Welke opties heb ik als 26-jarige, met 1,2 miljoen dollar?

Het bedrag dat je hebt zou genoeg moeten zijn om een veilig maar enigszins beperkt leven te leiden als je nooit meer zou werken - maar je zou er zowat elk financieel doel mee kunnen bereiken (behalve het kopen van een eiland) als je zowat elke hoeveelheid werk doet.

De basiswiskunde voor enkele financiële vuistregels om in gedachten te houden:

• Als je geld belegd is op manieren met een zeer laag risico, zoals een geldmarktfonds, verdien je misschien, laten we zeggen, 3% rente per jaar. Dat is $36k. Maar, als u die $36k elk jaar opneemt, dan heeft u elk jaar dezelfde hoofdsom geïnvesteerd. En een dollar kan morgen niet evenveel kopen als een dollar vandaag, vanwege de inflatie. Als we voor het gemak aannemen dat de inflatie elk jaar 1% is, dan moet u elk jaar $12.000 extra bijdragen aan uw hoofdsom, zodat deze volgend jaar dezelfde koopkracht heeft. Dan houd je netto $24.000 aan rente-inkomsten over, die je elk jaar vrij kunt besteden, voor de rest van je leven, zonder ooit je hoofdsom aan te raken._

• Als je geld breder wordt belegd, inclusief aandelenbeleggingen [aandelen], verdien je misschien, laten we zeggen, 7% per jaar. Sommige jaren zou je geld kunnen verliezen op je beleggingen, en zou je je hoofdsom moeten opnemen om je rekeningen te betalen. Sommige jaren zou u het heel goed kunnen doen - maar u zou conservatief moeten blijven en niet elk jaar uw ‘overschot’ aan inkomsten moeten opnemen, omdat u dat ‘overschot’ nodig zult hebben om de slechte jaren goed te maken. Dan zou u elk jaar ongeveer $74.000 aan inkomen overhouden vóór inflatie, en ongeveer $62.000 na inflatie. Als u genoeg werkt om uw dagelijkse rekeningen te betalen, en u laat uw beleggingen met rust om jaarlijks gemiddeld 7% te verdienen, dan zou uw geld in slechts 10 jaar verdubbeld zijn tot ~ 2,4 miljoen dollar**. Dit veronderstelt dat u nooit meer een cent spaart, en alles uitgeeft wat u verdient. Het is een niveau van financiële zekerheid dat betekent dat u met pensioen kunt gaan als u omkijkt. En als je 20 jaar lang niet begint te werken [wat je misschien moet doen als je meer uitgeeft dan je kunt en je geld opdroogt], dan zal hetzelfde niet waar zijn - als je op je 45e zonder spaargeld begint te werken, ben je veel meer in het nadeel wat financiële zekerheid betreft. Elk jaar dat je genoeg werkt om je rekeningen te betalen voor je ‘pensioen’ kan je spaarpot met 7% vergroten_ [maar ook hier is er een risico], maar alleen als je het nu doet, terwijl je een spaarpot hebt om te investeren.

Wat je nu met dat geld moet doen, moet je jezelf afvragen: wat zijn je financiële doelen? Daar moet je lang en diep over nadenken (en dat gesprek regelmatig met jezelf herhalen, want je doelen zullen in de loop der tijd veranderen). Je zegt dat de universiteit geen optie is - maar op welke andere manieren zou je in jezelf willen ‘investeren’? Zou je op ‘sabbatical’-achtige studiereizen willen gaan? Een vak kiezen of een vaardigheid leren? Een bedrijf beginnen? Wil je 30 jaar lang op dezelfde plek wonen [en moet je dus misschien je woonlasten vastzetten door een huis te kopen] of wil je de wereld rondreizen en nooit twee keer op dezelfde plek blijven [in dat geval moet je uitzoeken hoe je goedkoop en flexibel kunt wonen, zonder onnodige huurcontracten af te sluiten].

Als je in niemandsland wilt wonen, ramen eten en tv kijken, dan kun je dat doen zonder ooit nog een vinger uit te steken. Maar elk ander financieel doel dat je hebt, moet in je budget en werkplan worden verwerkt. En omdat je wel zo'n grote mate van financiële zekerheid hebt, heb je een heleboel opties die heel aantrekkelijk kunnen zijn - elke laagbetaalde maar begeerlijke/hard te krijgen baan ligt voor je open. Je kunt je interesses nastreven, zelfs als ze nauwelijks het minimumloon betalen, en dat kan je helpen om gemakkelijker in je nieuwe leven te stappen dan gewoon op zo'n jonge leeftijd met pensioen te gaan [wanneer de meeste van je leeftijdsgenoten zwaar in hun carrières zullen zitten].

Dus, dat is mijn sterkste advies - werk nu, nu je nog jong en gemotiveerd bent, zodat je later kunt terugkrabbelen. Dat zal veel gemakkelijker zijn dan andersom.

Wat betreft waar je je geld in moet investeren, kijk op deze site voor vragen over beleggen, en uiteindelijk met dat bedrag - ** stel ik voor dat je een betaalde adviseur inhuurt, die werkt op basis van een uurtarief voor advies, in plaats van een % beheervergoeding**. Zij kunnen u veel gerichter advies geven dan het internet (al moet u het zelf ook leren, want dat geeft u de beste zekerheid dat er niet met u wordt gesjoemeld).

Betaal de creditcards af. Van nu af aan, betaal de creditcards maandelijks af. In geen geval mag u geld lenen. Je hebt een netto waarde maar geen externe inkomsten. Lenen heeft voor jou geen zin.

$200.000 op twee bankrekeningen, want als er een bank omvalt, wil je een reserve hebben terwijl je wacht tot de overheid de garantie afbetaalt. Hou $50.000 in kas en nog eens $50.000 in spaarpot. De rest zet je op CD’s. Verwacht geen rente-inkomsten boven de inflatie. De reële rente (na inflatie) is vaak licht negatief.

Mensen vragen waarom je geld op de bank zou zetten in plaats van in aandelen/obligaties. Het probleem is dat aandelen/obligaties niet altijd hun waarde behouden, laat staan dat ze stijgen. Het geld op de bank zal niet winnen, maar het zal ook niet plotseling de helft van zijn waarde verliezen. Na een beurscrash kan het gemakkelijk vijf jaar duren voordat de markt zich heeft hersteld. Je wilt niet terugtrekken van verliezen.

Sommige mensen hebben voorgesteld meer obligaties en minder aandelen. Maar een deel van het geld op de bank zetten is beter dan obligaties. Obligaties verliezen soms geld, net als aandelen. Zet in plaats daarvan een deel van het geld op de bank en kies een agressievere mix van aandelen en obligaties. Op die manier bent u nooit wanhopig op zoek naar geld, en kunt u marktdips overleven. En het aandelen/obligaties deel van de investering zal meer opbrengen bij 70/30 dan bij 60/40.

$700,000 in aandelen beleggingsfondsen. $300.000 in obligatiefondsen. Zoek naar brede indexen in plaats van hoge rendementen. U moet dit laten groeien met het inflatiepercentage om gelijk te blijven. Dat is $20.000 tot $30.000 per jaar. Houd de balans tussen 70/30 en 75/25. U kunt de helft van het overschot boven de inflatie naar uw bankrekeningen overhevelen. Dat is het geld dat je elk jaar moet uitgeven. Neem geen geld op als je de inflatie niet bijhoudt.

Probeer de markt niet te timen. Veel beter geïnformeerde mensen met betere middelen zullen dat proberen en falen. Speel in plaats daarvan op de kansen. Houd u aan een consistente strategie en laat de markt naar u terugkomen. Als je het najaagt, zul je waarschijnlijk geld verliezen.

