Hoe verdient een bank geld aan een renteloze beveiligde lening?

Een “echte” 0% lening is een verliesgevende propositie voor de bank, dat is waar. Maar als je kijkt naar echte “0%” leningen hebben ze meestal een aantal valkuilen:

• De rente loopt op tegen een bepaald percentage, maar is niet verschuldigd tenzij de lener “in gebreke blijft” (een betaling mist). De bank maakt geld wanneer mensen missen een betaling, en ze krijgen toe te voegen op alle van de opgebouwde rente op de lening.
• De 0% is voor een bepaalde tijd, en na dan de rente springt. Ze verdienen geld wanneer je niet (of kan niet) afbetalen van de lening tijdens de 0% periode en dan moet betalen rente voor de rest van de lening. 0x2 & 0x2 & Er kunnen ook kosten voor te late betaling, vervroegde aflossing boetes, en andere clausules die het een goede deal op gemiddelde voor de bank. Individuele leners kunnen misschien wegkomen met “gratis geld”, maar de bank kijkt niet om geld te verdienen op elke lening, ze kijken om geld te verdienen op duizenden leningen in totaal.

Voor een detailhandelaar (inclusief verkopers van nieuwe auto’s) worden de werkelijke financieringskosten in de verkoopprijs doorberekend. Zij zullen bijvoorbeeld 10% bij de verkoopprijs optellen in ruil voor een rentevrije lening. Zij kunnen deze leningen ook aan een investeringsbank of een andere entiteit verkopen, maar dan met een grote korting, zodat het verschil wordt goedgemaakt in de verkoopprijs of in andere “vergoedingen”. Het is mogelijk dat zij dit gewoon als promotionele kortingen of klantenwervingskosten zouden aanmerken, maar het zou geen goede praktijk op grote schaal zijn.

De meeste 0% rente leningen hebben vrij hoge rentepercentages die worden uitgesteld. Als u te laat bent met een betaling, wordt u getroffen met alle uitgestelde rente. Ze rekenen op een percentage van klanten die een betaling missen. Dit is ook populair bij de verkoop van meubels en auto’s, omdat het een manier is om mensen tot kopen aan te zetten die dat anders niet zouden doen. Ze verdienen geld aan de verkoop van het artikel, dus de lening hoeft hen geen geld op te leveren (ook al gebeurt dat soms wel).

Traditionele banken/leners verdienen geld aan rente en vertrouwen daarop, ze zouden op vergoedingen moeten vertrouwen als rente niet was toegestaan.

In het algemeen zal een renteloze lening gebonden zijn aan een specifieke aankoop, en zal de leninggever iets betaald krijgen door de verkoper. Het enige andere waarschijnlijke scenario is een inleidend aanbod om te proberen op langere termijn winstgevender zaken te doen, zoals een eerste rentevrije periode op een kredietkaart. Banken zouden geen geld kunnen verdienen als al hun leningen rentevrij waren, tenzij zij betaald werden door de verkopers van wat er ook gekocht werd met het geld dat geleend werd.

De bank is afhankelijk van de wetten van de grote getallen. Ze hoeven niet aan elke klant geld te verdienen – alleen gemiddeld. Er zijn verschillende manieren waarop nul rente zinvol voor hen is:

• Klantenwerving** is duur. Hun marketingafdeling weet precies hoeveel het gemiddeld aan reclame en marketing kost om een nieuwe klant binnen te halen. Ze hebben hier zelfs een budget voor, dus ze hebben een “potje” met geld om uit te geven. Een deel van dat geld uitgeven om de rente van een nieuwe klant te subsidiëren is een volkomen redelijke methode.
  
• De rentevrije periode loopt af - en op dat moment wordt de rente hoger. Dit is zo goed als zeker. Een persoon zou deze relatie zorgvuldig kunnen beheren zodat hij de lening voor die tijd afbetaalt, maar de bank wedt dat de klant dat niet zal doen, of niet in staat zal zijn, en zich bij de rente zal neerleggen. Veel mensen lezen hun afschriften niet echt en zullen de rente niet eens opmerken. 0x2 & - Dit geldt alleen voor saldo-overschrijvingen en / of cash advance, en deze hebben een hoge eenmalige kosten, die meer dan goed te maken voor de nul rente. 0x2 & - Lidmaatschap heeft zijn privileges. U bent een geprefereerde klant met veel geld op deposito’s of in beleggingsrekeningen, waarop ze veel geld te verdienen - en de nul rente is een perk (perquisite).
  
• Zij rekenen u een strafrente, maar komen overeen u die niet te laten betalen, tenzij u in gebreke blijft. Dan is alle achterstallige rente verschuldigd, plus rente over de rente.
  

