Ik ben 18 en heb 6 duizend. Wat moet ik ermee doen?

Een Roth IRA is een geweldig idee. Je kunt er maar zoveel in stoppen als je elk jaar verdient (als in, aan loonstrookjes krijgt), maar dat zou voor jou nu niet al te veel een probleem moeten zijn. Je betaalt niets aan belastingen, of bijna niets, dus je hebt een geweldige kans om wat op te potten op een veilige plaats! En omdat het een Roth, kunt u altijd opnemen van de hoofdsom (niet de winst) boete-vrij zodra je naar de hogere school.

Dan kun je het in de aandelenmarkt investeren in een indexfonds (zoals “VOO” of “SPY”, iets dat in feite “alle belangrijke aandelen in de VS” in een keer is); die hebben de neiging om in de loop van de tijd zeer goed te waarderen en hoewel ze tijdens crashes omlaag gaan, zullen ze niet helemaal verdwijnen, behalve een of andere catastrofale gebeurtenis die nog nooit in de geschiedenis van de VS heeft plaatsgevonden, en de neiging om vrij snel weer omhoog te komen.

Gefeliciteerd met het voor zijn op pensioen en sparen!

In tegenstelling tot anderen, raad ik NIET aan om je $6k zo vroeg in een pensioenfonds te stoppen. Het is een slecht idee.1 Als je na je studie overvol zit met geld en niet weet wat je dan met die $6.000 moet doen, kun je hetzelfde doen2 ( edit : zie hieronder3)-die extra 4-5 jaar rente of kapitaalwinst gaan je echt niet maken of breken, maar de boete en je gebrek aan gemakkelijke toegang tot het geld zouden dat heel goed kunnen doen, gezien het feit dat je waarschijnlijk niet echt bezig zult zijn om rijk te worden terwijl je studeert. 0x2 & 0x2 & Normaal gesproken zou ik heb aangemoedigd u om een hoge rente controle of spaarrekening-er zijn degenen die geven 3% + rente op beperkte bedragen die groter zijn dan $ 6k, gewoon Google rond. 0x2 & 0x2 & Echter, als je op zoek bent om slechte uitgaven gewoonten te ontmoedigen, kunt u ook overwegen een hoge rente certificaat van deposito (CD). Ze lopen ook in de 3% bereik denk ik, maar ze laten je het geld eruit te trekken met verminderde rente, en je krijgt volledige toegang tot het geld na een paar jaar, waarna u kunt dan beginnen met sparen voor het pensioen.

• *

Enkele “voetnoten”:

1. Misschien wel het belangrijkste om te onthouden dat een CD is een gegarandeerde rente. IRA’s en andere investeringen zijn NIET gegarandeerd. Mensen hier doen graag alsof je gegarandeerd 7%/jaar terugkrijgt, maar dat is slechts het gemiddelde over de lange termijn, geen garantie en zeker niet op korte termijn. Als je na je studie je geld eruit moet halen om die nieuwe auto te betalen zodat je naar je werk kunt, kan een slechte economie echt betekenen dat je minder geld verdient dan met een CD (of erger). Misschien is dit een mening, maar voor mij is dit te veel risico-het is veel zinvoller om te beginnen met investeren in pensioen wanneer u een stabiel inkomen en het ontbreken van die $ 6k is niet waarschijnlijk dat je 40 jaar breken voordat je met pensioen.

2. Om goed te maken wat u zou hebben “verloren” door niet eerder te sparen, moet u, zodra u echt geld begint te verdienen, uzelf “rente betalen” door het extra bedrag dat u zou hebben gewonnen als u in de tussentijd had geïnvesteerd, terug te investeren. Voor een jaarlijks rendement van 7% na 5 jaar, betekent dit dat je 40% van die $6.000 (dus ongeveer ~$8.400) extra moet inleggen bovenop je normale jaarlijkse bijdrage in het jaar nadat je bent afgestudeerd. Als je in de tussentijd rente verdient, wordt dit nog gemakkelijker.