Als je dit jaar geen geld uitgeeft, kun je het sparen voor volgend jaar. Alles boven de $200.000 op de bankrekeningen is beschikbaar om uit te geven. In geval van nood kan het zijn dat u de $200.000 moet opnemen. Wees voorzichtig. Het is niet zo'n grote buffer als het lijkt, want je hebt geen extern inkomen om het te vervangen.

Ik woon in Zuid-Californië, maar wil graag naar het buitenland verhuizen als ik stabiele investeringen heb gedaan.

Ik ben niet het type persoon dat in McDonald’s zou investeren, maar zou andere, minder slechte franchises (misschien?) overwegen.

Dit zijn tegenstrijdige doelstellingen, zoals gezegd. Een franchise (d.w.z. een lokaal bedrijf van een nationaal merk) is geen “stabiele investering”. Een franchise is iets dat je actief beheert. Je moet op zijn minst iemand inhuren om de franchise te leiden. En in de regel zijn ze niet zo kant-en-klaar als ze beloven.

Hoe kies je een goede manager? Hoe weet je of ze weten hoe de zaak werkt? Vooral als je het niet weet. Hoe weet je dat ze eerlijk zijn en je geld niet zullen verduisteren? Of eerlijker gezegd, u een te groot deel van de bedrijfsinkomsten zullen geven, zodat het bedrijf niet duurzaam is? Of zoveel uitgeven aan het bedrijf dat je het niet als inkomsten kunt terugverdienen?

Sommigen hebben gesuggereerd dat je merk of voorraad bedoelde in plaats van franchise. Als dat zo is, kunt u de laatste paar alinea’s negeren. Ik zou voorzichtig zijn met het vellen van morele oordelen over bedrijven. McDonald’s betaalt zijn werknemers te weinig. Google schendt de privacy. Exxon is slecht voor het milieu. Chase int kosten van mensen die wanhopig op zoek zijn naar geld. Tesla is afhankelijk van overheidssubsidies. Elk succesvol bedrijf heeft wel een manier waarop het als “slecht” beschouwd kan worden. En niet-succesvolle bedrijven zijn slecht omdat ze failliet gaan, werknemers, klanten en investeerders (dus u!) in de steek latend.

Hoe dan ook, je kunt beter in brede indexfondsen beleggen dan in individuele aandelen. Als studeren er niet in zit, dan zou je ook niet in aandelen moeten beleggen. Het is minstens zo veel werk en moet onderhouden worden.

Wat het wonen in het buitenland betreft, waag je er eerst maar eens aan. Huur een kleine woning voor een paar maanden. Zoek uit hoeveel het kost om daar te wonen. Vergeet niet om geld over te houden voor grotere uitgaven. Je moet nu kunnen leven van $20.000 of $25.000 per jaar. Daarna kun je plannen om $35.000 per jaar uit te geven om het echt te doen (inclusief vreemde uitgaven die niet elke maand gebeuren). Zorg ervoor dat je een ziektekostenverzekering geregeld hebt.

Uiteindelijk koop je misschien een huis. Als je er een kunt vinden die je je kunt veroorloven voor iets van $100.000. Merk op dat $100.000 laag zou zijn in Californië, maar voldoende zelfs op veel plaatsen in de VS. Denk aan het platteland, zoals het Zuiden of Midwesten. En natuurlijk zou dat meer geld zijn in veel landen in Zuid-Amerika, Afrika, of Zuid-Azië. Zelfs Zuid- en Oost-Europa zou mogelijk kunnen zijn. Je zou zelfs iets meer kunnen betalen en een deel van het eigendom kunnen huren. In in de VS zou dit een duplex of een bed and breakfast zijn. Misschien gebruiken ze elders andere termen.

Gezien uw gezondheid, heeft u een huishoudster/kok nodig? Dat lijkt me meer iets voor een bed and breakfast, waar dezelfde persoon zowel voor u als voor de gasten kan schoonmaken. Hetzelfde geldt voor koken, maar dat kan een tweede persoon (of meer) zijn. Huur eerst een boekhouder/accountant, want u wilt hulp bij het evalueren van mogelijke aankopen. Houd het bedrijf klein genoeg om het actief te kunnen controleren.

Een deel van het probleem hier is dat een miljoen dollar klinkt als een hoop geld, maar het niet is. Je bent niet rijk. Dit is ongeveer het minimum om te overleven met een middenklasse levensstijl in de Verenigde Staten en andere eerste wereldlanden. Je kunt niet leven als een toerist.

Het is waar dat veel plaatsen in het buitenland goedkoper zijn. Maar veel zijn dat niet (inclusief veel van Europa, Japan, Australië, Nieuw Zeeland, etc.). En de plaatsen die dat niet zijn, kunnen u verrassen. En het kan ook zijn dat sommige dingen die u persoonlijk wilt of moet kopen, elders duur zijn. Experimenteer eerst en leg u dan langzaam vast; wees eerst zeker. Neem zeldzamere dingen zoals reizen in uw uitgaven op.

Op lange termijn zullen er in het buitenland zorgen zijn over de wisselkoersen. Als je permanent verhuist, moet je zeker relatief snel je bankrekeningen daarheen verhuizen (misschien een deel in de VS houden voor noodgevallen die je terug kunnen brengen). En verhuis ook uw beleggingen. Uw rendement kan er zelfs op vooruitgaan, hoewel een deel daarvan waarschijnlijk zal worden opgegeten door de inflatie. Een rendement van 10% in een land met 12% inflatie is een negatief reëel rendement.

Probeer uw beleggingen af te stemmen op waar uw geld aan wordt uitgegeven. Als u geïmporteerd voedsel eet, doe dan een deel van de investering op de plaats van waaruit u importeert. Als de wisselkoersen uw voedselprijzen opdrijven, zullen uw investeringen waarschijnlijk tegelijkertijd stijgen. Als u online spullen koopt van Amerikaanse verkopers en ze naar u laat verzenden, houd dan om dezelfde reden een deel van uw investeringen in de VS. Laat valutaschommelingen met u werken in plaats van tegen u.

Ik weet niet hoe het met je gezondheid gesteld is. Als je kunt werken, zou je dat waarschijnlijk moeten doen. Met twintig jaar zou je miljoen genoeg kunnen worden om veilig van te leven. Zoals het nu is, zou u in de problemen komen bij een nieuwe beurscrash. U zou moeten leven van het geld op uw bankrekening terwijl u wacht tot uw aandelen en obligaties zich herstellen.

U heeft de diensten nodig van een keiharde financiële planner. Een goede zal uw belangen verdedigen tegen de legioenen van griezels die proberen u van uw geld te scheiden.

Hoe weet je of zo iemand in jouw belang werkt? Hier zijn wat manieren.

