Een lening aflossen: Moet de rente niet herberekend worden zoals bij een kortere lening?

Wanneer u een lening vervroegd aflost, betaalt u de resterende hoofdsom , en u behoudt alle resterende rente. Dus u bespaart op rente, maar het is de rente die u in de toekomst zou hebben betaald, niet de rente die u in het verleden hebt betaald. (Uw resterende saldo wanneer u de lening afbetaalt, omvat alleen de hoofdsom, niet de geprojecteerde rente).

De rente is een factor van het geleende bedrag, de rentevoet en de tijd dat je het geld leent. Hoe sneller je het geld terugbetaalt, hoe minder rente je betaalt. Stelt u zich eens voor dat u een lening met een looptijd van 30 jaar hebt afgesloten tegen een rente van 4%, maar dat u tot het einde van de looptijd van de lening geen betalingen mag doen. Als u 15 jaar zou wachten om uw eerste betaling te doen, zou u niet hetzelfde geld verschuldigd zijn als wanneer u elke maand betalingen zou hebben gedaan. Nee, in plaats van ~$64k zou u ~$182k verschuldigd zijn, omdat u $100k voor 15 jaar had geleend (plus de verschuldigde rente) in plaats van een afnemend bedrag te lenen.

Dus daarom krijg je geen rente terug over de vorige maanden. Als u was begonnen met een lening van 16 jaar, dan had u elke maand meer afgelost, en was uw maandelijks verschuldigde bedrag hoger geweest om dat weer te geven. Naarmate u de hoofdsom sneller afbetaalde, zou de rente elke maand sneller dalen. Het betalen van een groot deel van de hoofdsom aan het einde van de lening is niet hetzelfde als gestaag af te betalen in hetzelfde tijdsbestek. U betaalt veel meer rente in het eerste geval, en terecht.

Het kan helpen om een creditcardbetaling ter vergelijking te overwegen. Als je een saldo oplopen en betalen alleen het minimum elke maand, betaal je veel rente over de tijd, omdat je hoofdsom gaat langzaam naar beneden. Als u uw creditcard plotseling afbetaalt, hoeft u geen rente meer te betalen, maar krijgt u ook geen rente meer terug over de voorgaande maanden. Dat komt omdat de rente die elke maand wordt opgebouwd, gebaseerd is op uw huidige saldo, net als bij uw hypotheek. De minimumaflossingen worden anders berekend, maar voor de rente die elke maand wordt opgebouwd, wordt in wezen hetzelfde mechanisme gebruikt.

Een manier om te denken aan de typische vaste rente hypotheek, is dat u het saldo aan het eind van de maand kunt berekenen. Voeg een maand rente (tarief keer saldo, dan delen door 12) dan aftrekken uw betaling. De hoofdsom is nu een beetje minder, en er is een sneeuwbaleffect dat de hoofdsom blijft dalen meer elke maand.

Hoewel sommigen bezwaar zouden kunnen hebben tegen mijn gebruik van het woord “compounding”, heeft een vervroegde aflossing dat effect. bv. je hebt een hypotheek van 5%, en betaalt $100 extra hoofdsom. Als u verder niets deed, is 5% samengesteld over 28 jaar ongeveer 4X. Dus, als u dit vroegtijdig deed, zou het de laatste betaling met ongeveer $400 verminderen. Uiteraard zijn er rekenmachines en spreadsheets die de exacte getallen kunnen geven.

Ik ken de regels voor autoleningen niet, maar je zou eigenlijk verwachten dat ze op dezelfde manier werken, en nee, je bent niet gek om dat te verwachten. Juist het tegenovergestelde.

