ik ben het ook eens met uw huiver om het allemaal af te betalen als gevolg van een mogelijke noodsituatie.

Een manier om het beste van beide werelden te bereiken is met een lijn van het krediet. Als je een fatsoenlijke credit score en $ 55K zitten in de bank, is er een zeer goede kans dat uw bank geeft je een lijn voor ten minste $ 20K. Dan kunt u gerust al uw schulden nu afbetalen, want in geval van nood kunt u bij een deel van de lijn, en als u geen noodsituatie hebt (wat het waarschijnlijke scenario is) dan profiteert u door te voorkomen dat u nog een dubbeltje rente betaalt.

Leningen afbetalen is net zoiets als een investering doen op beperkte termijn met een zeer laag risico. Als u een lening hebt met een JKP van 4%, vermijdt u door deze vervroegd af te lossen dat u rente moet betalen (ervan uitgaande dat uw contract dit toestaat), dus het is alsof u het afgeloste bedrag investeert in een bedrijf dat elk jaar 4% teruggeeft. Eigenlijk zou uw winst een beetje meer dan de 4% kunnen zijn, omdat het afbetalen van uw leningen uw kredietscore kan verbeteren en mogelijk kan resulteren in lagere kosten en rente op eventuele nieuwe leningen die u aangaat.

Dan heeft de vraag of je de lening aflost precies dezelfde bezwaren als bij elke investering:

1. Is het rendement het waard?
   
2. Jouw 3% is misschien aan de lage kant, maar 6% is heel respectabel. Maar om zeker te zijn, beide is beter dan een typisch bankdeposito, dat misschien iets van 1-2% opbrengt.
3. Je moet de inflatie van je verwachte rendement aftrekken.
4. Levert het meer op dan andere dingen waarin je zou kunnen investeren?
5. Van aandelen wordt gezegd dat ze 7% opleveren, maar dat is natuurlijk veel variabeler en riskanter.
6. Houd bij het vergelijken in gedachten dat de “inkomsten” uit het vervroegd aflossen van leningen niet belast worden, in tegenstelling tot de meeste investeringen. Dus het afbetalen van een lening van 4% is technisch gezien beter dan investeren in een bedrijf met een rendement van 4,1%, omdat u over het ene wel belasting betaalt en over het andere niet.
7. Is het riskanter dan andere investeringen?
8. Er is niet veel risico aan het terugbetalen van leningen, maar er is wel een groot risico: Er zou sommige buitengewone omstandigheid kunnen zijn die de lening zou kwijtschelden zonder dat u hem volledig hoeft terug te betalen. Als u uw lening al hebt afbetaald tegen de tijd dat dit gebeurt, zou u het “gratis geld” kunnen missen dat in wezen afkomstig is van iemand anders die de rekening voor uw schuld betaalt.
9. Omgekeerd heeft het aanhouden van contant geld ook risico’s: Het kan gestolen worden, bijvoorbeeld.
10. Opportunity cost - bent u waarschijnlijk de liquide middelen nodig hebben voor een noodsituatie? 0x2 & - In tegenstelling tot traditionele investeringen, kunt u niet zomaar “verkopen” een lening die u al hebt afbetaald. Maar als je kredietwaardig genoeg was om de leningen toen te krijgen, is de kans groot dat je na het afbetalen van die leningen even kredietwaardig bent, zodat je gemakkelijk weer geld kunt lenen voor onverwachte noodgevallen. Het is aan jou om ervoor te zorgen dat de leningen die je nu zou kunnen krijgen even goede of betere voorwaarden hebben dan degene die je nu verschuldigd bent - bijvoorbeeld, studentenleningen hebben de neiging om zeer goed te zijn als gevolg van overheidsregulering (die van jou lijkt een beetje hoog, dat wel), en het is onwaarschijnlijk dat je zo'n goede lening kunt krijgen zonder opnieuw naar school te gaan.
11. Je kunt ook proberen de lening af te betalen en een verzekering tegen de “noodgevallen” te kopen. Het geld dat je verliest aan premies zal vergelijkbaar zijn met de rente die je zou besparen op de lening, maar afhankelijk van uw specifieke situatie kun je komen met een klein netto verlies of winst.
12. Het hebben van de lening heeft ook een opportuniteitskost: het kan het moeilijker maken om een hypotheek of een autolening te krijgen bijvoorbeeld. Maar de kans is groot dat je niet plotseling meteen een huis met een hypotheek nodig hebt, dus je kunt het geld gewoon houden en je lening afbetalen als en wanneer het hypotheekprobleem zich voordoet (misschien niet).