1. Hebben ze een industrie certificering (zoals CFP, gecertificeerd financieel planner)?
2. Vraag aan wie ze een fiduciaire verantwoordelijkheid hebben. Er is maar één goed antwoord op die vraag. De planner die u inhuurt moet een fiduciaire verantwoordelijkheid hebben jegens u, en u alleen, voor uw bedrijf.
3. Hoe worden ze betaald? Ze moeten brood op de plank brengen, dus moeten ze betaald worden. Een planner betaald door u is waarschijnlijker om in uw belang te werken dan een planner betaald commissies door beleggings- of verzekeringsmaatschappijen.. 500 dollar betalen voor een fatsoenlijk tienjarenplan is een veel betere besteding van uw middelen dan 3% van uw beleggingsgeld aan makelaarscommissies te betalen.
4. Welke aandelen/obligatie beleggingssuggesties doen ze? Er is maar één goed antwoord hierop: gediversifieerde, goedkope, onbeheerde indexfondsen. Vanguard en DFA zijn twee bedrijven die deze fondsen aanbieden. Als iemand zegt: “Ik heb een goede aandelentip voor u”, loop dan weg. Of nog beter, doe je handen over je oren en zeg luid “la-la-la-la-la” terwijl je wegloopt. Serieus. Pas op.
5. Werken ze voor een beleggingsmaatschappij zonder winstoogmerk? Thrivent Financial en TIAA-CREF zijn twee van zulke bedrijven. Beide bedrijven zullen iemand aanwijzen om naar uw behoeften te luisteren en suggesties te doen. Beide bedrijven staan erom bekend dat ze de behoeften van hun klanten boven die van henzelf stellen.
6. Luisteren ze goed naar uw situatie?
7. Kloppen hun referenties? (Controleer ook de BBB).

Je zult in staat zijn om vrij snel te vertellen of de planner laat je door hetzelfde verhaal dat je verteld. Het vermogen om aandachtig te luisteren zonder te onderbreken is een goede manier om te vertellen of de planner uw behoeften gaat honoreren. Je bent op zoek naar een human service professional, niet een investering of zakelijke goeroe.

Er zijn planners die gespecialiseerd zijn in het helpen van mensen navigeren grote veranderingen in hun financiële situatie. Sommige van de beste van die planners zijn vrouwen. (Veel van hun klanten zijn mensen van wie de echtgenoot onlangs overleden. Maar zij bedienen ook mensen in uw situatie. Vraag of ze werken met mensen zoals jij).

Natuurlijk moet je het advies van de planner opvolgen, vooral over de uitgaven en het spaarniveau.

Totdat je financiële educatie krijgt, zul je kwetsbaar zijn voor mensen die je geld willen. Als je eenmaal bent opgeleid, zul je in staat zijn om een keurig leven te leiden van dit… Dat is precies waarom dit bedrag aan je is toegekend, in plaats van een ander bedrag. Ze hebben je _genoeg geld gegeven. Dit is geen loterij.

Je zult overspoeld worden met slechte mensen die je geld willen.

Ik bedoel “financiële adviseurs” die je willen helpen met strategieën om je geld te investeren. Iedereen zal beloven dat je geld zal groeien.

• Een paar zullen je regelrecht beroven.
  
• Een paar zullen verschrikkelijke investeringen kiezen (zoals fast food franchises) en je zult het meeste verliezen.
  
• Sommigen kiezen de juiste beleggingscategorie, en die zal groeien, maar zeer slecht vergeleken met de beleggingen waar je in zou moeten zitten. Dat komt omdat ze smeergeld betalen aan de “adviseur” en zijn firma.
  

Dit laatste geval beschrijft elke full-service broker, b.v. wat er zal gebeuren als je EdwardJones binnenloopt. Deze industrie heeft een lange traditie in het charmant verkopen van investeringen die significant ondermaats presteren op de markt, en het verdienen van hun geld door kickbacks (verkoop commissies) van deze investeringen (dat is waarom ze significant ondermaats presteren.) Ze bieden ook producten aan die onnodig complex zijn bedoeld om klanten te verwarren en vergoedingen te verbergen. Een teken van problemen zijn de “early exit” fees, die ze nodig hebben om de verkoopcommissie terug te verdienen die ze al hebben uitbetaald.

Helaas, een van die mensen ben jij. U behandelt dit als een meevaller en vervalt in het oude, vaak herhaalde cliché van “loterij-win denken ”. “Goh, er is zoveel geld daar, wat kan er misgaan?” Dit eindigt altijd in rampspoed en armoede, bovenop je andere ellende.

Het is geen meevaller. Ze gaven je net genoeg geld om van te leven - nauwelijks. Want deze advocaten en rechters doen dit de hele dag, elke dag, en zij weten precies hoeveel kapitaal een levenslang salaris vervangt, en als er iets is, ben je een beetje bedrogen. Lees verder.

Je wilt je niet als een hebzuchtige Scrooge voelen, die elke cent oppot. Dat begrijp ik. Maar gul uitgeven lost dat niet op. Wat dat wel doet is financiële educatie, en als je eenmaal echt begrip en zekerheid hebt over je financiële situatie, zul je in staat zijn om zowel voor jezelf te zorgen als op een verstandige manier te geven.

Deze dingen worden niet op school geleerd. Als dat zo was, zouden er veel meer miljonairs zijn, want rijkdom is geen kwestie van geluk, maar van intelligent omgaan met geld.

Goede adviseurs bestaan wel. Ze zijn moeilijk te vinden. Goede adviseurs werken maar op één manier: tegen een vast tarief of uurtarief. Dit wordt een “Fee-only adviseur” genoemd. Hij/zij neemt nooit commissies aan. Pas op voor makelaars die normaliter op provisie werken, maar wel een up-front fee willen. Zelfs als ze beloven je hun commissiecheque te overhandigen, bevelen ze je nog steeds dezelfde ondermaatse investeringen aan, omdat dat hun opleiding is!

Money School

Ik snap dat de financiële wereld erg verwarrend is en dat het moeilijk is om te weten waar je moet beginnen. Maak gewoon een sprong van vertrouwen met mij: You can learn this.

One place it’s not confusing: Universitaire schenkingen. Ze krijgen meevallers net als u, en ze moeten het beheren om hen te ondersteunen voor een zeer lange tijd, net als u. Schenkingen worden nauwlettend in de gaten gehouden door de slimste mensen in de financiële wereld – geen loterij koorts hier. Iedereen is het er over eens dat er één beste manier is om een kapitaal te investeren. En het is verplicht door de wet.

Een schenking is een som geld (zeg, 1,2 miljoen dollar) die een doel moet financieren (zeg, een hoogleraarschap wiskunde of een “leerstoel”) _in eeuwigheid. Je bent niet van plan zo lang te leven, maar als je in de 20 bent, is de beleggingsstrategie hetzelfde. De schenking is bedoeld om gemiddeld een bepaald bedrag aan inkomsten te genereren op de lange termijn. Je kunt uit het kapitaal putten, zelfs in “slechte jaren”. De vuistregel is dat 4-6% een duurzaam percentage is dat het fonds niet overbelast (meestal, maar je moet het in de gaten houden). Op $1.2M, is dat $48.000 tot $72.000 per jaar. Niet half slecht. Zie je wel, ik zei toch dat het kon werken. Heb je Jane Austen gelezen? Meneer Darcy wordt een heer van 10.000 pond genoemd. Dat betekent dat zijn bezittingen een veelvoud daarvan zijn, maar ze leveren een inkomen op van 10.000 pond per jaar. Zelfde idee.

Houd in gedachten dat je belasting moet betalen. Maar als je je investeringen zo plant dat je ze langer dan een jaar aanhoudt, zit je in de veel lagere vermogenswinst belastingschijf van 0-10-15%.

• *

Dus, hier is waar ik wil dat je heen gaat.

• Eet razend van Suze Orman of Dave Ramsey, maakt niet uit welke. Dit is gewoon basis geld 101 met een beetje in investeren. Je moet een beetje weggooien van wat ze zeggen over beleggen, want ze zouden nooit zo agressief zijn als een universiteits endowment. Daarom moeten we van jou een Boglehead maken.
  