Een paar jaar geleden had ik een 5-jarige autolening. Ik wilde hem na 2 jaar vervroegd aflossen en stelde deze vraag aan de kredietverstrekker. Ik verwachtte een verlaging van de rente op de autolening omdat die niet de volle 5 jaar loopt. In feite vertelden ze me dat ik gek was en dat het verschuldigde saldo het volledige bedrag van de 5-jarige autolening was. 0x2 & 0x2 & Dit klinkt alsof je ofwel kreeg een slechte auto lening (dat wil zeggen betalen alle rente eerst voordat het betalen van een hoofdsom), een oneerlijke geldschieter, of je was verkeerd begrepen. De meeste consumentenleningen (zowel autoleningen als hypotheken) verminderen het bedrag van de rente die u betaalt (niet het percentage) naarmate u de hoofdsom aflost. Het bedrag van de rente van elke betaling wordt berekend door het verschuldigde saldo te vermenigvuldigen met de periodieke rentevoet (bijv. als uw lening een jaarlijkse rente van 12% heeft, betaalt u elke maand 1% van de resterende hoofdsom).

Hoewel dat de meest voorkomende leningsstructuur is, zijn er andere die complexer en minder vriendelijk voor de consument zijn. Typisch die worden gebruikt wanneer krediet is een probleem en de kredietgever wil ervoor zorgen dat ze zo veel rente te krijgen up front als ze kunnen, en kan de opdrachtgever terug te vorderen door middel van een terugneming of afscherming. 0x2 & 0x2 & Het klinkt alsof je een precomputed interest lening. Met deze leningen, het bedrag van de rente die u zou betalen als je betaald door de levensduur van de lening wordt berekend en toegevoegd aan de opdrachtgever om een totale lening saldo te krijgen. Je bent verplicht om dat hele bedrag terug te betalen, ongeacht of je vroeg betaalt of niet. U kunt het nog steeds vervroegd betalen om die aap van uw rug te krijgen, maar u zult geen rente besparen. Je bent echter niet gek om te denken dat je op rente zou moeten kunnen besparen, want zo werken normale leningen.

De volgende keer dat je geld moet lenen, zorg er dan voor dat je de voorwaarden van de lening begrijpt (en als je dat niet doet, vraag dan iemand anders om je te helpen). Of spaar gewoon geld en leen geen geld ;)

Laten we een hypothecaire lening nemen die vervroegde aflossing zonder boete toelaat. Stel dat ik een hypotheek met een looptijd van 30 jaar heb en deze 15 jaar lang heb afgelost. In het 16e jaar is bijna alle rente over de lening van 30 jaar aan de bank betaald

Dit is een onjuiste gedachte. Bij een lening van 30 jaar is in jaar 15 ongeveer 2/3 van de totale te betalen rente betaald, en is de hoofdsom ongeveer 1/3 lager dan het oorspronkelijke leenbedrag. Je zou kunnen spelen met een aantal aflossing calculators die vrij beschikbaar zijn om dit in actie te zien.

Als je het saldo zou aflossen, zou je op dat moment het resterende 1/3 deel van de rente niet hoeven te betalen.

Overweeg een 100K 30 jaar hypotheek tegen 4,5%

In maand twee de betaling uitgesplitst met $ 132 gaat naar hoofdsom, en $ 374 gaat naar rente. Als, in maand een, je had een extra $ 132 en stuurde het naar hoofdsom, zou je 374 dollar te besparen in de rente. Dat is een geweldige ROI en waarom het is geweldig om uit de schulden zo snel mogelijk. 0x2 & 0x2 & Het probleem met dit is natuurlijk, is dat de meeste mensen nauwelijks kunnen veroorloven de hypotheekbetaling wanneer het nieuw is, dus laten we eens kijken naar dezelfde situatie in jaar 15. Hier zou $271 naar de hoofdsom gaan, en $235 naar rente. Dus je zou moeten komen met meer geld om minder rente te besparen. Het is nog steeds een grote ROI, maar minder dramatisch.

Als je de “magie” van samengestelde rente begrijpt, dan kun je leningen begrijpen. Het is gewoon samengestelde rente in omgekeerde richting. Het werkt tegen je.