3. Zoals iemand vriendelijk opmerkte in de commentaren, is er een jaarlijkse bijdrage limiet voor een Roth IRA, dus als je die limiet raakt, is het misschien niet zo gemakkelijk om “catch-up” te spelen en jezelf rente terug te betalen. Dit betekent echter niet dat je de samengestelde rente verliest… je kunt het nog steeds zelf normaal beleggen; het hoeft niet op een speciale pensioenrekening te staan.
   Dus uiteindelijk komt het er echt op neer hoeveel zelfbeheersing je hebt. Maar als je echt je bijdragelimiet raakt, betekent dat dat je genoeg zelfbeheersing hebt om dat geld niet uit te geven, dus daar valt ook niet veel te winnen, tenzij je op de een of andere manier verwacht dat je zelfbeheersing afneemt als je ouder wordt. Aan de andere kant is het veel waarschijnlijker dat je in de tussentijd daadwerkelijk over dat geld moet kunnen beschikken (bijv. een auto voor je eerste baan, vooruitbetaling op de huur, etc.), dus dat is een reden om gegarandeerd over het volledige bedrag (+ rente) te kunnen beschikken als je klaar bent met studeren.

Ten eerste is het geweldig dat je deze opties überhaupt overweegt, en dat je probeert verantwoordelijk en vooruitdenkend te zijn bij het plannen van je toekomst.

Ik ga ook breken met de consensus en wijzen op 2 dingen:

1. $6,000 is beter dan $0 of in de schulden zitten, maar het is echt niet veel geld. Afhankelijk van waar je woont is het 2-4 maanden levensonderhoud. Als je besluit om na je afstuderen naar SF of Seattle te verhuizen en een flat van 1 slaapkamer te huren, dan is het zo voorbij. Als dit je veel lijkt, en je je zorgen maakt over het verkwisten ervan aan domme dingen, kan het je helpen om te leren budgetteren en het te hebben, maar het niet uit te geven.

2. Ja, je kunt er over ~50 jaar mogelijk profijt van hebben door op zo'n jonge leeftijd te beginnen met sparen/beleggen, maar je zult het beter doen als je ervoor zorgt dat je op korte termijn geen schulden maakt. Net zoals samengestelde rente kan geven grotere pensioenbesparingen, samengestelde rente van credit card schuld & andere leningen zal ontnemen uw financiële flexibiliteit voor de decennia tussen nu en dan.

Een Roth IRA is een goed idee om eerder vroeger dan later te beginnen, maar eerst …

Het maximaliseren van de rente voor je pensioen in 2065 is niet je grootste zorg. Je zou er goed aan doen om te plannen voor 5 jaar uit (je kunt 10, 20 & 50 jaar ook doen als je wilt, maar beginnen dichter): Hoe ga je de huur en eerste levensbehoeften te dekken als je eenmaal uit de slaapzalen? Een kortlopende CD of T-Bill kan hier deel van uitmaken.

Leren om binnen je mogelijkheden te leven en je krediet intact te houden als je weinig/geen inkomen hebt, is een vaardigheid die je goed van pas zal komen, maar het is misschien niet altijd mogelijk om schulden te vermijden. Die $ 6K buffer is een goede zaak om te hebben, maar als uw alternatief is het zetten van $ 1000 schuld op een creditcard met een 30% jaarlijkse rente, bent u waarschijnlijk beter af dompelen in besparingen om het te dekken. Dit betekent dat je tenminste een deel ervan liquide en toegankelijk moet houden.

Als je je zorgen maakt over zelfbeheersing, en het idee alleen al dat je een beetje geld hebt je aanzet om het aan frivole dingen te verkwisten, dan zou je er goed aan doen om te leren hoe je geld moet hebben en hoe je moet budgetteren. Je moet wat op de bank houden om te leren hoe je ervoor kunt zorgen dat je elke maand genoeg op de bank hebt om je uitgaven te dekken.

Zelfs als je je niet meteen zorgen maakt over de uitgaven voor levensonderhoud (door thuis te wonen, in een studentenhuis met een maaltijdplan, etc), zul je daar de komende jaren toch voor moeten plannen en budgetteren. Begin die gewoonten nu op te bouwen. Maak een budget en betaal je eigen rekeningen. Leer hoe je schulden kunt vermijden voordat het nodig is. (Btw, als je een studielening nodig hebt, neem dan GEEN particuliere studielening!!).

Mijn suggestie:

• Houd ~$500-1000 op een (gratis, idealiter) betaalrekening/debetrekening voor je wekelijkse/maandelijkse uitgaven. Stort toekomstige loonstrookjes automatisch op die rekening. Probeer het saldo stabiel te houden, nooit negatief, en onder de ~$2000 om een groot verlies te voorkomen in geval van diefstal/oplichting met een pinpas.