• John Bogle, Common Sense on Mutual Funds , omdat die (of eigenlijk ETF’s) een hoeksteen zijn van elke beleggingsstrategie, en je moet weten waarom ze belangrijk zijn, en het allerbelangrijkste: je fees minimaliseren.
  
• Nu op naar uw plaatselijke universiteiten. Laat grote zoals Harvard of Cal buiten beschouwing – zij zijn te groot, en hebben de neiging activistische investeerders te zijn, en u kunt dat niet allemaal bijhouden. Je wilt zien hoe de kleine/middelgrote vissen werken, die $10M-100M aan kapitalisatie hebben. Zij zullen zeker met u willen praten, in de hoop dat u zult geven… en u zult zeer gerichte vragen kunnen stellen over hoe zij investeren. En ze zullen het je vertellen – omdat het publieke instellingen zijn.
  

Ik zou nog meer willen zeggen, maar dit is al een hele opvoeding op zich.

Een hypothetisch geval

Stel dat je al je geld aan mij geeft. En zei “Je nonprofit heeft een uitvoerend directeur nodig. Financier het. Tot in de eeuwigheid.” Ik zou zeggen “Dank je”, “Je hebt gelijk”, en ik zou een schenking maken en het ongeveer zo investeren.

60% in domestic stocks (e.g. symbol VTI, an index fund of almost all stocks) 
 10% in foreign stocks
 5% in REIT (real estate) just because I don't like them that much 
 10% in bonds funds
 10% in Muni bonds 
 5% in money market (near-cash) as a hedge against market crash

Dat komt aardig in de buurt van de standaardmix die je in de meeste begrotingen aantreft, want dat is wat volgens de begiftigingswetgeving (U P MIFA) als “prudent” wordt beschouwd. Ik zou dat alles op een Vanguard- of Fidelity-rekening zetten en Bogles advies volgen om de kosten te beperken. Dat gezegd hebbende, dollar-kosten-gemiddelde is geen zelfmoord pact, en obligaties zijn lelijk op dit moment (om de reden Suze Orman beschrijft) en onroerend goed lijkt echt bubbly op dit moment … dus ik zou terug te trekken uit die voor nu.

Ik zou ernaar streven er ongeveer $60k/jaar uit te halen of 5%, en gemiddeld, op de zeer lange termijn, zou het kapitaal moeten groeien. Ik zou het wat naar beneden bijstellen als de komende jaren een harde recessie zijn, om te voorkomen dat er te veel uit het kapitaal wordt gehaald… en de drang weerstaan om er meer uit te halen in jaren van hoogconjunctuur, want dat is je indekking tegen de volgende recessie. Meer dan 7% is volgens de wet niet verstandig (bij gebrek aan zeer redelijke redenen).

UPMIFA is niet op u van toepassing, maar ik zou doen alsof dat wel zo is. Een zeer redelijke reden om meer dan 7% te nemen zou zijn om investeringen te verschuiven naar een huis om in te wonen. Ik zou ernaar streven dat een duplex/triplex ook inkomsten uit het pand heeft, als de cijfers kloppen, wat ze in Californië vaak niet doen, maar dat is een andere vraag.

Liefdadigheid

Op jouw financiële niveau – geef nooit, nooit, nooit geld aan een goed doel. Je wordt gemarkeerd als een “zwak doelwit” en elke commerciële fondsenwerver op aarde zal je voor de rest van je leven stalken.

Op jouw niveau open je een Donor Advised Fund, en laat je het fonds jouw giften voor je doen. Zodra je het hebt gefinancierd (wat fiscaal aftrekbaar is), vertel je ze later welke goede doelen ze wanneer moeten financieren. Zij screenen valse goede doelen en beschermen uw identiteit. Ik bespreek DAFs hier uitvoerig .

Als “goede doelen” je nu lastig vallen voor een onmiddellijke aalmoes, vertel je ze gewoon dat dat niet de manier is waarop je goede doelen steunt.

Als u de vriend van mijn dochter was of een andere “betrouwbare” relatie, zou ik u vertellen om naar Bogleheads.org te gaan, hun advies op te volgen en daar onderzoek te doen. Ik zou u adviseren om te streven naar een 60/40 verdeling. Zij zouden u adviseren om een zeer eenvoudige, doe het zelf portefeuille te maken die een leven lang mee kan. Geen behoefte aan financiële planners of andere aasgieren.

De andere kant van dit inperking van uw uitgaven. Hoewel het bedrag veel lijkt, moet u uw uitgaven waarschijnlijk onder de 41.000 per jaar houden van dit geld. Als u extra inkomsten hebt, bijvoorbeeld uit een baan of een bijstandsuitkering, dan kan dat bovenop die 41.000 komen en vergeet de belastingen niet. Om dat in de hand te houden, kunt u een accountant raadplegen, maar alleen voor belastingadvies, niet voor beleggingsadvies.

Je moet zeker de creditcardschuld laten verdwijnen. Misschien wilt u uw huidige locatie opnieuw evalueren als de kosten te hoog zijn in vergelijking met uw inkomen.

Veel geluk voor jou en sorry voor het wrak.

Anderen hebben al veel advies gegeven over hoe te investeren, maar als voormalig expat wilde ik dit toch nog even kwijt:

Amerikaanse burgers die in het buitenland wonen en investeren, kunnen heel gemakkelijk in aanvaring komen met de belastingdienst.

Wetten en regels die bedoeld zijn om offshore belastingparadijzen te voorkomen, kunnen het expats ook heel moeilijk maken om effectief te beleggen en hun vermogen te plannen. Kijk onder andere uit voor:

• Amerikaanse burgers zijn Amerikaanse inkomstenbelasting verschuldigd over hun wereldinkomen, ongeacht waar ze wonen of geld verdienen

• FBAR-rapportageverplichtingen hebben gevolgen voor buitenlandse rekeningen met een waarde van meer dan $10k

• De IRS bestraft (vaak zwaar) bepaalde soorten financiële rekeningen. Fiscaal beschermde rekeningen (voor onderwijs, pensioen, enz.) zijn in het vizier, en alles wat de IRS beschouwt als een “foreign-controlled trust” is bijzonder slecht.

• Zware belastingen op investeringen die niet op een Amerikaanse beurs zijn gekocht

• Sommige Amerikaanse staten zullen inkomstenbelastingen eisen van voormalige inwoners (inclusief expats) die hun verblijf in een andere Amerikaanse staat niet kunnen aantonen. Ik geloof dat Californië in dat opzicht tenminste neutraal is.

Ik ben geen advocaat, accountant of financieel adviseur, dus neem het bovenstaande alleen als uitgangspunt, zodat u weet wat voor vragen u aan de relevante deskundigen moet stellen.

Omdat de vraag om opties vroeg, en niet om advies, zal ik er een paar geven. En u kunt het onnodige advies dat er misschien insluipt negeren.

1. Er zijn landen die je tegen betaling graag staatsburgerschap geven. En er zijn landen waar een investering van veel minder dan uw miljoen u al een heel eind op weg helpt. Het hebben van staatsburgerschap en een paspoort van een ander land kan handig zijn als je huidige land impopulair of onstabiel is of wordt.

2. Op basis van gegevens van numbeo.com schat ik dat mijn levensstijl me in Genève, Zwitserland, $3300 (VS) zou kosten, en dat het overal elders op de planeet minder zou zijn. Ik ben niet in Genève geweest, maar ik heb in drie jaar tijd slechts $2500 (gemiddeld) per maand uitgegeven in elf landen, en ik had het comfortabel kunnen hebben met veel minder. $2500/maand gaat door 1,2 miljoen in slechts veertig jaar, maar als je het gebruikt om inkomen te genereren, en minder verkwistend bent dan ik, …

3. Met de eerste paar dollars die je krijgt, zou je stappen kunnen ondernemen om je in te dekken tegen de mogelijkheid dat je het niet allemaal krijgt. Hoger beroep kan lang duren, en als de gedaagde geen geld meer heeft of weet hoe hij zich moet verstoppen, doet de hoogte van het vonnis er niet toe.