Uw denkwijze is helaas onjuist; bij een lening met aflossing (in tegenstelling tot leningen die alleen rente opleveren) wordt de hoofdsom bij elke betaling afgelost. Dit betekent dat het bij vervroegde aflossing verschuldigde bedrag altijd lager zal zijn dan het geleende totaalbedrag, en dat is ook de reden waarom sommige aanbieders kosten in rekening brengen voor vervroegde aflossing. De “billijkheids”-argumenten die u op basis van dit misverstand aanvoert, zijn derhalve onjuist.

Vergeet de termijnen. Denk over leningen in termen van maanden. Laten we eens kijken naar een lening van 1000 dollar met 3% rente per maand.

Month Principal Interest Payment
1 $1000 $3 $102
2 $901 $2.70 $102
3 $801.70 $2.41 $102
4 $702.11 $2.11 $102
5 $602.22 $1.81 $102
6 $502.03 $1.51 $102
7 $401.54 $1.20 $102
8 $300.74 $0.90 $102
9 $199.64 $0.60 $102
10 $98.24 $0.29 $98.53

Dit lijkt op een termijn van tien maanden, maar het is net zo redelijk om het op een maand-tot-maand basis te bekijken. In de eerste maand leende u $1000 en bouwde u $3 rente op. Met de betaling van $102 blijft er $901 over, die u weer voor een maand leent. Enzovoort, enzovoort.

De aflossing na vijf betalingen zou $503,54 zijn ($502,03 hoofdsom plus $1,51 rente). Je zou $2.99 aan rente besparen na het betalen van $13.54. De reden waarom het grootste deel van de rente al betaald is, is dat je het grootste deel van het lenen al gedaan hebt. U leende $502.03 voor zes maanden en ongeveer $100 elk voor vijf, vier, drie, twee, en één maand. U leende dus ongeveer $4500 per maand (u leende $1000 voor de eerste maand, $901 voor de tweede maand, enzovoort). Het totaal voor een tien maanden durende lening van $1000 is ongeveer $5500 maanden lenen. U hebt dus 9/11 van het lenen gedaan. Het is niet verwonderlijk dat je ongeveer 9/11 van de rente hebt betaald.

Als je dit als een zesmaandelijkse lening zou doen, dan zien de betalingen er anders uit. stel

Month Principal Interest Payment
1 $1000 $3 $169
2 $834 $2.54 $169
3 $667.54 $2.00 $169
4 $500.54 $1.50 $169
5 $333.04 $1.00 $169
6 $165.00 $0.50 $165.50

Je leent $1000 voor een maand. Dan 834 voor een maand. Enzovoort, enzovoort. Als u dat bij elkaar optelt, krijgt u ongeveer $168,50 * 21 of $3538,50 geleende maanden. Omdat je maar 7/9 zoveel leent, zou je 7/9 van de rente moeten betalen. En als we alles bij elkaar optellen, krijgen we $10,54 aan rente, ongeveer 7/9 van $13,54.

Dat is hoe ik verwacht dat uw hypotheek in de Verenigde Staten werkt (en ik verwacht dat het elders net zo zal zijn). Hypotheken zijn vrij strak in het keurslijf van federale en staatsvoorschriften.

Ook ik had ooit een autolening die beweerde dat vervroegde aflossing er niet toe deed. Maar om van de lening af te komen, deed ik extra betalingen. En ze uiteindelijk crediteren me met een vervroegde vrijlating. In feite, gaven ze een deel van mijn laatste betaling terug. Ik bespaarde enkele honderden dollars door de vervroegde vrijlating. Misschien werkte uw lening niet op dezelfde manier. Misschien wel. Maar in ieder geval, hypotheken werken over het algemeen niet zoals u beschrijft.

Leningen hebben geen “rentesaldo”. U kunt niet “alle rente” afbetalen. De enige manier om de rente tot nul te reduceren is door de lening af te lossen.

Anders is de rente die elke maand verschuldigd is een bepaald percentage van de uitstaande hoofdsom.

Bekijk het vanuit het perspectief van de bank: zij hebben een bedrag in jou geïnvesteerd, en verwachten daar rente voor terug. Als je op een of andere manier betaald in 16 jaar alle rente die de bank verwacht te ontvangen in 30 jaar, heb je opgelicht.