Door naar deze 4 punten te kijken, en alternatieven te onderzoeken, kun je voor jezelf beslissen of je wel of niet moet aflossen. In jouw geval lijkt de rente een beetje hoog, dus ik zou kijken naar herfinanciering voor een lagere rente of misschien zelfs afbetalen. 0x2 & 0x2 & “Gemiddeld”, een persoon die contant geld bij de hand dan hun schulden en is het gebruik van dat geld voor iets productiefs (ofwel investeringen of zelfs de uitgaven aan iets wat ze nodig hebben / willen) is niet veel beter of slechter af - dat is de reden waarom de bank bepaalt de rente op precies het nummer dat het doet. Maar als je dat geld gewoon onder je kussen laat liggen om stof te verzamelen, ben je de onderkant van dat gemiddelde. Geld lenen is als geld huren, en huur betalen voor iets dat je niet gebruikt betekent dat die huur (=rente) verspild wordt.

Ik stel een compromis voor: betaal niet alle leningen in één keer terug. Kies de lening met de hoogste rente, en betaal bijvoorbeeld elke maand $6.000 af (terugbetalen in acht maanden) of $4.800 elke maand (terugbetalen in tien maanden). Zoveel als u kunt van uw maandelijkse inkomen, en de rest van uw spaargeld.

Je echtgenoot zal blij zijn dat de schuld heel snel weggaat. Aan de andere kant zul je niet te veel van je spaargeld gebruiken, en als alles is terugbetaald, zul je je spaargeld heel snel weer kunnen aanvullen. Aan de derde kant, als je de leningen met de hoogste rente het eerst terugbetaalt, zouden je rentebetalingen elke maand moeten dalen. Als je gewoon $6.000 terugbetaalt op een lening van 6%, is dat al $30 die je elke maand bespaart. En dat is nog maar van één betaling.

Als je alleen nog maar leningen hebt waarvan de rente lager is dan de rente van je spaarrekening, verminder dan misschien de aflossingen.

Op voorwaarde dat:

• je niet vastzit aan het betalen van het volledige rentebedrag, of anderszins gestraft wordt voor het vervroegd aflossen
• je genoeg buffer overhoudt voor een noodgeval op korte termijn (ergens tussen $1000 en 6 maanden minimale levensbehoeften)

…dan is zoveel mogelijk aflossen, zo snel mogelijk, misschien wel of niet optimaal, in termen van de snelste theoretische groei van je vermogen, maar het is zeker veilig. Als je dat geld zou beleggen, zou je waarschijnlijk een rendement zien dat hoger is dan je rentepercentages, maar je moet bereid zijn een aanzienlijk groter risico te aanvaarden dan wanneer je het nu aflost.

Ik denk niet dat er hier één juist antwoord is. Het komt echt neer op u, en uw echtgenoot persoonlijke tolerantie voor risico. Als het hebben van een lening dreigende boven je hoofd, of de mogelijkheid dat de markt een duik nemen, of je verliest je baan, of een andere noodsituatie, en je zou kunnen worden gedwongen om laag te verkopen om bij te blijven van de betalingen, is waarschijnlijk om je wat slaap kosten, dan misschien leunen in de richting van aflossing. Als je daar niet al te veel last van hebt, blijf dan bij je betalingen en investeer de rest.

Voor wat het waard is, persoonlijk zou ik eerder tot aflossing overgaan. Maar dat ben ik. En dat heeft veel minder te maken met bezorgdheid over een markt crash, en veel meer te maken met het waarderen van de mogelijkheid om weg te lopen van een baan als ik moet zonder zich zorgen te maken over het bijhouden van de lening betalingen.

Als uw inkomsten $8500 zijn en uw overschot $4200, is uw burn rate $4300. Ervan uitgaande dat u de riem kunt aanhalen tot $3500, is een noodfonds voor 8 maanden $28.000. Dat is dan geregeld.