4. Geloof je sterk genoeg in iets om er geld voor/aan te doneren?

Ik laat de investeringsopties aan anderen over.

Voormalig financieel analist hier, blij u te kunnen helpen.

Ten eerste, je hebt gelijk dat je niet helemaal vertrouwt op adviseurs en advocaten. Ze zijn meestal betrouwbaar, maar niet altijd. En als je nieuw bent in deze, de onbetrouwbare hebben een gewoonte van het bereiken van je eerst - je bent hun doelgroep. Ik zal je een kleine opsplitsing geven van hoe je moet plannen, en een startinvestering.

Ten eerste, bereken je toekomstige uitgaven. Veel van dat geld kan gaan naar medische rekeningen of bijbehorende zorg - vergeet niet de kosten van aanpassingen en aanpassingen aan items, zodat u kunt een betere kwaliteit van leven te hebben. Auto’s kunnen worden aangepast om u te helpen met een rolstoel, u kunt een stoellift inbouwen in een trap, dat soort dingen die belangrijk zijn voor de mobiliteit - allemaal afhankelijk van de blijvende medische aandoeningen. Mobiliteit en onafhankelijkheid zullen voor u van cruciaal belang zijn. Uw uitgaven uit het verleden zijn de beste voorspeller van toekomstige uitgaven, dus filter de eenmalige juridische en medische kosten eruit en gebruik die om voorspellingen te doen.

Ten tweede, voor beleggen is er een eenvoudige route om in de aandelenmarkt te komen, en hopelijk hoor je die veel: Exchange Traded Funds (ETF’s). U zult op het nieuws horen “De S&P 500 is vandaag met 80 punten gestegen…”; de S&P is een combinatie van 500 verschillende aandelen en wordt gebruikt om de markt als geheel te peilen. U kunt een exchange traded fund kopen als een aandeel, en het is een investering in al die componenten. Er is een ETF voor bijna alles, maar de populairste zijn die voor de grote indexen. Ik zou aanraden om een paar honderdduizend in een S&P 500 geïndexeerde ETF te stoppen (doe het met misschien $10.000 per maand, zodat u het geld spreidt en ervoor zorgt dat u niet op een marktpiek koopt), en laat het daar dan vele jaren zitten. U kunt aandelen kopen via online makelaars zoals Scottrade of ETrade, en zij maken het vrij gemakkelijk - ze hebben zelfs lokale kantoren die u kunt bezoeken voor hulp. Aandelen zijn de gemakkelijkste manier om te beleggen. Als je dat gedaan hebt, kun je ook een IRA openen (een soort pensioenrekening met speciale belastingvoordelen) en daar enkele duizenden dollars per jaar aan bijdragen.

Ik zal graag meer advies geven als/wanneer je dat nodig hebt, maar er zijn een aantal goede boeken voor beginnende beleggers die het beter kunnen uitleggen dan ik. Ik zou willen voorstellen dat je onroerend goed vermijdt, vooral als je verwacht naar het buitenland te verhuizen, omdat het aanzienlijk gecompliceerder is en onderhoudskosten en belastingen met zich meebrengt.

Je moet je geld investeren.

Om uit te vinden welk rendement je nodig hebt, gebruik je deze vergelijking:

(How Much Money You Want Per Year) / (Total Amount of Cash You Have) = (Annualized Interest Rate)

Als we daar het bedrag aan rente op jaarbasis in stoppen dat je veilig kunt verwachten te krijgen terwijl je je geld niet persoonlijk beheert, 2% volgens mijn schatting, krijgen we

X / 1.2m = 0.02%; X=24K/year

Een miezerige $24.000 / jaar.

Veel mensen zeggen dat je 10, 12, zelfs 30% rendement op je investering kunt krijgen. Ik zal er niet over speculeren of dat waar is, maar ik kan u wel garanderen dat u die rendementen niet krijgt door uw geld alleen aan een vermogensbeheerder te geven. Dus je opties zijn,

1) Verdien een gegarandeerde $24.000 en verdien de rest die je nodig hebt om te leven door te werken

2) Leer je geld te investeren (en doe dat dan op een intelligente manier) en verdien genoeg om van de rente te leven

Om te leren hoe je je geld moet investeren, lees Beating the Street, door Peter Lynch https://www.amazon.ca/Beating-Street-Peter-Lynch/dp/0671891634

Veel succes!

U moet pronto een fiduciaire adviseur vinden. Ja, u krijgt een grote som geld, maar u zult waarschijnlijk de komende jaren te maken krijgen met hoger dan gemiddelde ziektekosten en een lager inkomenspotentieel. Je moet ervoor zorgen dat de $ 1,2 miljoen duurt u, en voor dat je professioneel advies nodig hebt, niet iets wat je leest op het internet.

Het vinden van een goed geïnformeerde adviseur die heeft uw belangen in hart en nieren tegen een redelijk tarief is de sleutel hier. Deze artikelen zijn een goed begin van waar je op moet letten:

1. http://www.investopedia.com/articles/financialcareers/08/fiduciary-planner.asp

2. http://www.investopedia.com/articles/financialcareers/08/fiduciary-planner.asp

3. https://www.forbes.com/sites/janetnovack/2013/09/20/6-pointed-questions-to-ask-before-hiring-a-financial-advisor/#2e2b91c489fe

4. [ https://www.forbes.com/sites/janetnovack/2013/09/20/6-pointed-questions-to-ask-before-hiring-a-financial-advisor/#2e2b91c489fe ]0x3&

Je moet ook overwegen wat je verdienpotentieel is. Je sluit college uit, maar op je 26e kun je een lange productieve carrière hebben en veel meer geld verdienen dan de $1,2 miljoen die je gaat krijgen.

Wow, iedereen vertelt je verschillende investeringsstrategieën.

Je hebt je hele leven nog voor je. Je belangrijkste focus moet niet zijn om het beste rendement te krijgen, maar zorgen voor je bestaan. Wat maakt het uit of je 7% krijgt als je bij de volgende marktcrash alles verliest en op straat staat zonder opleiding, zonder baan en zonder iets om op terug te vallen?

Ik zou in jouw plaats een heel andere weg inslaan:

1. Koop wat onroerend goed. Idealiter één plek voor jezelf om in te wonen en één plek om te verhuren voor wat maandelijkse inkomsten.
2. Vraag naar de universiteit. Het hebben van een soort opleiding zal een enorm voordeel in je leven zijn. Je hebt niet gezegd waarom een universiteit geen optie is, dus laat ik het daar maar bij. Maar investeren in onderwijs is misschien wel de investering die je de hoogste ROI zal opleveren.
3. Gebruik wat er over is van het geld na 1) om in zaken te gaan. Je kunt het gebruiken om een bedrijf te starten of je in te kopen in een bestaand bedrijf. Merk op dat veel bedrijven mislukken, dus het splitsen van uw investering in meerdere opties is veiliger. Het hoofddoel hier is echter niet zozeer om rijk te worden, maar om een zakenvrouw te worden. Contacten leggen, je CV opkrikken, begrijpen hoe de dingen werken in welke business je ook gekozen hebt. Deze dingen kun je omzetten in een carrière, zelfs als de oorspronkelijke onderneming mislukt.
4. Gebruik wat geld als “deuropener”. Om op deze gedachte door te gaan: geld kan je op plaatsen brengen en ervoor zorgen dat je mensen ontmoet die je anders niet zou kunnen ontmoeten. Gebruik het om een netwerk op te bouwen dat je kunt gebruiken voor zakelijke kansen, banen, vrienden enz. die nuttig kunnen zijn om hogerop te komen in het leven.
5. Houd wat achter de hand en om uit te geven.