Je vroeg naar banken , en ik denk niet dat je deze laatste regeling veel door een bank gebruikt ziet worden. Hier is waarom. Ten eerste, klanten absoluut een hekel - en als je de rente bom te laten vallen, zullen ze waarschuwen hun vrienden weg, blazen je op sociale media, bel de tv-nieuws consumentenbeschermers, en nooit, nooit, ooit weer zaken met je doen. Wat uw inspanningen op het gebied van klantenwerving tenietdoet. Ten tweede, het werkt alleen op die smalle groep van mensen die in gebreke is net een beetje, dat wil zeggen die hebben een auto-betaling storing. Als iemand echt in gebreke blijft, zullen ze niet alleen de strafrente niet betalen, maar ook de hoofdsom niet! Dit is alleen zinvol voor gedekte leningen zoals meubelen of auto’s, waar je die spullen kunt terugvorderen - met ongedekte leningen heb je niet echt de macht om hen te dwingen te betalen, behalve door hun krediet te verbranden. Je kunt ze aanklagen, maar je kunt geen bloed uit een steen halen.

Als de rente negatief is, kan een belasting van 0% nog steeds winstgevend zijn.

Andere antwoorden leken het niet te dekken, maar de meeste “0%” bankleningen (vaak aangeboden aan creditcardhouders in de vorm van saldo-overschrijving cheques), naast minder voor de hand liggende vergoedingen zoals reeds genoemde late vergoedingen, ook een werkelijke lening vergoeding, meestal 2-3% (of een minimum ondergrens bedrag) - dat was de deal met elke overdracht 0% aanbod dat ik ooit zag van een bank. 0x2 & 0x2 & Dus, effectief, zelfs als je perfect afbetalen van de lening, op tijd, en binnen 0% periode, je STILL kreeg een 3% lening en niet 0% (ervan uitgaande dat 0% periode duurt 12 maanden, die vaak het geval is).

Zeer goede antwoorden over hoe 0% leningen meestal worden gedaan. Bovendien zijn veel leningen ofwel gebonden aan een specifieke aankoop van een groot artikel, ofwel aan kredietkaarten met een rentevrije periode. Bij credit card transacties krijgt de bank een vergoeding van de winkelier, die u op zijn beurt een verborgen vergoeding geeft om die vergoeding te dekken. In het geval van een grote aankoop, zoals een auto, betaalt de winkelier waarschijnlijk ook een vergoeding om de rente te dekken, iets wat hij bereid is te doen om de verkoop rond te krijgen. Ze zullen meestal minder geneigd zijn om zo laag een prijs in onderhandeling als je niet het maken van die deal, of soms kunnen ze bieden ofwel een korting of speciale lage tot nul financieringstarieven, maar je krijgt niet beide.

Autodealers, maar ook bootdealers, RV-dealers, misschien landbouwvoertuigdealers en andere activatypes sluiten overeenkomsten met banken en financieringsmaatschappijen om leningen aan kopers te kunnen verstrekken. Zij kunnen de rente betalen aan de financieringsmaatschappijen zodat zij een 0% lening kunnen aanbieden aan de particuliere klant voor de gehele of gedeeltelijke looptijd van de lening. Noch de financieringsmaatschappij, noch de dealer wil dergelijke leningen verstrekken aan mensen die waarschijnlijk in gebreke zullen blijven. Dergelijke klanten zullen dit soort financiering niet aangeboden krijgen. Maar vergeet ook niet dat deze leningen gedekt zijn door het goed - de auto - dat ook verzekerd is. Maar de dealer of de financieringsmaatschappij heeft dat goed als onderpand dat zij in beslag kunnen nemen om de lening terug te betalen. De financieringsmaatschappij wordt dus afbetaald en de dealer houdt de winst die hij maakte bij de verkoop van de auto. Deze leningen zijn dus zo ontworpen dat noch de dealer, noch de financieringsmaatschappij veel verliezen lijdt. Deze leningen worden asset finance loans genoemd omdat er altijd een asset (de auto) is om als onderpand te gebruiken.

Afgezien van alle punten die in andere antwoorden aan de orde zijn gesteld, schrijft de wetgeving inzake consumentenkrediet in sommige rechtsgebieden (waaronder het VK waar ik woon) voor dat de kredietgever de kredietnemer moet toestaan de lening op elk ogenblik af te lossen. Als de kredietgever rente aanrekent en de kredietnemer betaalt de lening vervroegd af, verliest de kredietgever de rente die tijdens de rest van de leenperiode zou zijn betaald. Maar als de eigenlijke rente in de verkoopprijs van een voorwerp is verrekend en de lening om dat voorwerp te betalen nominaal “0%” is, betaalt de lener toch alle rente, zelfs als hij de lening onmiddellijk afbetaalt.

Als je denkt dat dit spel wordt gespeeld, kun je om een “korting voor contant geld” (of een soortgelijke formulering) vragen: Ik had ooit problemen met een autoverkoper die dacht dat ik een koffer vol gebruikte £20’s bedoelde), wat betekent dat je de rente niet wilt betalen omdat je geen lening aangaat.