Het jaarrendement van mijn IRA is momenteel 5,3%, dat van de DJIA 9,5% en dat van de NASDAQ 7,7%.
Is dit normaal of moet ik teleurgesteld zijn? Ik begin net aandacht te besteden aan dit soort dingen, en ik weet niet zeker hoe ik de prestaties van mijn geldbeheerder moet beoordelen.
Er is geen typisch rendement voor een IRA. Begrijp dat een IRA geen investeringstype is, het is gewoon een rekening die een speciale fiscale behandeling krijgt van de federale regering.
Het geld in de IRA kan worden geïnvesteerd in bijna alles, inclusief goud, aandelen, obligaties, contanten, CD’s, enz. Dus de vraag zoals hij gesteld is, is niet echt zinvol. Het is net zoiets als vragen wat de typische prijs van dingen is als ik biljetten van 10 dollar gebruik.
Wat betreft een rendement van 10,6% op jaarbasis op uw portefeuille. Dat is geen slecht rendement. Met dat percentage verdubbelt u uw investering (met compounding) elke 7,2 jaar. Maar ook hier is enige context nodig. U kunt beleggingsrendementen echt alleen evalueren met uw risicoprofiel in gedachten. Als u belegt in superveilige beleggingen zoals CD’s, is dat een absoluut ongelooflijk rendement. U vergelijkt het met verschillende indexen, wat een goede manier is om het te doen als u belegt in het soort beleggingen dat door die indexen wordt gevolgd.
Voor mij ziet het er vrij goed uit (10% per jaar is een vrij goed rendement). Achterblijven bij de indexen is normaal, het is moeilijk om de indexen over een lange periode te verslaan, hoe langer de periode - hoe kleiner de kans op succes.
Een half jaar is echter een betrekkelijk korte periode, en u zou uw beleggingen eens wat dieper moeten onderzoeken. Ik ga ervan uit dat u niet in één ding belegt, dus u moet per belegging nagaan hoe die presteert. Als je fondsen hebt - controleer elk fonds tegen de relevante index voor dat fonds, als je aandelen hebt - controleer tegen de relevante industrie-indexen, enz.
Controleer ook de vergoedingen die u betaalt aan elk fonds en het plan, ze komen uit uw zak, waardoor het rendement daalt.
Om je ‘hoe’ aan te pakken gaat het een beetje als volgt.
Je moet eerst beoordelen hoe je spullen zijn belegd, als bijvoorbeeld de helft in aandelen zit, en de andere helft in obligaties, dan moet je een ‘gemengde’ koers berekenen voor wat een redelijk ‘gemiddeld rendement’ is voor beide. Dat zou kunnen betekenen dat je kijkt naar de S&P500 of Russell 3000 voor het aandelengedeelte, en een obligatie-index voor dat gedeelte, en dan ‘de tarieven mengt’, in dit geval met behulp van een formule als deze
(R3000_return * .5) + (bond_return * .5) = blended rate
vergelijk dan het gemengde tarief met het rendement in je IRA.
Het is over het algemeen veel nuttiger om de verschillende componenten van uw totaalrendement afzonderlijk te vergelijken, vooral als u belegt met een bepaalde stijl zoals ‘agressieve groei’ of als u echte obligaties koopt en geen obligatiefonds, aangezien de meeste obligatiegerichte indexen voor obligatiefondsen zijn, die u niet echt goed kunt vergelijken met het kopen en aanhouden van obligaties tot de eindvervaldag.
Stel dat uw aandelenbestand uit twee beleggingsfondsen met verschillende stijlen bestond, de ene ‘large cap’ en de andere ‘agressieve groei’. In dat geval zou u elk van die fondsen kunnen vergelijken met een geschikte index, zoals die van Morningstar Als u vindt dat een van hen consequent onder het gemiddelde zit, zou u kunnen overwegen een alternatief fonds te zoeken waarvan de beheerder een betere staat van dienst heeft (in gedachten houdend dat “past performance….”)
Voor mij (misschien heeft iemand hier een goede suggestie) zijn obligaties het moeilijkst te beoordelen. Het normale doel van het daadwerkelijk bezitten van obligaties (in tegenstelling tot een fonds) is om de volledige hoofdsom te behouden, omdat er geen schommelingen in de hoofdsom zijn als je de obligatie tot de vervaldatum aanhoudt (zolang je goed kiest en de emittent niet in gebreke blijft). De werkelijke waarde ‘op dit moment’ van een obligatie (als in verkoop vóór de vervaldatum) en obligatiefondsen, gaat op en neer in een omgekeerde relatie met de rentetarieven. Dat betekent dat de indexen voor zulke dingen ook veel op en neer gaan, dus het is erg moeilijk om ze te vergelijken met een obligatie die je van plan bent tot de eindvervaldag aan te houden.
Voor zo'n obligatie heeft het ook niet veel zin om “over te stappen”, tenzij je bang bent dat de emittent in gebreke blijft. Als de rente stijgt ten opzichte van wat u op uw obligaties krijgt, zult u uw obligatie met korting moeten verkopen, en het enige wat er gebeurt is dat u uiteindelijk een andere obligatie houdt die minder waard is, maar een hogere rente heeft (in principe zal het nettorendement waarschijnlijk vrijwel hetzelfde zijn). De betere aanpak is om de vervaldata te spreiden, zodat u de kans krijgt om te herbeleggen tegen de geldende rente, zonder dat u met korting hoeft te verkopen… Hoe dan ook, ik denk niet dat het veel zin heeft om het rendement van het obligatiegedeelte van een IRA te vergelijken, tenzij het in obligatiefondsen is belegd (wat veel mensen die hun hoofdsom willen behouden, meestal vermijden).
Wil je met pensioen gaan? Zo ja, wanneer? Hoe lang denkt u te leven? Hoeveel per maand in dollars wil je tot je beschikking hebben als je die leeftijd hebt bereikt?
Als je die vragen hebt beantwoord, kun je beter zeggen of je teleurgesteld moet zijn of niet. Maar het feit dat je het niet weet, geeft aan dat je je nog niet in deze vragen verdiept hebt.