Er is geen uitstaande rente, per se. Er staat alleen principal outstanding. In eerste instantie is incipal outstanding gewoon je oorspronkelijke leenbedrag.

De eerste twee secties bespreken de benodigde wiskunde - gewoon wat rekenwerk. 0x2 & 0x2 & ## De een belangrijke formule 0x2 & 0x2 & De rente die u verschuldigd bent wordt meestal berekend op een maandelijkse basis. De verschuldigde rente formule is eenvoudig (p*I)/12, waar p is de hoofdsom uitstaande , I is uw jaarlijkse rente, en je bent te delen door 12 om jaarlijkse om te zetten in maandelijkse.

Wat gebeurt er met elke maandelijkse betaling?

Bij een maandelijkse betaling haal je de verschuldigde rente eruit. Wat je overhoudt wordt gebruikt om je hoofdsom te verlagen. Als uw werkelijke maandelijkse betaling lager is dan de verschuldigde rente , dan hebt u negatieve afschrijving waarbij uw hoofduitstaand omhoog gaat in plaats van omlaag.

Ongeacht hoe de maandelijkse betaling tot stand komt (bijv. vooruitbetalen, te weinig betalen, geen betaling), je past gewoon deze twee berekeningen toe en je bent klaar. In de onderstaande paragrafen worden deze gevallen van verschillende betalingen in detail besproken.

Vaste Maandelijkse Betalingen

Voor een standaard 30 jaar vastrentende lening, wordt de maandelijkse betaling berekend om de hele lening af te betalen in 30 jaar. Als u elke maand precies dit bedrag betaalt, is uw lening, inclusief de hoofdsom, in 30 jaar afbetaald. De verdeling van de eerste betaling zal bijna volledig uit rente bestaan, zoals u hebt gemerkt. Natuurlijk zit er een klein beetje hoofdsom in die betaling, anders zou uw hoofdsom niet afnemen en zou u de lening nooit afbetalen.

Minder betalen dan de maandelijkse aflossing

Als u minder betaalt dan de maandelijkse aflossing, verlengt u de looptijd van uw lening tot meer dan 30 jaar. Hoeveel minder dan de **maandelijkse betaling bepaalt hoeveel langer u uw lening verlengt. Als het iets minder is, kunt u uw lening verlengen tot 40 jaar. Het is mogelijk om de lening te verlengen tot elke gewenste duur door minder te betalen. Wiskundig gezien is dit logisch, maar juridisch gezien zal de leningsafdeling zeggen dat je je contract verbreekt.

Laten we iets minder betalen en kijken wat er gebeurt. Als u precies de verschuldigde rente = (p*I)/12 betaalt, zou u een lening met oneindige looptijd hebben waarbij uw uitstaande hoofdsom altijd gelijk zou zijn aan uw aanvangskapitaal of het oorspronkelijke bedrag van uw lening.

Als u minder betaalt dan de verschuldigde rente, bent u in feite elke maand meer verschuldigd. Met andere woorden, uw uitstaande hoofdsom wordt elke maand hoger!!! Dit heet negatieve afschrijving. Natuurlijk geldt dit ook voor het geval dat u niets betaalt. U bent dan elke maand meer geld verschuldigd.

Natuurlijk kun je voor de meeste leningen niet minder betalen dan de vereiste maandelijkse betalingen. Als je dat doet, ben je in gebreke van de lening voorwaarden. 0x2 & 0x2 & ## Het betalen van meer dan de vereiste maandelijkse betalingen (Prepay) 0x2 & 0x2 & Als je meer dan de vereiste maandelijkse betaling te betalen, verkort u de looptijd van uw lening. Uw hoofdsom uitstaand zal worden verminderd met het bedrag dat u te veel betaalde de vereiste maandelijkse betaling door. Bijvoorbeeld, als uw vereiste maandelijkse betaling $ 200 is en u $ 300 betaalde, zal $ 100 worden gebruikt om uw hoofdsom uitstaande te verminderen (naast het beetje van de $ 200 dat wordt gebruikt om uw hoofdsom uitstaande af te betalen). Natuurlijk, als je de loterij en overbetaling van de gehele *principal outstanding * bedrag, dan heb je afbetaald de hele lening in een keer!

