Mijn vriend wil mijn naam op een huis zetten dat hij gaat kopen. Welke risico's zou ik nemen?

Dat “iets” dat u ondertekent, betekent dat u aansprakelijk bent voor de hypotheekbetalingen - ja, voor alle - als hij op een bepaald moment niet kan of wil betalen.

De limiet op wat de bank hem leent op basis van zijn salaris is er niet voor niets - ze verwachten niet dat hij de aflossingen kan bijhouden als ze hem meer lenen (of beter gezegd, er is een groot risico dat hij dat niet zal doen). Vergeet niet dat zelfs als hij zweert dat hij het zich kan veroorloven, de rentevoeten kunnen stijgen; dit is een verbintenis die u voor 25 of 30 jaar zou aangaan. De rentevoeten staan op een historisch dieptepunt en de enige weg van hieruit is omhoog; in mijn levende herinnering waren de rentevoeten 12% of zelfs 15%. Als een zeer ruwe vuistregel, voor elke £100k geleend, elke extra 1% op de rente kost een extra £100 op uw maandelijkse betaling.

Ook, de “Overgangsregeling” is niet zonder zijn eigen kosten en de bank zal hem niet laten je gewoon van de hypotheek, tenzij ze zijn ervan overtuigd dat hij kan de aflossingen te houden op zijn eigen, wat ze duidelijk niet zijn.

Ook dank aan Kat voor het aanvullende goede punt dat het feit dat je opdraait voor de hypotheek van je vriend, je ervan zal weerhouden om zelf een hypotheek te krijgen zolang de aansprakelijkheid nog bestaat, of in ieder geval je mogelijkheden ernstig zal beperken. Het maakt niet uit hoe vaak je protesteert “maar ik betaal daar geen geld voor!” - het zal niet helpen.

Nog een punt: er zijn verschillende regelingen om starters te helpen. Als u zich hiervoor aanmeldt, sluit u zichzelf in de toekomst uit van deze regelingen.

Wat zijn de risico’s, indien aanwezig

De risico’s worden geïllustreerd door de uitkomsten gepresenteerd op deze website, waaronder:

• [ Wat kan ik doen als de medeondertekenaar in 7 jaar niets op het huis heeft betaald en nu geld wil? (https://money.stackexchange.com/q/56233/19497)
• Hoe krijg ik mezelf uit deze rampzalige situatie
• Wat kan ik doen als medeondertekenaar?
• Ik tekende als medeondertekenaar op een autolening en op een of andere manier eindigde als de primaire naam op de rekening
• Boedel aansprakelijkheid voor medeondertekenaar van Sallie Mae studielening?
• Medeondertekenaar autolening en moet de andere ondertekenaar afstand doen van eigendomsrecht
• Als de medeondertekenaar van mijn autolening overlijdt, kan de familie dan de auto van mij afpakken zoals ze dreigen te doen?
• etc ad nauseam

Er is een kans dat je uiteindelijk grote hypotheekbetalingen moet doen voor een huis dat door een ex-vriend bewoond wordt en grote sommen geld moet betalen aan advocaten om te proberen de zaken recht te trekken. Je kunt er een stuk armer uitkomen en je kredietwaardigheid is een wrak.

Verkeerde benadering. Overgangsregelingen zijn niet-bindende richtsnoeren die de leners kunnen naleven als zij dat willen. De lener - zoals jouw vriend - kan niet kiezen of hij er al dan niet gebruik van maakt.

Je vriend kan zich het huis duidelijk niet veroorloven, dus als je dit doet, kan ik alleen maar zeggen: gefeliciteerd met de aankoop van je nieuwe huis, en ik hoop dat je een goede hypotheek hebt kunnen krijgen.

Je moet alleen geld lenen aan vrienden of familieleden als je volledig aanvaardt dat je dat geld nooit zult terugkrijgen.

En in deze situatie kan het gebeuren dat je gedwongen wordt hem een zeer grote lening te geven als hem ooit iets ergs overkomt. (De maandelijkse rente betalen in plaats van hem en verwachten dat hij het je ooit zal terugbetalen is technisch gezien hetzelfde als hem geld lenen).

Er kan in de toekomst iets gebeuren waardoor hij zijn maandelijkse betalingen niet meer kan betalen. Misschien niet nu, maar over 5 jaar. Of over 10 jaar. De economie kan veranderen, hij kan zonder werk komen te zitten, zijn persoonlijke waarden kunnen veranderen. Een hypotheek voor een huis is voor de lange termijn, en in die tijd kan er veel gebeuren.

Iets anders om te overwegen, zelfs als je vriend in orde is en nooit een betaling mist: Totdat het huis is afbetaald, zullen banken elke keer dat jij krediet aanvraagt, de hypotheekaflossing van het huis van je vriend in mindering brengen op jouw vermogen om al je bestaande schulden af te lossen, naast de nieuwe lening die je aanvraagt. Als u nu een huis huurt, betekent dit waarschijnlijk dat u geen huis zult kunnen kopen totdat het huis van uw vriend is afbetaald.