• Zet de resterende ~$5K op een rentedragende spaarrekening (bij dezelfde bank voor het gemak, of bij degene die de hoogste rente biedt). Vergeet dat het er is. Dit is nu je noodfonds.

• OPTIONEEL: Als je eenmaal een budget hebt opgebouwd en je uitgaven en inkomsten kent, en je vindt het prima dat reclamemakers weten wat je koopt, neem dan EEN creditcard die je ook echt iets teruggeeft (contant geld, Amazon-punten, etc). Gebruik het om te betalen voor boodschappen, gas, telefoon, nutsvoorzieningen waar mogelijk, en andere aankopen, maar ALLEEN tot het punt waar je kunt betalen het allemaal uit die maand. NIET dragen van een balans.

Als je eenmaal gewend bent aan het NIET uitgeven van je geld, is het makkelijker om het niet uit te geven. Als je loonsverhoging krijgt, zet je het verschil opzij om te sparen. Krijg je een betere nieuwe baan, stop het verschil in spaargeld en houd je uitgaven hetzelfde. Neem de tijd om goede gewoontes op te bouwen en te leren wat je echte uitgaven zijn en hoe je daarmee omgaat zonder je gedwongen te voelen impulsieve aankopen te doen. Op die manier zul je klaar zijn na de universiteit wanneer de echte wereld verschijnt. … Eerlijk gezegd zou ik het op dat moment besteden aan reizen en genieten van het leven, voordat ik tientallen jaren achter een bureau zou doorbrengen in de hoop op een dag te kunnen reizen en van het leven te genieten … Er is ook veel te zeggen voor die aanpak.

U vraagt zich af, waar laat ik dit geld? Over het algemeen wilt u de belastingwetgeving maximaliseren voor zover mogelijk. Daartoe een Roth IRA zou kunnen veel zin voor je, want het laat je geld op een rekening die u toelaat om de winst afgeleid van dat geld te houden zonder het betalen van inkomstenbelasting op hen.

Uw optie van een spaarrekening is logisch (hoewel ik denk dat Bob Baerker’s CD ladder suggestie is nog beter). Je zet deze $6.000 op een spaarrekening, die 1,5% oplevert. Aan het eind van het jaar heeft u $90 aan rente verdiend. Over die $90 bent u inkomstenbelasting verschuldigd. Maar dankzij de standaardaftrek is het niet waarschijnlijk dat u inkomsten hebt waarover u sowieso inkomstenbelasting zou moeten betalen. Dus, praktisch gesproken, is er geen verschil tussen een gewone belastbare rekening of een Roth IRA (of een andere fiscale voorkeur voertuig). 0x2 & 0x2 & Aangezien dit geld is waarschijnlijk worden afgetapt terwijl je nog op school, ik ben niet zeker hoeveel belastingvoordeel je eigenlijk zult realiseren met een Roth IRA wrapper. Echter, uw inkomsten zullen worden opgesloten in de Roth IRA totdat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Om het eenvoudig te houden, laten we zeggen dat u $5.500 in een Roth IRA stopt. Over 5 jaar tegen 1,5% APR verdient u ruwweg $425 aan rente. Na die 5 jaar kunt u uw $5.500 vrij opneembaar terugnemen MAAR de $425 aan rente zou onderworpen zijn aan een boete van $42,50 en inkomstenbelastingen tot aan de mate dat u een belastbaar inkomen heeft. De boete kan op een paar verschillende manieren worden vermeden, zoals de aankoop van een eerste huis of, als de rekening minder dan 5 jaar oud is, gekwalificeerde opleidingskosten. Als dit buiten de Roth IRA-wrapper was, zou er geen dergelijke boete zijn en afhankelijk van wat voor soort inkomen je genereert terwijl je op school zit, is er misschien niet eens een belastingvoordeel geweest voor de Roth IRA-wrapper.

Dit antwoord is me ontschoten, maar je moet echt gewoon nadenken over de vraag of je wel of niet gaat werken terwijl je op school zit, omdat fiscaal geprefereerde beleggingsvehikels alleen voordelig zijn tot de mate waarin je überhaupt inkomstenbelasting betaalt en over het algemeen beperkingen opleggen aan het geld waarvoor een boete geldt waar je anders niet aan blootgesteld zou zijn.

