100.000 dollar per maand verdienen, geen idee wat ermee te doen

Als je zoveel verdient, verspil je tijd dan niet hier. Betaal een paar honderd dollar voor een consult met een gecertificeerd financieel planner. (Niet een van de “gratis” diensten, die hun geld verdienen via commissies op de verkoop en dus gemotiveerd zijn om u te verwijzen naar wat hen de grootste commissie oplevert). In feite, in uw beugel zou je kunnen overwegen het inhuren van iemand om uw portefeuille te beheren voor u op een continue basis.

Een goede zal beginnen met te vragen wat uw doelen zijn, over welke termijn, en zal u helpen bepalen hoe je je voelt over risico en volatiliteit. Op basis van die informatie kunnen ze een strategische mix van soorten beleggingen voorstellen die in evenwicht is met die beperkingen.

Ik ken je “pijn”. Maar maak je geen zorgen over het investeren van het geld op dit moment - laat het ongeïnvesteerd op de korte termijn. Je hebt andere dingen die je moet bijscholen. Investeringen zullen komen, en het is niet zo moeilijk.

Belastingen en overheid

Op korte termijn, focus op belastingen. Doe een paar “proef”-doorlopen van je verwachte eindejaarsbelastingen (gebruik de formulieren van vorig jaar als die van dit jaar nog niet beschikbaar zijn).

Moet je het hele jaar door periodiek geschatte belasting betalen? De fiscus rekent forse boetes als je het “vergeet” te doen of “niet weet dat je het moet doen”.

Hou je ogen open voor andere overheidskwaaltjes.

Pensioen

Zie dit niet over het hoofd! Dit is de beste investering die je ooit zou kunnen doen. Maximaliseer je door de overheid goedgekeurde pensioenfondsen - in de VS hebben we werkgeversplannen zoals 401K of Keogh, en persoonlijke plannen zoals de IRA. Dit is vrij eenvoudig. Vermijd alle “producten” die financiële adviseurs je willen verkopen, zoals lijfrentes.

En als je een Roth IRA hebt, leer dan het verschil tussen die en een normale IRA. Er zijn een aantal trucs die je kunt doen als je verwacht dat je een “off” jaar in de toekomst.

Vergeet de goede doelen niet

Het geven aan goede doelen is het overwegen waard bij hoge inkomensniveaus. Doneer niet rechtstreeks aan goede doelen. Gebruik in plaats daarvan een Donor Advised Fund. Dat is een eigen goed doel, dat uw fiscaal aftrekbare schenking aanvaardt en bewaart. U neemt de belastingaftrek dat jaar. En later, als de geest beweegt, vertel uw DAF om te doneren aan het goede doel van uw keuze.

Dit elimineert de meeste van de hoofdpijn geassocieerd met het geven. Je komt niet op de soft-hearted sucker lijsten, omdat je de DAF vertellen om uw adres, telefoon of e-mail niet openbaar te maken. U hebt de bevestigingsbrief van het goede doel niet nodig voor uw belastingen, omdat uw donatie eigenlijk aan de DAF was. Het sluit oplichting en niet-goededoelenorganisaties uit, omdat de DAF hun non-profit status bevestigt en de cheque alleen naar hun officiële adres stuurt. (Dit omzeilt ook die kwade for-profit “fondsenwervende bedrijven”.)

Hoe te investeren: Als je het niet begrijpt, koop het dan niet.

Het is veel simpeler dan ze willen dat je weet. Zogenaamde “financiële adviseurs” zijn eigenlijk verkopers die op commissie werken. Ze sporen je aan om te investeren, want dat is wat ze verkopen. Ze verkopen financiële producten die u niet kunt begrijpen omdat ze opzettelijk te ingewikkeld zijn, speciaal om u in verwarring te brengen. Ze proberen je wijs te maken dat alle beleggingen te ingewikkeld zijn om te begrijpen, zodat je het opgeeft en “ze gewoon vertrouwt”.

Eenvoudige beleggingen bestaan. Ze presteren zelfs beter omdat ze niet gebukt gaan onder overhead en interne complexiteit. Volg deze regel: Als je een financieel product niet begrijpt, koop het dan niet.

Maar serieus, zet je in en neem de tijd om beleggen te leren. Jij bent de beste vriend van je geld - of zijn ergste vijand.

Leren beleggen

De enige manier om je geld te beschermen tegen inflatie of financiële verkopers is door zelf beleggen te begrijpen. Je kunt een succesvol begrip hebben van hoe je moet beleggen uit 1 of 2 boeken. (Zeker niet alles; die geniale verkopers blijven de financiële wereld maar ingewikkelder maken, maar je hebt niets van die rommel nodig).