Variabele maandelijkse betalingen

Wanneer je bij niet-standaard contracten komt, kan een lening gestructureerd worden om elk soort verplichte maandelijkse betalingen te hebben. Ze hoeven niet vast te zijn.

Bijvoorbeeld, er zijn Balloon Loans waar je kleine maandelijkse betalingen in het begin en grote maandelijkse betalingen in het laatste jaar. 0x2 & 0x2 & Is de wiskunde anders? Niet echt - u past nog steeds de enige belangrijke formule , verschuldigde rente = (p*I)/12, op maandelijkse basis toe. Vervolgens splitst u het voor de maand betaalde bedrag op in de zojuist berekende verschuldigde rente en de hoofdsom. Met dat bedrag verlaagt u uw uitstaande hoofdsom voor de volgende maand.

Wat gebeurde er met je vijfjarige autolening?

Veronderstel dat wat je hebt gepost juist is, het meest waarschijnlijke scenario is dat je een gestructureerde 5 jaar autolening waar uw maandelijkse betalingen zijn kleiner dan de vereiste vaste maandelijkse betaling voor een 5 jaar leningan, dus zelfs na 2 jaar, je net zo veel of meer dan je deed in het begin verschuldigd! Dat betekent dat u een aantal grote ballon betalingen tegen het einde van uw lening. Dit alles is slechts een deel van het contract en heeft niets te maken met uw prepay.

Analyse van uw opmerkingen

Misschien denk ik verkeerd, maar ik heb een vraag over het vervroegd aflossen van een lening. Als je een hypotheek neemt op een huis of een autolening, is het mijn begripdat je de eerste jaren vooral rente betaalt.

Correct.

Dus, laten we een hypothecaire lening nemen die vervroegde aflossing zonder boete toestaat. Als ik een hypotheek met een looptijd van 30 jaar heb en deze 15 jaar lang heb afgelost, is in het 16e jaar bijna alle rente van de 30-jarige lening aan de bank betaald en betaal ik alleen nog de hoofdsom voor de resterende looptijd van de lening.

Onjuist. Het lijkt contra-intuïtief, maar zelfs in jaar 16, ongeveer 53% van uw maandelijkse betaling gaat nog steeds naar rente!!! Het is moeilijk om dit te zien, tenzij je probeert om de berekeningen zelf te doen in een spreadsheet.

Als ik plotseling aan een grote som geld kom en besluit dat ik de hypotheek in het 16e jaar wil aflossen, maar de bank heeft alle rente al ontvangen die voor 30 jaar is berekend, moet de bank dan niet de rente voor 16 jaar opnieuw berekenen en vervolgens herberekenen wat er werkelijk verschuldigd is in feite op een lening van 16 jaar en niet van 30 jaar? Ik heb begrepen dat de bank dit niet doet. Wat ze doen is gewoon vertellen u het saldo verschuldigd op grond van de 30-jarige overeenkomst en dat is uw payoff bedrag.

Uw laatste zin is correct. Het aflossingsbedrag is gewoon de hoofsom plus de rente van (p=I)/12 die u verschuldigd bent. In uw voorbeeld van het proberen om de rest van uw 30-jarige lening af te betalen in jaar 16, zult u ongeveer 68% van uw oorspronkelijke leningbedrag verschuldigd zijn.

Dat lijkt niet eerlijk. Moet de lening niet worden herberekend als een lening van 16 jaar, wat het eigenlijk is geworden?

In feite heb je wel het equivalent van een 15-jarige lening (30-15=15) op ongeveer 68% van uw oorspronkelijke leenbedrag. Als u zou herfinancieren, is dat precies wat u zou zien. Met andere woorden, voor een lening van 30 jaar tegen 5% voor $10.000 hebt u maandelijkse betalingen van $53,68, wat precies hetzelfde is als een lening van 15 jaar tegen 5% voor $6.788,39 (uw hoofdsom na 15 jaar betalingen), die ook maandelijkse betalingen van $53,68 zou hebben.