Het beste advies dat hierboven gegeven werd, was om dit niet als een optie te zien om nooit meer te werken. Daar is niet genoeg geld voor, tenzij je armoedig wilt leven en altijd bang wilt zijn dat de volgende financiële crisis je helemaal wegvaagt.

Toen ik in een gelijkaardige situatie zat (door de stijging van mijn aandelen), heb ik mijn baan opgezegd en besloten dat als ik wat sober zou leven, ik niet meer zou moeten werken (dat heb ik niet gedaan). Maar ik werd het slachtoffer van oplichterij, investeerde niet verstandig en probeerde een (kleine) filantroop te spelen. Slechte zet. Ik heb nog steeds genoeg geld om van te leven, en wil een eigen huis kopen, maar met de stijging van de onroerend goed kosten in ALLE “goede” grote steden zijn mijn opties zeer beperkt. Er wordt hier veel goed advies gegeven; ik wou dat iemand mij dat soort advies jaren geleden had gegeven.

$1,200,000 klinkt als veel, maar het is niet oneindig.

Kanttekening: Ik heb veel artikelen gezien die beweren je te helpen erachter te komen hoeveel geld je nodig hebt voor je pensioen, maar waarom beginnen ze allemaal met de vraag “hoeveel geld heb je nodig voor je pensioen?”

Iets wat tot nu toe nog niet in antwoorden voorkwam: definieer je doelen. Wat is voor jou belangrijk?

Mijn doelen, als ik in jouw schoenen zou staan, zouden zijn: een huis zonder schulden, passief (investerings)inkomen zodat ik niet hoef te werken, en een gedekte ziektekostenverzekering. Ik zou nog veel meer details kunnen bedenken, en heb dat ook al gedaan, maar je snapt het idee.

Om te helpen bepalen welke beleggingsinformatie je eerst moet leren, bedenk hoeveel risico je kunt verdragen. Ik weet dat dit op dit moment vaag is, maar als u eerst op zoek bent naar veilige beleggingen, kunt u meer te weten komen over beleggingsfondsen, en dan over indexfondsen in het bijzonder. In het meest riskante geval zou je kunnen leren over aandelenopties, maar ik zou een dergelijk risico niet aanraden.

Ten eerste, het spijt me van het ongeluk.

Ik ben bang dat je je eigen benenwerk moet doen, want je kunt andere mensen je geld niet toevertrouwen. Het is goed dat je je niet hoeft te haasten. Neem uw tijd om dingen te leren. Eén ding is zeker, je kunt je geld niet op een bank laten zitten - de inflatie zal het verteren.

U moet zelf leren beleggen, anders loopt u het risico dat iemand misbruik van u maakt. En er zijn mensen die gespecialiseerd zijn in het uitbuiten van mensen die geld hebben en geen idee hebben wat ze ermee moeten doen. Er is geen andere manier, als je geld hebt, moet je weten hoe je ermee om moet gaan, anders loop je de kans het allemaal te verliezen.

Aangezien je maandelijks inkomen moet hebben en ook inkomen dat meer geld oplevert om verdere investeringen te doen, moet je kijken naar de twee meest voorkomende investeringen die veilig genoeg zijn en ook een goed rendement geven op de investering: Onroerend goed en indexfondsen.

Je zou ook kunnen kijken naar Nationale obligaties omdat dit wordt beschouwd als de veiligst mogelijke investering (het land moet failliet gaan voordat je geld verliest), maar daar ben je te jong voor. Jong = je kunt meer risico nemen, dus onroerend goed en aandelen (indexen).

Je wilt je vastgoedbeleggingen in een land dat stabiel is en een goede ROI heeft (zoals Nederland of Litouwen) .

Luister naar wat audio lezingen https://www.audible.co.uk/pd/Health-Personal-Development/Investing-in-Real-Estate-6th-Edition-Audiobook/B008SEH1R0 https://www.audible.co.uk/pd/Business/The-Secrets-of-Buy-to-Let-Success-Audiobook/B00UVVM222 https://www.audible.co.uk/pd/Non-fiction/Economics-3rd-Edition-Audiobook/B00D8J7VUC https://www.audible.co.uk/pd/Advanced-Investments-Part-1-Audiobook/B00HU81B80

Nadat je je investeringsstrategie hebt uitgezocht, wil je misschien verhuizen naar een land dat expat vriendelijk is en lagere kosten van levensonderhoud heeft dan de VS en je zou in staat moeten zijn om te leven als een koning…

veel geluk.

Het verbaast me dat nog niemand dit heeft voorgesteld: koop een huis voordat je in aandelen of obligaties gaat beleggen. Niet zomaar een huis, maar het huis waar je over 20 jaar in wilt wonen, op een plek waar je over 20 jaar wilt wonen - maar je moet ook goed weten in welk deel van het land of de wereld je koopt. Ik ga er ook van uit dat je in de VS bent, hoewel mijn suggestie overal ter wereld opgaat.

Waarom? Simpel: zolang je een huis bezit, hoef je nooit huur te betalen (je moet wel belastingen en onderhoud betalen, natuurlijk). Je hebt een gegarandeerd rendement op je investering, en het mooiste is: omdat het geen geld is dat je verdienen maar geld dat je niet hoeft uit te geven, is het belastingvrij. Zelfs als het huis na verloop van tijd in waarde daalt, kom je er nog steeds uit. En als je tijdelijk in het buitenland woont, kun je het huis verhuren en de huur bij je spaargeld optellen (al maakt dat verschillende dingen wel ingewikkelder).

Je vroeg alleen om opties, dus dit is de mijne. Ik zal er wat voorbehoud bij maken.

OK, nu hier zijn de voorbehouden:

• Let op de waarde. Sommige huizen zijn te duur voor hun markt, en veel prachtige huizen zullen te duur zijn voor uw situatie zelfs als ze geprijsd zijn voor hun markt. Ook, sommige goedkope huizen zijn een geweldige deal, maar andere goedkope huizen zijn goedkoop voor een reden.
• Afhankelijk van je financiën en capaciteiten kan een vervallen huis een goed idee zijn; je kunt het vaak (maar niet altijd) repareren om er een droomhuis van te maken, voor minder geld dan wanneer je meteen een droomhuis koopt.
• Blijf weg van de extreem hete markten, zoals de grote steden aan de oost- of westkust. Het heeft slechts beperkt zin om in die steden te kopen als je daar een (goedbetaalde) baan hebt. Het risico dat huizen in 20 jaar tijd minder waard worden is veel groter dan dat ze meer waard worden. Ik gebruik een vuistregel: zoek het mediaan inkomen in een stad, en vermenigvuldig dat met 3 tot 5. Als de mediaan huizenprijzen duurder zijn dan dat, kunnen de gemiddelde mensen zich geen huisvesting veroorloven, en op de lange termijn moet er iets wijken. Geloof NOOIT een makelaar over verwachte toekomstige waardestijging.
• Als u van een dure stad houdt, kunt u in sommige van de meer afgelegen voorsteden gaan kijken (maar wees u bewust van de medische zorg als u te afgelegen gaat). Natuurlijk, als u van plan bent om het huis te verhuren voor een decennium of twee, dan kan de huur goed te maken voor de hogere aankoopprijs.
• Blijf weg uit de zeer goedkope delen van het land. Die zijn niet voor niets zo goedkoop: geen banen, en dat betekent geen huurders, en je mist er ook veel van de voorzieningen van het stadsleven.
• Pas op voor onroerendgoedbelasting. Sommige staten met lage huizenprijzen hebben exorbitante onroerendgoedbelastingtarieven. Het is vaak een betere deal om te kopen in een staat met hoge huizenprijzen en lage onroerendgoedbelasting, omdat je de prijs maar één keer betaalt.
• Blijf weg van verenigingen van huiseigenaren. Ze hebben voordelen, maar ook dramatische risico’s. Zelfs als de VvE-bijdragen nu betaalbaar zijn, kunnen ze, en zullen ze, in de loop van 20 jaar of zo omhoog gaan. Ik heb in een appartementencomplex gewoond waar de kosten uiteindelijk bijna net zo hoog waren als de huur in dezelfde stad.
• Besteed aandacht aan natuurrampgebieden. Veel van de mooiste gebieden om in te wonen zijn ook bijzonder rampgevoelig. Aangezien mijn suggestie is om voor de lange termijn te kopen, wil je er zeker van zijn dat je je waarde niet verliest door een overstroming, orkaan, aardbeving of natuurbrand. Maar wees ook niet doodsbang voor die gebieden, zolang je maar een goede verzekering kunt kopen. Wees u gewoon bewust van de risico’s.

Dit kan een geweldig idee zijn, of een heel slecht idee, of het kan gewoon niet op u van toepassing zijn, afhankelijk van uw persoonlijke omstandigheden en interesses.

Het algemene idee is om passieve beleggingen zoals aandelen en obligaties te vermijden, omdat ze de neiging hebben om “slechts” met een paar procent per jaar te groeien. Beleg in plaats daarvan in zaken waarbij u op de een of andere manier actief betrokken bent. Daarmee zijn veel hogere beleggingsopbrengsten te behalen (maar het risico is ook groter, en je bent misschien gebonden en moet je beperkingen opleggen aan het reizen dat je wilt doen).

Dus hier zijn een paar verschillende manieren om dat te doen: Haal een universitaire graad, maar alleen als je geïnteresseerd bent in het veld, en het eindigt betaalt u goed. Als je niet geïnteresseerd bent in het vak, zul je later geen $100k+ baan vinden. En als je voorschoolse educatie studeert, vind je de baan misschien geweldig, maar betaalt het niet genoeg om het een goede investering te maken. Natuurlijk moet het ook passen in je levensplannen, maar dat is misschien gemakkelijker dan het lijkt. Je wilt reizen. Heb je al eens gedacht aan antropologie, mariene biologie of archeologie?

Kies een gerenommeerde, moeilijk binnen te komen, academische school in plaats van een beroepsgerichte oe, en zorg ervoor dat ze op z'n minst enig onderzoeksprogramma hebben. Dat is een manier om onderscheid te maken tussen de for-profit scholen (die de neiging hebben om erg duur en land je in een slecht betaalde baan), en scholen die daadwerkelijk leiden tot een goed betaalde toekomst.

Of als je interesse meer in een andere richting gaat: begin een bedrijf. Je beste kans zou kunnen zijn om een franchise te kopen. Veel van de fast-food ketens, zoals McDonalds, zal u laten kopen, zolang je rond de $ 300k nettowaarde. De meeste franchises vereisen ook dat u gekwalificeerd bent. Het kan vaak zinvol zijn om niet slechts één franchisewinkel te kopen, maar meerdere in een gebied. Je kunt je inkomen (en je risico) verhogen door een lening te krijgen - je kunt waarschijnlijk minstens $5 miljoen aan franchises kopen met je “zaaigeld”.

BTW, ik gebruik McDonalds alleen als voorbeeld. Bekende fastfoodfranchises waren vroeger geldmachines, maar hun populariteit heeft wellicht zijn hoogtepunt bereikt. Er zijn echter franchises in allerlei sectoren. Sommige zijn van zeer korte duur (er is een franchise die gebaseerd is op het verkopen van spullen van klanten op ebay), terwijl andere een zeer lange levensduur kunnen hebben (veel vastgoedmakelaars zijn eigenlijk franchises).

Wees wel voorzichtig met welke je koopt. Sommige kunnen een “license to print money” zijn, terwijl andere kunnen mislukken, en er zijn wat fraudeurs in de franchisemarkt, erop uit om je van je geld te scheiden.

Voordeel ten opzichte van beleggen in aandelen en obligaties: als je goed kiest, kan je rendement op je investering veel hoger zijn. Dat geldt in het algemeen voor elk bedrijf waar je persoonlijk bij betrokken raakt. Als je het goed doet, kun je wel eens als multimiljonair met pensioen gaan.

Nadeel: je loopt een groot risico. De investering is een groot deel van uw vermogen, en u moet misschien al uw eieren in geen enkele mand leggen. Als uw bedrijf mislukt, kunt u alles verliezen.

Een derde optie (maar alleen als je er echt belang bij hebt!): haal een commercieel rijbewijs en koop een 18-wheeler truck. Ik hoor dat de eigenaar-operators kan gemakkelijk verdienen ruim meer dan $ 100k, en dat is met het hebben van een bank lening af te betalen. Maar als je niet van trucker cultuur, is het waarschijnlijk niet de moeite waard te doen.

In het algemeen begrijp je het wel: het principe is om je fondsen te gebruiken als startkapitaal om iets te starten dat winstgevend en veilig is, en ook leuk voor jou.

Als u nog kunt werken, denk ik dat het heel goed zou zijn om het grootste deel van het geld jarenlang in goedkope indexfondsen te beleggen. De reden is dat u jong bent en tijd genoeg hebt om een aanzienlijk pensioenfonds op te bouwen.

Hoe je gaat over deze cursus van actie hangt af van uw comfort niveau met het beheren van uw geld, belastingen, pensioenrekeningen, enz. 0x2 & 0x2 & Op een minimum, opent u een beleggingsrekening bij een van de grote bedrijven (Schwab, Fidelity, bijvoorbeeld). Zij zullen u voorzien van een gratis financieel adviseur. Idealiter zou hij/zij iets aanraden als:

1. Open een pensioenrekening en investeer zo veel als je kunt belastingvrij of belastinguitgesteld. ** ** Aangezien u al het geld belastingvrij, een Roth IRA lijkt een no-brainer.** 0x2 & 0x2 & 2. Kies een aantal lage-fee aandelenfondsen, zoals een S & P 500 Index fonds, voor een groot deel van het geld.

2. Vermijd individuele aandelen als u er niet vertrouwd mee bent.

Als alternatief, krijgen een aanbeveling voor een vast-fee financiële planner die u kan helpen plannen voor uw toekomst.

Boven alles, niet uitgeven boven uw middelen! Je hebt de kans om een hele mooie toekomst voor jezelf te financieren, vooral als je in staat bent om te werken nu je nog zo jong bent!

Ik ben het eens met het antwoord van Grade ‘Eh’ Bacon, maar er zijn een paar ideeën die relevant zijn voor uw specifieke situatie:

Hoe te beleggen

Als ik jou was, zou ik minstens de helft van het geld in groei-ETF’s beleggen, omdat je jong genoeg bent dat de marktschommelingen je niet beïnvloeden en groei op de lange termijn belangrijk is.