Hoe verdeel je bijvoorbeeld binnenlandse aandelen, buitenlandse aandelen, obligaties, enz. in een IRA als je jonger bent dan 40? Nou… hoe beleggen kleinere universiteiten hun schenkingen? Ze willen allemaal hetzelfde als jij. Als je er naar kijkt, zul je zien dat ze allemaal ongeveer hetzelfde investeren. En dat is vergelijkbaar met de activa mix die Suze Orman aanbeveelt voor de IRA’s van jongeren. Zie je? Niet zo ingewikkeld. Neem dan de tijd om te leren waarom. Het is niet dom makkelijk, maar het is te leren.

Voor iemand in jouw inkomensklasse, raad ik Suze Orman’s boeken aan. Ik weet dat sommige mensen haar niet mogen, maar dat gaat over een groot probleem dat je zult tegenkomen:

Mensen hebben zeer sterke gevoelens over geld. Intense, irrationele emoties. Mensen krijgen het van hun ouders of ze worden meegezogen in de “vertrouwensval” die ik noemde met zogenaamde financiële adviseurs. Ze zetten hun hele spaargeld in op wat ze ook aan het doen zijn, en hun ego is er zeer bij betrokken. Als ze je in de richting van hun verkoper of zijn variabele lijfrente duwen, willen ze dat je toegeeft dat ze goed geïnvesteerd hebben. Dus je moet een beetje je hoofd laag houden, niet te veel luisteren naar vrienden/familie, en doe je onderzoek voor jezelf.

John Bogle’s boek over beleggingsfondsen is een must-read voor het kiezen van beleggingsfondsen en het toewijzen van activa.

Betere adviseurs

Bepaalde financiële adviseurs zijn OK. Het zijn “fee only” adviseurs. Zij werken met al hun klanten op een fee-only basis, en zijn niet verbonden aan een bedrijf dat financiële producten verkoopt. Zij zullen blij zijn als u uw geld op uw rekening houdt bij uw discount brokerage, en uw eigen handel doet op activa types (geen merken) die ze aanbevelen. Ze hebben je wachtwoord niet nodig.

_Hier is wat je niet moet doen: Een goede vriend raadde zijn financieel adviseur sterk aan. In het gesprek, zei ik dat ik wilde een fee-only adviseur, en hij stemde ermee in om me in rekening brengen $ 2000 vast tarief. Later kwam ik erachter dat hij normaal op provisie werkt, want hij verkocht me precies dezelfde producten die hij aan een klant op provisiebasis (gratis advies) zou verkopen, en het waren natuurlijk vreselijke producten. Ik heb hem snel ontslagen.

Als u al 500k op een Schwab effectenrekening hebt, ga dan naar uw Schwab financieel adviseur. Zij zullen u er een toewijzen, zonder kosten, en in mijn ervaring zijn het scherpe mensen. Zeker, u kunt een second opinion krijgen (of zelfs hier verslag uitbrengen, misschien in de chat?), maar zij zullen u in de juiste richting op weg helpen.

Ik zou verwachten dat ze veel indexfondsen aanraden, slechts een beetje obligaties of gemengde fondsen, allemaal zwaar gewogen in de richting van aandelen. Als je jong bent en verwacht dat de inkomensstroom zal blijven, kun je vrij agressief zijn. Vraag de hele tijd naar de kosten en je zult het goed doen.

Ik zou graag een goed gebruik voor je geld vinden. ;-)

• *

Wel, je hebt een hoop geld dat ver boven je gewone uitgaven ligt. De standaard dingen zijn meestal:

• Zoek uit hoeveel je daarvan op lange termijn kunt beleggen - je moet niet elke cent beleggen, want wat als morgen je huis afbrandt en je snel geld nodig hebt?
• Zoek uit hoeveel je bereid bent te riskeren voor hoe lang. In de VS zijn er bijvoorbeeld mooie regelingen waarbij je geen belasting hoeft te betalen, maar je moet het wel tot je zestigste laten beleggen, dus je moet bedenken of je zo lang kunt wachten.
• Koop activa waarvan u denkt dat ze passen bij uw risico/rendementsdoelstellingen. Voor beginners, populaire opties zijn:
• Koop een index ETF. Deze worden beschouwd als veilig op de lange termijn en niet erg ingewikkeld (je hoeft niet veel aandelenanalyse te weten om te zien dat de S&P al decennia lang stijgt). Maar houd er rekening mee dat het soms jaren slecht gaat en als u uw geld eruit moet halen (bijv. vanwege noodgevallen) u gedwongen kunt worden om een verlies te nemen. Het laatste jaar of zo wordt er ook veel gesproken over een komende marktcrash, dus dat is het overwegen waard.
• Obligaties kopen. Vergelijkbaar met index ETF, is het waarschijnlijk het makkelijkst om een obligatie ETF te kopen. Wordt zelfs veiliger geacht dan een index, maar elke keer dat ik de laatste tijd heb gekeken, was het rendement waardeloos.
• Koop iets als een CD, schatkistcertificaat, enzovoort. Nog veiliger, nog slechtere rendementen.
• Probeer individuele bedrijven te onderzoeken en aandelen te kopen. Zelfde probleem als bij de index: een mogelijke crash kan je wat kosten, en het is ook nogal moeilijk om te weten welke aandelen zullen stijgen. Je moet een beetje huiswerk doen (waarschijnlijk op zijn minst verschillende boeken lezen), tenzij je klaar bent om je geld bye bye te kussen.
• Er is de optie om een “klassiek” vermogensbehoudmiddel te kopen, zoals edelmetaal. Dit beschermt je tegen mogelijke toekomstige inflatie van de dollar (op dit moment is de inflatie erg laag, maar dat kan veranderen), terwijl in theorie het actief dat je bezit minder volatiel is dan fiat. Maar in de praktijk kunnen metalen een zeer volatiele markt zijn. Is dit omdat de waarde van bijvoorbeeld goud onstabiel is, of de dollar? U beslist, en als u dat niet kunt, laat maar zitten.
• Koop activa die daadwerkelijk inkomsten genereren. Op uw niveau zou een huurhuis of twee heel goed kunnen werken (hoewel u moet oppassen dat de huizenprijzen niet instorten), of u zou een of ander bedrijf kunnen kopen of beginnen, bijvoorbeeld in de detailhandel of de levensmiddelenindustrie. Maar het klinkt alsof u al een dagtaak hebt, en al deze zaken (zelfs verhuur) vergen veel werk, dus het is misschien niet de moeite waard.
• Investeer terug in uw zaak. Verbeter het kantoor, neem eventueel personeel aan - ervan uitgaande dat deze dingen lonende voordelen zullen hebben. Misschien moet je gaan adverteren.
• Je zou ook kunnen proberen in een beleggingsfonds te stappen, maar de algemene opvatting is dat je in principe beter af bent als je gewoon de index koopt, omdat de fondsen waardeloos zijn als je de kosten meetelt.
• Met je half miljoen kun je misschien een hedgefonds financieren - die zouden een beetje beter moeten zijn dan beleggingsfondsen, maar de laatste tijd doen die het ook vrij slecht.

Als je erg in de war bent, is het waarschijnlijk de moeite waard om een deel van je meevaller te besteden aan het inhuren van professionele hulp. Dat is beter dan in het duister tasten en mogelijk iets stoms doen. Maar zoals je hebt gezien, zijn niet alle “professionals” gelijk, en een goede vinden is nog een heel ander verhaal. Als je een goede kunt vinden, is het waarschijnlijk de moeite waard.

Nog beter zou zijn als u de tijd zou nemen om uzelf grondig te informeren over beleggen (door boeken te lezen), en dan een weloverwogen beslissing zou nemen. Als gelegenheidsbelegger (d.w.z. niet fulltime handelaar) zult u waarschijnlijk, zoals velen doen, uitkomen op een portefeuille die voornamelijk bestaat uit een mix van S&P ETF’s en hoogwaardige (bijv. staats- en AAA bedrijfs-) obligaties, met een klein deel (5% of zo) in individuele aandelen en andere meer gecompliceerde effecten. Een goede financieel adviseur zal u waarschijnlijk iets soortgelijks aanbevelen (ik heb veel geluk gehad met degene bij mijn kredietunie), en kan u door de details en technische details van dit alles loodsen.

Een woord van voorzichtigheid: Aangezien u opmerking over uw auto en huis, wees voorzichtig over het upgraden van uw levensstijl. De zaken gaan nu goed en u kunt zich mooiere dingen veroorloven, maar misschien gaat het volgend jaar minder goed. Wat als u tegen die tijd te veel gewend bent aan het goede leven om het op te geven, en onder bergen schulden terechtkomt? Mensen zijn van nature optimistisch, maar wees op uw hoede voor deze neiging wanneer u veronderstellingen maakt over wat u zich in de toekomst zult kunnen veroorloven.

Dat gezegd hebbende, als je echt geen idee hebt, hé, neem een leuke vakantie, neem een kunstleraar voor de kinderen, geef het uit (nou ja, idealiter niet alles) aan iets waar je geen spijt van zult krijgen. Beleggingen zijn wispelturig, elk activum kan morgen crashen en je dag verpesten. Maar ervaringen zijn vaak gemakkelijker te beoordelen en zullen na verloop van tijd minder snel in waarde dalen.