Dan zou ik ervoor zorgen dat mijn 401K’s en IRA’s zijn maxed out, althans in de mate dat zinvol is voor jou. Dit zijn speciale trust rekeningen die immuun zijn voor rechtszaken, want ze zijn een trust-fonds voor een doel: het financieren van uw pensioen. Financier deze eerst, want mensen die achter je aanzitten voor consumentenschulden kunnen niet achter je 401K aangaan, dus je zult jezelf hebben betaald in plaats van hen. Tot slot de schuld.

Wat betreft de lening prioriteit, studentenleningen zijn raar. Ze kunnen nooit worden kwijtgescholden in een faillissement in tegenstelling tot elke andere lening. Maar ze hebben ook veel programma’s om ze uit te stellen. Als het federale leningen zijn, zijn ze nog gemakkelijker te behandelen als je ze nu niet kunt betalen. Dit maakt ze eerlijk magisch. Een federale studentenlening is het laatste wat ik zou afbetalen. Serieus.

Privé gedekte consumentenschuld (autolening) eerst - haal het uit hock. Dan andere particuliere ongedekte consumentenschuld (creditcards). Dan particuliere studentenleningen.

Voor leningen in dezelfde “tier”, betalen ze af in rente tarief volgorde. Sommige mensen pleiten om de kleinste eerst betalen, omdat ze het gevoel dat de “warme fuzzies” van hebben Knocked One Out zal u helpen gemotiveerd te houden. Maar dat is niet echt een probleem dat je hebt.

JUST DO IT

Op voorwaarde dat er geen pre-payment boetes op wat dan ook en u kunt overeenkomen om uw nood spaargeld snel weer op te bouwen tot een niveau dat u beiden comfortabel mee, zou ik moedig u aan om te gaan voor het. Dat zijn vier afbetalingen per maand. Het klinkt alsof dat vier bronnen van stress zijn voor je vrouw elke maand.

Denk er maar aan dat je nooit meer een studentenlening of auto hoeft te betalen. Denk aan een vrouw die niet gestrest is als die rekeningen binnenkomen. Denk aan de mogelijkheid om die $1000+ per maand in een Roth te storten en het te zien groeien in plaats van het naar de autodealer of Sallie Mae te sturen.

Ik begrijp uw bezorgdheid over het “leeghalen van uw rekening”, maar ik stel voor het vanuit een ander perspectief te bekijken:

Als u $7K op de bank had, zou u dan $48K gaan lenen, alleen maar om u voorbereid te voelen op noodgevallen? Terwijl je schuld hebt, is het geld op je bankrekening niet echt meer van jou dan wanneer je het had geleend, dus het is een beetje een vals gevoel van veiligheid.

Ook, ongeacht de rentetarieven, is er een duidelijke psychologische winst om schuldenvrij te zijn. En je bent in een vrij goede plek met uw inkomen ook - met de schuld van je rug, en $ 5300 extra per maand (plus rente besparingen), zult u in staat zijn om gemakkelijk opnieuw uw noodfonds op te bouwen in recht ongeveer 9 maanden!

Ik vind GOATNine’s en Nathan L’s antwoorden goed, en om verschillende redenen. Ik heb ze allebei omhoog gestemd. 0x2 & 0x2 & GOATNine’s antwoord heeft u kijken naar de afsluitkosten / kosten om ervoor te zorgen het is een goede pasvorm, die je zeker moet doen. 0x2 & 0x2 & Echter, ik hou van Nathan L’s antwoord een stuk meer. Het wegwerken van schulden is meestal een groot ding in het algemeen, en helpt uw credit score, ook. Zelfs als je niet doorgaat met het afbetalen van de rest van je schulden over 6 maanden, heb je een serieuze deuk in je schuld gezet en je schuld-inkomensverhouding zal nog steeds veel beter voor je zijn geworden.

Om deze antwoorden aan te vullen, stel ik voor om eerst naar je krediethistorie te kijken. Tot op zekere hoogte, is uw credit score afhankelijk van hoe lang je leningen of lijnen van het krediet. Hoe langer hoe beter, meestal. Het hebben van leningen die niet erg oud zijn kan een negatieve invloed hebben op uw credit score, waar het hebben van “oude” leningen kan helpen.