• *

Het is misschien zinvol om in grote lijnen enkele relevante concepten uit te leggen waarmee u op grond van uw leeftijd misschien nog nooit echt te maken hebt gehad.

Inkomstenbelasting : In een zeer elementaire zin krijg je iets genaamd een standaard aftrek (die voor illustratie doeleinden laten we gewoon noemen dit $ 10.000 hoewel het bedrag jaarlijks verandert). Stel dat u in 2018 $15.000 verdient, dan mag u deze standaardaftrek van - $10.000 toepassen op uw inkomen, zodat u $5.000 aan belastbaar inkomen overhoudt.

Verdienste : In het algemeen is al het geld dat je verdient in een jaar belastbaar, inclusief rente of dividenden uit beleggingen. Er zijn twee manieren om geld te verdienen met een investering, rente / dividend betalingen of waardestijging.

Rente/dividenden : Als je een spaarrekening hebt of aandelen bezit die dividend uitkeren, ontvang je een periodieke betaling, die betaling is inkomen.

Kapitaalmeerwaarde : Als je iets koopt voor $100, en het verkoopt voor $120, heb je een kapitaalwinst van $20. Als u iets verkoopt nadat u het een jaar in uw bezit hebt gehad, is dat een vermogenswinst op lange termijn, die gunstig wordt belast; minder dan 12 maanden is een vermogenswinst op korte termijn, die als inkomen wordt beschouwd.

Kapitaalverliezen : Als je iets koopt voor $100 en het verkoopt voor $80, heb je een kapitaalverlies van $20, dat je kunt aftrekken van eventuele winsten die je hebt.

Op jonge leeftijd beginnen met beleggen is een goed idee, maar beleggen houdt risico’s in.

Omdat je het risico van beleggen niet wilt, omdat je denkt dat je het geld tijdens je studie zult verspillen, en omdat je het geld tijdens je studie en mogelijk ook tijdens je studie nodig zult hebben, is mijn advies dat je overweegt het grootste deel ervan in gelaagde deposito’s met een looptijd van 1 jaar depositocertificaten/termijndeposito’s (CD’s) te stoppen. 0x2 & 0x2 & Uitzoeken hoeveel u wilt als een noodfonds dan het saldo te verdelen in verschillende cd’s. Als u zich bijvoorbeeld op uw gemak voelt met $1.000 als noodfonds met elke 6 maanden toegang tot de helft van uw geld, zet dan nu $3.000 in een CD van een jaar en $3.000 in een andere over 6 maanden. Als elke CD afloopt, en je hebt het geld niet nodig, open dan een nieuwe CD van een jaar.

Als u elke 4 maanden toegang wilt tot 1/3 van uw geld, opent u drie eenjarige CD’s met $2.000 (een nu, een over 4 maanden en een over 8 maanden). Nogmaals, als elke CD vervalt, opent u een nieuwe CD van een jaar als u het geld niet nodig hebt.

Als u uw geld veilig wilt onderbrengen met een behoorlijke rente, maar met een goede beschikbaarheid, overweeg dan om T-Bills van de Amerikaanse federale overheid te kopen.

Als u een rekening opent bij Treasury Direct , en een T-Bill koopt met een looptijd van 4 weken, verdient u een rente die vergelijkbaar is met een bankcertificaat.

Omdat het een korte looptijd heeft, als je het geld nodig hebt kun je het vrij snel krijgen, minder dan een maand. Het heeft een rente die boven de inflatie ligt, en is een veilige investering.

**Mijn advies zou zijn om professioneel advies in te winnen.

• Neem misschien $150 en huur een financieel adviseur voor een uur of twee om samen te zitten en je opties persoonlijk met je door te nemen. Vraag hem of haar om je te helpen een plan te maken voor een aantal grote aankopen die je in de toekomst zou willen doen (bijv. hypotheek/auto), maar ook om genoeg te hebben voor bier/feestjes/enz. op korte termijn.

• Banken hebben vaak adviseurs met wie je gratis kunt praten, ze bieden je natuurlijk hun producten aan, maar je kunt er naar meerdere gaan voor heel weinig geld.

Ik zou niet aanraden om te investeren in de vruchten van jaren van je leven op basis van de mening van mensen die je nog nooit op internet hebt ontmoet, hoe gerenommeerd ze op deze site ook mogen zijn.