Een paar jaar geleden had ik een autolening van 5 jaar. Ik wilde deze na 2 jaar vervroegd aflossen en stelde deze vraag aan de kredietverstrekker. Ik verwachtte een verlaging van de rente op de autolening omdat die niet de volle 5 jaar duurt. In feite zeiden ze dat ik gek was en dat het verschuldigde saldo het volledige bedrag van de vijfjarige autolening was. Ik heb het niet vervroegd terugbetaald vanwege dit.

Dat is de verkeerde reden om niet vervroegd af te lossen. Ik vermoed dat je de voorwaarden van de lening verkeerd begrepen hebt - kijk naar de Variabele Maandelijkse Betalingen sectie hierboven voor een discussie.

Het beste wat je bij alle leningen kunt doen, is de voorwaarden zorgvuldig lezen en zelf de berekeningen in een spreadsheet maken. Als je in staat bent de cashflows in het contract te vatten, dan heb je de lening begrepen.

Voor de hypotheek haalt u oorzaak en gevolg door elkaar.

Leningen zoals hypotheken hebben over het algemeen een heel eenvoudig principe: op een gegeven moment is de rente die in rekening wordt gebracht het product van het nog verschuldigde bedrag en de rentevoet. Dus bijvoorbeeld op een hypotheek van $100.000, tegen een rentevoet van 5%, zou de in rekening gebrachte rente voor het eerste jaar $5.000 zijn. Als u de rente plus nog eens $20.000 na het eerste jaar betaalt, dan zou in het tweede jaar de rentelast $4.000 bedragen. Dit is een wat al te eenvoudige voorstelling van zaken, maar het geeft wel aan waar het om gaat.

[In de praktijk zou u in de loop van het jaar betalingen verrichten, zodat het werkelijke saldo waarover rente wordt berekend, zou variëren. Verschillende hypotheken gaan ook enigszins verschillend om met samengestelde rente, bijvoorbeeld de rente wordt dagelijks of maandelijks aan het hypotheeksaldo toegevoegd].

Het is dus normaal dat de rente op een hypotheek van jaar tot jaar daalt naarmate je een deel van de hypotheek aflost. Hypotheken zijn doorgaans zo opgezet dat de betalingen gedurende de looptijd van de hypotheek constant zijn (een “aflossingsschema”), zodat u aan het einde van de geplande hypotheekperiode de gehele hoofdsom hebt afgelost. Het is een eenvoudig gevolg van de manier waarop rente in het algemeen werkt, dat deze schema’s in het begin van de hypotheek hogere rentebetalingen bevatten, omdat dat het moment is waarop u meer geld verschuldigd bent.

Als u voor een 15-jarige hypotheek gaat, lost u bij elke betaling aanzienlijk meer af dan bij een 30-jarige hypotheek voor hetzelfde saldo - omdat u bij een 15-jarige hypotheek na 15 jaar op 0 moet uitkomen, en niet na 30 jaar. Dus omdat u de hoofdsom sneller aflost, betaalt u natuurlijk minder rente, zelfs als u alleen de eerste 15 jaar vergelijkt.

In jouw geval heb je het over het aflossen van de hypotheek met behulp van de 30-jaars betalingen voor de eerste 15 jaar, en dan ineens het aflossen van de resterende hoofdsom met een forfaitair bedrag. Maar als je dat doet, ben je nog steeds de hoofdsom aan het aflossen later dan als het een 15-jarige hypotheek was geweest, dus je zou meer rente moeten betalen, omdat wat je hebt gedaan niet hetzelfde is als een 15-jarige hypotheek hebben.

U bespaart nog steeds de rest van de rente over de resterende 15 jaar van de looptijd, tenzij er sprake is van vervroegde aflossingsboetes.

Voor de autolening weet ik niet zeker wat er aan de hand is. Misschien is het dezelfde situatie en heb je gewoon verkeerd begrepen hoe het werd uitgelegd. Of misschien is het opgezet met aanzienlijke pre-betalingsboetes, zodat je echt niets besparen door te betalen vroeg.