Doe wat onderzoek, en overweeg misschien een financieel adviseur te raadplegen voordat je iets doet. Afbetalen onlangs verworven leningen eerst zou kunnen zijn de weg te gaan. Het houden van een mix van oude vs nieuwe leningen misschien beter werken. Ik weet niet zeker of het hebben van nieuwe leningen van belang is, als je oude schulden hebt. 0x2 & 0x2 & In het algemeen, het houden van lijnen van het krediet is beter dan het hebben van leningen, dus ik zou suggereren op zoek in het afbetalen van alle leningen die u hebt voordat u afbetalen creditcards. 0x2 & 0x2 & Als je veel verschillende creditcards, nu zou een goed moment zijn om te overwegen het wegwerken van een aantal van hen zijn. Het hebben van veel verschillende creditcards kan negatief zijn voor uw credit score, maar je moet een paar hogere limiet kaarten te houden. Deze zullen, zolang u ze respecteert en verantwoord gebruikt, uw credit score ten goede komen. Het wegdoen van de kleinere kaarten kan licht negatief zijn, aangezien uw krediet/inkomensratio kan veranderen, maar aangezien u tegelijkertijd krediet/debet afbetaalt, zou het op zijn minst gelijk moeten worden. Of, met de hoeveelheid debet die u op zoek bent naar het verwijderen van, uw schuld naar inkomen verhouding kan verbeteren zo veel dat alles wat verloren als gevolg van het wegwerken van kleine kaarten zal niet eens merkbaar zijn. 0x2 & 0x2 & Terzijde, zou je willen kijken naar het investeren in een 401k of IRA voor het pensioen, als gevolg van hoe goed je bent sparen. Die investeringen zullen veel beter renderen dan een spaarrekening. Andere investeringen kunnen u ook helpen sparen voor uw pensioen, maar dit gaat ver off topic hier.

Na al dit onderzoek kom je er misschien achter dat het aanhouden van 1 oude/langlopende lening tot die natuurlijk afbetaald is, de rente waard is, als het je credit score blijft helpen. Misschien is dat niet zo, maar doe wat meer onderzoek om te zien wat goed voor je is. Ik weet dat het afbetalen van al je schulden geweldig klinkt (dat doet het echt), maar het kan ook een aantal ongelukkige negatieve gevolgen hebben.

Zorg er alleen voor dat jij en je echtgenoot het eens zijn over de uiteindelijke beslissing, anders kom je misschien op de volgende IPS-site terecht, met de vraag hoe je de problemen kunt oplossen die je hier per ongeluk hebt veroorzaakt.

Goed gedaan met je spaargeld en ga zo door!

Een paar punten om te overwegen alvorens de beslissing te nemen:

1. De pre-payment boete - Soms moet je een boete betalen als je je leningen vroegtijdig afsluit. Praat met uw bank en controleer hoe de boete zich verhoudt tot de besparingen die u zult maken door vervroegde aflossing. Als de boete klein genoeg is, kan het zinvoller zijn om het af te betalen.

2. Belastingbesparing op rente - In mijn land kunt u aanspraak maken op belastingaftrek voor rente betaald voor onderwijs- en woningkredieten, maar niet voor auto- of persoonlijke leningen. Betaal de lening af die niet in aanmerking komt voor belastingaftrek.

3. Lening met hogere rente - Betaal de lening met hogere rente eerst af. Houd de andere. 0x2 & 0x2 & 4. Grotere termijnen - In plaats van het afbetalen van de hele schuld in een keer, misschien kun je de maandelijkse termijn te verhogen. Dit zal de uitstaande schuld sneller verminderen zonder uw spaargeld weg te vagen.

Kijk eerst naar de kwaliteit en de aard van de schuld.

In de VS kunnen studieleningen niet worden kwijtgescholden bij een faillissement; maar ze kunnen soms wel worden kwijtgescholden als je in zwaar weer terechtkomt. Aan de andere kant kunnen sommige pensioenbeleggingen niet verloren gaan bij een faillissement.

Ten tweede, auto leningen tegen lage tarieven als dat zijn meestal omdat het alternatief was een korting voor het betalen in contanten, of een andere truc. De oorspronkelijke rente was waarschijnlijk 8% +, omdat het verzekeren van een lening tegen een auto is een dom ding voor een bank om te doen. Maar nu is het voordeel van vervroegd afbetalen slechts 3%. Autoleningen kunnen worden kwijtgescholden in een faillissement (ten koste van het verlies van een auto, die meestal minder waard is dan de autolening hoe dan ook).