Kort antwoord: doe het niet. Tenzij u iets weet dat de bank niet weet, is het veilig om aan te nemen dat banken veel beter zijn in het inschatten van risico’s dan u. Als zij denken dat hij het zich niet kan veroorloven, is de kans groot dat hij het zich niet kan veroorloven, ongeacht wat hij van het tegendeel beweert. In dit geval is het beste antwoord misschien “sorry voor je geluk;” je zou hem kunnen aanraden een grotere aanbetaling te doen om zijn maandelijkse betaling te verlagen (of dat hij een manier vindt om wat extra inkomen te krijgen) in plaats van jou te vragen mee te tekenen.

Zie ook dit artikel door Dave Ramsey over waarom je moet nooit mede-ondertekenen leningen.

Ga samen zitten met een advocaat die gespecialiseerd is in onroerend goed en beslagleggingen, en bespreek elke mogelijkheid van wat er mis zou kunnen gaan, waarbij niets buiten de grenzen blijft. Kom met een redelijk en eerlijk plan voor het oplossen van elke situatie, dat u bereid bent om zich te verbinden aan, leven en adem, voor echt, geen exit. Leg dit alles vast in een wettelijke verbintenis tussen jullie twee. Maar dit is een onbevreesde, zoekende en zelfs meedogenloze overpeinzing, die een mate van intimiteit en persoonlijke verantwoordelijkheid vereist waar je je misschien niet prettig bij voelt. Dus in essentie, het zet de moeilijkste dingen op de voorgrond. Als je er zoveel over nadenkt en eerlijk bent, komt het wel goed. Maar je zult waarschijnlijk niet zo eerlijk willen zijn, of de deal niet willen doen nadat je dat gedaan hebt.

Dit is geen volledig antwoord en ik heb geen ervaring met persoonlijke financiën. Maar ik heb een persoonlijk verhaal omdat ik dit heb gedaan. Zoals Vicky al zei

Nog een punt: er zijn verschillende regelingen om starters te helpen. Als je je hiervoor aanmeldt, sluit je jezelf in de toekomst uit van die regelingen.

Ik heb dit voor mijn vader gedaan toen ik 16 was of zo. Ik ben in Canada en verloor $ 5.000 eerste keer kopers belastingvermindering. Zolang vele andere bonussen zoals het gebruik van uw rsps voor uw eerste huis.

Ik heb ook een behoorlijke hoeveelheid problemen met het krijgen van een credit card, want ook al ben ik slechts een deel van de hypotheek verwachten ze dat je in staat zijn om de hele zaak te dekken. Dus als de banken kijken naar mijn inkomen van zeg $3000 per maand zeggen ze “3000 - huur(500) - hypotheek(3000)” Je verdient $-500 per maand. Dan leg ik uit dat ik de hypotheek niet betaal en dat het dus niet uit mijn loon komt. Het kan ze niet schelen. Ik ben verantwoordelijk voor de volledige betaling en zij beschouwen het als gebruikt.

Het risico is dat u de bank de hoofdsom van de hypotheek verschuldigd bent.

Gebaseerd op uw vraag zou het dwaas zijn als u zou tekenen. Iedereen die een hypotheek als “iets” omschrijft, heeft duidelijk geen idee waar hij mee bezig is en zou nooit een hypotheek moeten tekenen die een belofte is om honderdduizenden dollars te betalen.

Je zou dubbel zo dom zijn om de hypotheek te tekenen, want als je garant staat voor de lening, bezit je niets. Dus, bijvoorbeeld, als uw vriend het huis verkoopt, het geld in zijn zak steekt en dan het land verlaat, bent u het volledige bedrag van de hypotheek verschuldigd. Aangezien u niet op de akte staat, kunt u op geen enkele manier voorkomen dat dit gebeurt. Hij heeft jouw goedkeuring niet nodig om het huis te verkopen.

Dus in wezen vraagt je “vriend” je om alle risico’s van de hypotheek op je te nemen, zonder de voordelen, want hij krijgt het huis, niet jij. Als er een “vriendin” bij betrokken is, vergroot dat alleen maar het risico dat u een probleem zult hebben. Ook, hoewel het niet duidelijk is, lijkt het erop dat dit een tweede huis voor hem is. Als dat zo is, diskwalificeert hem dat voor hypotheeksteun of -vermindering, dus is het risico nog groter.

In principe zou het uiterst dom zijn om de lening mede te ondertekenen.

Als u uw vriend echt wilt helpen een huis te kopen, doe dan een tegenbod om het huis zelf te kopen en het aan uw vriend te verhuren, met de optie om het te kopen voor de oorspronkelijke aankoopkosten, plus alle rente die tot nu toe aan de bank is betaald, plus de afsluitkosten en andere kosten die u hebt gemaakt, minus de betalingen die de vriend tot nu toe heeft gedaan. Anders, gewoon nee. De andere antwoorden geven al aan waarom.