U verwacht, dat als u een hypotheek van 30 jaar na 16 jaar aflost, u evenveel rente moet betalen als iemand die een hypotheek van 16 jaar had voor hetzelfde bedrag en met dezelfde rentevoet.

Dit klopt niet, en wel hierom: de persoon met de hypotheek van 16 jaar heeft deze sneller afbetaald dan jij. Zij betaalden elke maand meer en de omvang van hun lening slonk sneller dan die van jou. Na 15 jaar hadden zij VEEL meer afbetaald dan u. U betaalde een forfaitair bedrag na 16 jaar, maar op dat moment was het extra geld dat zij hadden betaald al lang in handen van de banken. U haalde hen toen in, maar u had al die jaren daarvoor achterstand op hen opgelopen. Aan de andere kant was u in elk van die jaren evenveel verschuldigd als de persoon die een hypotheek met een looptijd van 30 jaar nam en niet vervroegd afloste. Daarom betaalde u hetzelfde bedrag aan rente als deze persoon, niet als de eerste persoon.

Als u van tevoren een lening kon regelen waarbij u 16 jaar lang dezelfde aflossing deed als u deed, en vervolgens het saldo ineens betaalde, dan zou u precies hebben betaald wat u hebt gedaan.

Als u een lening aangaat, sluit u een contract met uw kredietgever, laten we hem “bank” noemen (ook al is het misschien geen echte bank). Dit leencontract bevat een overeengekomen manier om de lening terug te betalen. Beide partijen zijn het eens over deze voorwaarden. Voor elke wijziging ervan (zoals vervroegde terugbetaling) is de toestemming van beide partijen nodig. Dus, in het algemeen, nee, je kunt niet zomaar alles eerder terugbetalen tenzij de andere partij met deze wijziging van het contract instemt.

Bekijk het eens vanuit het oogpunt van de bank: Zij willen geld verdienen door de rente te krijgen die je moet betalen als je alles netjes en langzaam terugbetaalt. Het is hun bedrijf. Zij plannen op deze verwachte inkomsten enz.

Dus als je, om wat voor reden dan ook, de hele resterende lening in één keer moet terugbetalen, creëer je een inkomstenderving voor de bank en ben je aansprakelijk voor deze financiële schade. In het Duits heet dit “Vorfälligkeitsentschädigung”, wat zich laat vertalen als “boete voor vervroegde aflossing” of “versnellingsvergoeding”. Je moet het gewoon betalen, dus uiteindelijk kom je eruit alsof je de lening op de afgesproken manier terugbetaalt.

Veel leningscontracten bevatten echter de optie om op bepaalde tijdstippen vervroegd af te lossen in specifieke bedragen en onder specifieke voorwaarden.

U lijkt te denken dat u vooral in het eerste jaar rente betaalt vanwege de lengte van de leentermijn.

Dit is een stap overslaan. U betaalt vooral rente in het eerste jaar omdat uw principe (het bedrag dat u verschuldigd bent) is het hoogst in het eerste jaar. U betaalt in dat eerste jaar wel wat af; daardoor daalt de aflossing in het tweede jaar, waardoor de verschuldigde rente daalt.

Je betalingen blijven gelijk; dus het bedrag dat je aan de hoofdsom betaalt, gaat in dat tweede jaar stijgen.

Dit gaat jaar na jaar door, en uiteindelijk bent u bijna geen rente meer verschuldigd, maar doet u dezelfde betalingen, dus gaat bijna al uw betaling naar de hoofdsom.

Het is een beetje als “samengestelde rente”, maar het is “samengestelde principe vermindering”; het verminderen van uw principe verhoogt de snelheid waarmee je het te verminderen.

Aangezien u uw principe pas in het 16e jaar hebt verlaagd, heeft dit geen effect op de rente die u in de eerste 15 jaar verschuldigd was.