Je uitgaven zijn momenteel ~4k$/maand. Een vuistregel is om 6-12 maanden van de uitgaven voor levensonderhoud beschikbaar: dat is 24-48k $. Je hebt momenteel meer dan het hoogste bedrag.

Wat ik zou overwegen te doen is:

1. Kijk of je een ongedekte kredietlijn van 10-20k$ kunt krijgen tegen prime+3% of zo.

2. Breng je spaargeld terug tot 6 maanden – 24k$. Gebruik de rest om leningen af te betalen.

Begin met de studentenleningen op 6% en ga naar beneden. De mogelijkheid om de aflossingen te verlagen is niet zo nuttig als de mogelijkheid om te lossen in een faillissement, en de auto lening is kleiner.

Je eindigt met een 10-20k$ kredietlijn (leeg), 9k$ in studentenlening schuld, 8k$ in autolening. Je “overgebleven” geld gaat met 300-600$ omhoog (afhankelijk van de afschrijving).

Zeg 5000$ over per maand. Als je de helft daarvan in schuldsanering steekt, ben je nu 8 maanden verwijderd van schuldenvrij zijn.

De 24k $ in besparingen plus de lijn van het krediet geeft je genoeg geld om zowel een gloednieuwe auto te kopen en een dak te vervangen voordat je hoeft te rekken of gebruik credit card schuld. (Zie bovenstaande opmerking over waarom autoleningen slecht zijn).

Begin nu met 2,5k$ per maand te sparen. Over 10 maanden kom je terug op je 55k$ aan spaargeld.

Dus over 1,5 jaar ben je schuldenvrij en zit je goed, zonder je levensstijl te hoeven stressen of een laag banksaldo te riskeren.

Je doel moet zijn om eigen vermogen op te bouwen en de netto kasstroom te maximaliseren. Eigen vermogen is niet geld op de bank, het is het verschil tussen wat je bezit en wat je schuldig bent. Als je naar cashflow kijkt, wil je de belasting en rente die je betaalt minimaliseren ten opzichte van het inkomen dat je verdient.

Denk eens aan het verschil tussen de rente die je zou verdienen op geld op de bank versus rente die je betaalt op geleend geld. De kans is groot dat je weinig tot niets verdient aan je spaargeld, terwijl je al dat geld aan rente betaalt. Het is een netto-uitstroom die je niet nodig hebt. Als je de schulden hebt afbetaald, heb je extra cashflow vrijgemaakt door de rente die je niet meer betaalt. Dat geld kun je dan gebruiken om spullen te kopen of te sparen voor een regenachtige dag. Als u graag contant geld hebt voor noodgevallen, doe dan wat in andere antwoorden wordt voorgesteld en zet een kredietlijn op; het zou u niets mogen kosten tenzij u er een saldo op hebt staan; over het geheel genomen zult u financieel beter af zijn.

De enige keer dat het zinvol is om niet af te betalen een schuld als je hebt “geld op de bank” is:

1. De rente is omgekeerd (zeldzaam, maar niet ongehoord) - je verdient een hogere rente dan je betaalt voor geleend geld. Banken vermijden dit omdat ze hun geld verdienen aan de spread tussen spaar- en leentarieven, maar economische schommelingen kunnen af en toe (tijdelijk) voor dit soort situaties zorgen.

2. Er staat een boete op vervroegde aflossing. Hier is wat zorgvuldige wiskunde nodig. Als de boete hoog genoeg is, kan het beter zijn om de lening te laten lopen tot de vervaldag; maar zelfs met een boete, kan het nog steeds beter zijn om de schuld af te betalen, boete en alles, om de uiteindelijke totale kosten van de lening te minimaliseren.

3. Het “geld op de bank” is eigenlijk een of andere vorm van geregistreerde pensioensparen waaraan u bijgedragen om een belastingteruggave (vermindering van uw inkomstenbelasting voor het jaar dat je het deed) te krijgen. Het storten van een pensioenfonds vóór de pensionering zou een laatste redmiddel moeten zijn, omdat u uiteindelijk inkomstenbelasting over dat geld zult betalen, waardoor mogelijk het hele belastingvoordeel dat het u in de eerste plaats gaf, teniet wordt gedaan. Als de belasting die u hebt bespaard opweegt tegen de rente die u zult betalen, kan het zinvol zijn om te lenen voor een investering of om een lening gaande te houden.