De rest moet in veiliger beleggingen (waarde- en dividend-ETF’s, obligaties, contant geld) worden belegd, zodat je op de korte termijn iets hebt om van te leven.

Je zei dat je ethisch wilt beleggen. Het trefwoord om te zoeken is “maatschappelijk verantwoorde ETF’s”. Er zijn er veel ](http://etfdb.com/type/investment-style/socially-responsible/), en als dit belangrijk voor je is, zul je hun prospectus moeten lezen om er een te vinden die bij je ethiek past.

Vermindering van belastingen

Aangezien je Amerikaan bent, moet je, zoals ik het begrijp, belasting op inkomen betalen; aandelen verkopen met winst is inkomen. U wilt ervoor zorgen dat als uw aandelen in waarde stijgen, u er elk jaar een paar verkoopt en ze onmiddellijk weer terugkoopt, zodat u elk jaar een kleine belastingaanslag betaalt in plaats van over 20 jaar een enorme belastingaanslag. Als u elk jaar ongeveer $20600 aan vermogenswinst claimt, is dat belastingvrij, ervan uitgaande dat u geen ander geld verdient. Ik zou iets meer claimen in jaren waarin je veel verdient.

Je kunt de belasting op vermogenswinst op de lange termijn beperken door een Roth IRA te openen en die maximaal te benutten. Vermogenswinsten in de Roth IRA zijn niet belastbaar. Zelfs als je geen inkomen uit werk hebt, kun je wat inkomen hebben als je belegt in aandelen die dividend uitkeren, waardoor je zou kunnen bijdragen aan een Roth IRA.

Valutarisico’s beperken

Je moet bedenken waar je gaat wonen, want je wilt het valutarisico van je geld in USD zo klein mogelijk houden als je in het buitenland woont. Als de wisselkoers veel verandert, kun je een stuk armer zijn. Er zijn verschillende indekkingsstrategieën, maar de eenvoudigste is een deel van uw geld te beleggen in effecten van het land waar u gaat wonen.

Valutakosten beperken

Je moet nagaan hoe je geld in de vreemde valuta omwisselt. Er zijn soms manieren om de spreiding bij het omwisselen van grote bedragen zo klein mogelijk te houden, bijvoorbeeld het gambiet van Norbert. Als je 1,5% bespaart bij het omwisselen van $100k, scheelt dat $1500.

Een meevaller kan in een oogwenk verdwijnen als u niet gewend bent grote sommen geld te beheren. Dat gezegd hebbende, als je een bankafschrift kunt lezen en een zekere mate van zelfbeheersing over je uitgaven kunt uitoefenen, heb je geen geldmanager nodig. (Zie: Leonard Cohen)

• Besteed eerst $15 aan J.L. Collins’ boek The Simple Path to Wealth.

• https://www.goodreads.com/book/show/30646587-the-simple-path-to-wealth .

• Plan om jaarlijks ongeveer 4% van uw vermogen uit te geven (4% van $1,2 miljoen = $48.000)

• Waar het op neerkomt: Leef ALTIJD binnen je mogelijkheden.

Bezit je eigen huis voor niets en niemand. Koop geen lijfrente tenzij je absoluut geen zelfbeheersing hebt. Als het voelt alsof je te snel geld uitgeeft, dan is dat bijna zeker zo.

Veel goed advies tot nu toe. Hier is wat meta-advies.

Lees alles hier twee keer door, en destilleer uit wat de grote ideeën zijn. Leer wat je over ze moet weten. Kies een strategie en/of lange termijn doelen. Werk daar naartoe.

Vraag op veel verschillende plaatsen advies en distilleer dat. Dit staat tegenwoordig bekend als crowd-sourcing, maar ik doe het al mijn hele leven. Het is heel effectief.

Niemand zal ooit zoveel om je geld geven als jij.

Enkele specifieke dingen die ik niet (of niet veel) genoemd heb zien worden:

• leer over dividendbeleggen. Het is vrij goed als je een zeker risico kunt tolereren. Het kan echter moeilijk zijn om investeringsmogelijkheden te vinden als je een zeer strenge moraal hebt. http://www.dripinvesting.org/boards/boards.asp ](http://www.dripinvesting.org/boards/boards.asp)
• huurwoningen zijn ook een bron van inkomsten. Als je die weg inslaat, wees dan voorzichtig met huurders en vertrouw op je instinct.
• Ik geloof dat je de belastingdienst kunt ontlopen door afstand te doen van je staatsburgerschap. Niet zeker over dit, maar het kan bespaart u belastingen op lange termijn. OF (en dat is een grote OF) als je nooit meer terugkomt naar de VS kun je de IRS negeren. MAAR, de VS zijn op veel plaatsen waar je het niet verwacht, ambassades over de hele wereld, militaire bases, stop overs in de VS tussen buitenlandse eindpunten. Wees hier heel erg voorzichtig.

Aangezien u het over verhuizen had, kunt u hier in Mexico heel goedkoop onroerend goed kopen dat u maandelijks inkomsten oplevert. Ik zal u wat cijfers geven voor het geval u geïnteresseerd bent.

• U kunt een heel mooi huis voor uzelf kopen voor ongeveer $110k.
  
• Een nieuwe auto, iets gemiddelds laten we zeggen een Jetta Mk 2018 voor $14k.
  
• Je zou maandelijks ongeveer $500 uitgeven voor al het andere (eten, diensten, gas, rekeningen, kleding, dat allemaal).

Nu de investeringen: je kunt huizen kopen om te huren, en de prijzen zijn als volgt:
Gemiddeld huis $25k, wat maandelijks ongeveer $220 aan inkomen oplevert. Laten we zeggen dat je er 20 van koopt, dat zou maandelijks $4400 dollar zijn. Nu heb je een zeer hoge standaard hier en je hoeft nooit meer te werken, en elk jaar zal het inkomen ongeveer 2% stijgen en je hebt nog steeds 576k dollar over.

Koop een stuk land en bouw een huis. Dan wijnbomen planten. Huur mensen in na ongeveer 5 jaar en begin wijn te maken en te verkopen. Een mooie zaak :-) Een tweede optie is om een huis in een stad te kopen en kamers te verhuren.

Dat is wat ik zou doen; 1. 2 miljoen dollar is veel geld, maar het maakt je niet voor de rest van je leven gepensioneerd:

Er komt een grote crisis aan (mijn persoonlijke voorspelling) in de komende 10-15 jaar, en wanneer dit gebeurt: zal de overheid je geld vasthouden als je het op de bank laat staan (zodat je het slechts gedeeltelijk kunt gebruiken; je zult moeten bewijzen waarom je het nodig hebt), de overheid zal wetsvoorstellen aannemen om het heel moeilijk te maken je investeringsposities te sluiten, en de overheid zal nieuwe wetten aannemen om nieuwe belastingen te creëren voor mensen met veel geld (jij).

Om EEN ENKELE mate van zekerheid te hebben, zou ik mijn investering in het volgende splitsen:

20% Ik zou goudcertificaten kopen en het echte goud (ik zou het goud in een kluis(je) leggen).

20% zou ik in bitcoin stoppen (je zou dit echt moeten bestuderen als je nieuw bent met crypto valuta om veilig te zijn).

40% Ik zou beleggen in reguliere financiële producten (obligaties, aandelen en opties, FX).

20% zou ik op de bank houden voor levensuitgaven, speciaal als je niet meer wilt werken voor geld.

20% zou ik investeren in startende bedrijven met een hoog risico in de hoop op een mooi rendement.

Die percentages kunnen een beetje veranderen, afhankelijk van hoe goed/zelfverzekerd je wordt na het investeren, kennis over zaken, enz…