Dat is geweldig dat je al zoveel geld gespaard hebt! Aangezien je maandelijkse uitgaven al geregeld zijn, heb je in principe $6000 om iets mee te doen.

Ik stel voor om $1000 op een betaalrekening bij de bank te zetten. Het is altijd fijn om een bepaald bedrag op een rekening te hebben staan waar je op elk moment van de dag bij kunt zonder dat je er een boete voor moet betalen. Je weet nooit of je iets aan je auto moet repareren, een bus- of vliegticket nodig hebt, of alledaagse uitgaven.

Met de resterende $5000 denk ik dat je kunt wachten tot je een groter regelmatig inkomen hebt voordat je een pensioenrekening/plan opzet. En omdat je niet op de aandelenmarkt wilt, kun je kiezen voor een spaarrekening, een geldmarktrekening of een CD (depositocertificaat). Ik zou X bedrag op een spaarrekening zetten en Y bedrag op een CD. Kijk of uw bank deze dingen heeft of winkel rond om een bank te vinden die de hoogste rente op deze rekeningen biedt.

Een spaarrekening is leuk omdat je geld rente oplevert, maar je kunt er maar maximaal 6 keer per maand vanaf halen als dat nodig is. Een CD levert meer rente op, maar je mag er niet aan komen tot hij afloopt (6 maanden, 1 jaar, 5 jaar, etc.). Nerd Wallet is een goede site om rekeningen te vergelijken https://www.nerdwallet.com/banking/best-savings-accounts

Als je gaat studeren, zul je uitgaven hebben waar je geld voor nodig hebt. Het is in het algemeen een goed idee om het weg te zetten waar je het niet kunt uitgeven, maar als er legitieme kosten op je afkomen, zul je bij je geld moeten kunnen.

… Meestal presteren indexfondsen beter dan professioneel beheerde beleggingen, als je eenmaal rekening houdt met de beheerkosten.

… in een indexfonds … zult u wat geld verliezen, misschien zelfs veel, als de aandelenmarkt als geheel daalt. Maar het is nog steeds een stuk minder riskant dan andere beleggingen met een behoorlijk rendement.

… het OP zei dat ze naar de universiteit gaat - dus ze zal in staat zijn om het toch allemaal op te nemen [van een Roth IRA] (om te betalen voor de universiteit).

… ze zal op zijn minst binnen een paar jaar op zichzelf wonen, wanneer ze alles nodig heeft, van meubels tot een auto (?) en alleen een startsalaris om het te betalen.

… zorg dat je eerst een vaste plaats in het leven krijgt, en maak je dan pas zorgen over de toekomst (wacht alleen niet te lang).

… Amerikanen klagen over het feit dat Amerikanen niet sparen voor hun pensioen, terwijl andere Amerikanen juist aanmoedigen om “alles meteen uit te geven” - alsof het een misdaad is om “nee” te zeggen tegen een verkoper of om je belastingteruggave niet meteen uit te geven. Je kunt het niet van twee kanten hebben.

Cryptocurrency, ik heb al gezien dat er één antwoord was gedownvoted naar de hel met deze suggestie, maar vertrouw me, dit is dat soort stackexchange-gemeenschap. Mensen hier begrijpen meestal fiat, schuld gebaseerde economie. Concept van deflatoire valuta is hier onbegrijpelijk. Doe er wat onderzoek naar en niet meer dan 20% of hoeveel je je ook comfortabel voelt. Het is zeker de moeite waard om je in te verdiepen, het is de toekomst man ;]

Koop een paar gouden en zilveren adelaars en leg ze in een kluis. Serieus. Edele metalen zijn al duizenden jaren de methode bij uitstek om te sparen.

Edele metalen houden goed stand tegen inflatie en zijn vrij van tegenpartijrisico (bankfaillissementen, enz.). Dus wat er ook met de banken of de economie gebeurt, uw munten behouden hun waarde.

Bovendien zijn edelmetalen momenteel ondergewaardeerd, zodat ze het de komende jaren misschien beter zullen doen dan alleen de inflatie bijhouden.

Als u deze weg inslaat, zorg er dan voor dat u munten van beleggingskwaliteit koopt (edelmetaal) en geen verzamelmunten, omdat verzamelmunten vaak een ongerechtvaardigde opwaardering hebben.