Nu, voor echte expliciete getallen. U bent 100.000 dollar schuldig tegen 3% rente. U betaalt uw hypotheek jaarlijks (houdt het eenvoudiger) en betaalt 5000$ per jaar.

Year Principle Payment Interest Against Principle
0 100,000$ 5,000$ 3,000$ 2,000$
1 98,000$ 5,000$ 2,940$ 2,060$
2 95,940$ 5,000$ 2,878$ 2,122$
3 93,818$ 5,000$ 2,815$ 2,185$
4 91,633$ 5,000$ 2,749$ 2,251$
5 89,382$ 5,000$ 2,681$ 2,319$
6 87,063$ 5,000$ 2,612$ 2,388$
7 84,675$ 5,000$ 2,540$ 2,460$
8 82,215$ 5,000$ 2,466$ 2,534$
9 79,682$ 5,000$ 2,390$ 2,610$
10 77,072$ 5,000$ 2,312$ 2,688$
11 74,384$ 5,000$ 2,232$ 2,768$
12 71,616$ 5,000$ 2,148$ 2,852$
13 68,764$ 5,000$ 2,063$ 2,937$
14 65,827$ 5,000$ 1,975$ 3,025$
15 62,802$ 5,000$ 1,884$ 3,116$
16 59,686$ 5,000$ 1,791$ 3,209$
17 56,477$ 5,000$ 1,694$ 3,306$
18 53,171$ 5,000$ 1,595$ 3,405$
19 49,766$ 5,000$ 1,493$ 3,507$
20 46,259$ 5,000$ 1,388$ 3,612$
21 42,647$ 5,000$ 1,279$ 3,721$
22 38,926$ 5,000$ 1,168$ 3,832$
23 35,094$ 5,000$ 1,053$ 3,947$
24 31,147$ 5,000$ 934$ 4,066$
25 27,081$ 5,000$ 812$ 4,188$
26 22,894$ 5,000$ 687$ 4,313$
27 18,581$ 5,000$ 557$ 4,443$
28 14,138$ 5,000$ 424$ 4,576$
29 9,562$ 5,000$ 287$ 4,713$
30 4,849$ 5,000$ 145$ 4,855$

Het eerste jaar zet je 3000$ in tegen rente en 2000$ tegen aflossing.

In jaar 30 zet je 145$ tegen rente en 4855$ tegen aflossing. omdat je aflossing miniem was, was je rente miniem.

De sleutel tot het begrijpen van een hypotheek is te kijken naar een aflossingsschema. Zet in 100k, 4,5% rente, 30 jaar, 360 maandelijkse betalingen en kijk naar de resultaten. Je zou ruwweg 507 maandelijkse P&I betaling moeten krijgen. Aflossing is alleen het leningdeel, borg voor belastingen en verzekering en extra betalingen voor PMI zijn extra.

Je krijgt een lijst van alle betalingen die overeenkomen met de getallen die je invoert. Deze zullen niet precies overeenkomen met wat je echt krijgt in een hypotheek, maar ze zijn dicht genoeg om de manier waarop amortization werkt te tonen, en om een begroting te plannen. Voor deze voorwaarden, met gelijke maandelijkse betalingen, betaalt u 74% rente vanaf de eerste betaling. Bij elke volgende betaling daalt dat percentage.

De manier waarop dit alles berekend wordt is via de tijdswaarde van geld vergelijkingen. https://en.wikipedia.org/wiki/Time_waarde-van-geld . Lees langzaam, begrijp hoe de vergelijkingen werken, kijk dan naar de formule voor terugkerende betaling en contante waarde. Die wordt gebruikt om de maandelijkse betaling te vinden.

Je kunt bevestigen dat de formule werkt door hun antwoord te gebruiken en een spreadsheet te maken met deze kolommen: Vorig saldo, betaling, rente, nieuw saldo. Elke regel staat voor een maand. Bereken rente als vorig saldo * JKP/12. Bereken nieuw saldo als vorig saldo min betaling plus rente.

Doorloop dit alles voor een lening van 1 jaar en je zult het een stuk beter begrijpen.