U wilt een CFP of CFA die ook een fiduciair is, wat betekent dat ze volgens de wet uw belangen boven hun eigen belangen moeten stellen. Financiële planners die niet fiduciair zijn kunnen, en doen dat vaak ook, beleggingsvehikels aanbevelen die hun de meeste provisie opleveren, met weinig oog voor uw financiële doelen.

Als je al $500,000 te beleggen en het rekken van $100,000 per maand u waarschijnlijk in aanmerking komen voor de meeste instellingen prive-client programma’s. Dat betekent dat de onderneming / adviseur zal kijken naar uw financiële situatie en komen met een op maat gemaakt investeringsplan voor u die ook fiscale planning moet omvatten.

Ik zou beginnen met de financiële instellingen waar je al mee werkt - Schwab, je bank etc. Maak een afspraak en zie wat ze te bieden hebben. Zorg ervoor dat je ze ondervraagt over hun vergoedingen, hun licenties/certificaties en bovenal of ze een fiduciair zijn.

Naar mijn mening, zou ik dat doen:

1. Als het inkomen van dit jaar is, kunt u $59.000 plus ergens tussen $50.000 en $300.000, afhankelijk van de leeftijd, tax shelteren in een 401(k) en een defined benefit plan. Dit zal zorgen voor de huidige belastingdruk. Zet daarna uw resterende belastingverplichting in contanten opzij.

2. Het geld na belasting moet worden opgesplitst in contanten en de rest in activa. De verdeling hangt af van uw risicotolerantie. 0x2 & 0x2 & 3. Bouw een kernportefeuille met zeer liquide en niet-gecorreleerde ETF’s (denk aan SPY, TLT, QQQ, etc.). Zodra deze kernposities zijn vergrendeld in. Begin met het verlagen van uw basis door systematisch een 1 standaardafwijking call in de ETF te verkopen per 100 eenheden van het onderliggende. Dit zal uw opwaarts effect verminderen, uw breakeven verlengen, en vaak gestage inkomsten opleveren. Op dezelfde manier kunt u iron condors met 1 standaardafwijking verkopen als de VIX hoog genoeg is. Het punt is dat u het geld hebt om een professionele, systematische strategie te implementeren die niet gecorreleerd is en inkomsten genereert.

Je hebt het werk al gedaan door je geld op een Schwab rekening te zetten. Ze hebben een van de laagste kosten voor indexfondsen die je kunt kopen. Ik zou het doodsimpel houden. Beslis of u een deel ervan in een IRA wilt onderbrengen of niet, en stort uw geld dan in een breed indexfonds met alleen aandelen, zoals SCHB, SCHX of SCHV (u zou ze alle drie kunnen kopen, maar dat zou helemaal niet nodig zijn). U krijgt een dividendrendement van ongeveer 2-2,5%, bent gediversifieerd, en hebt extreem lage kosten. Kosten zijn de sleutel tot een goed rendement in fondsen. Natuurlijk…zet ook belastinggeld opzij.

Wat ik zou doen, in deze volgorde: Maak je geen zorgen over trucjes om de belastingman te naaien; je hebt al toegegeven dat je letterlijk meer geld verdient dan je weet wat je ermee moet doen, en veel daarvan wordt op de een of andere manier ondersteund door infrastructuur die door belastinggeld wordt ondersteund. Trouwens, uw eerste prioriteit is het creëren van basisveiligheid voor uzelf en uw gezin. Ervoor zorgen dat je niet wordt onderworpen aan belastende controles is daar een belangrijk onderdeel van!

Lost alle schulden af die je nog hebt. Dit zorgt voor een zekere basislevensstandaard voor jou: wat voor onverwachte tragedies er ook mogen gebeuren, je hoeft er tenminste niet mee om te gaan terwijl je tegelijkertijd de wolven op afstand houdt! Maak een betaalrekening aan. Ik geloof dat de maximaal verzekerde FDIC-waarde $250.000 is. Dit is een fonds voor noodgevallen, zeer liquide en onmiddellijk bruikbaar voor het geval je je inkomen verliest.

Steek minstens de helft ervan in een IRA of andere veilige beleggingen. Obligaties en betrouwbare dividenduitkerende aandelen hebben sterk de voorkeur: geld hebben is goed, maar inkomen hebben is nog veel beter, vooral bij pensionering!

Levenskwaliteit. Een beetje uitgeven. (Met de nadruk op een beetje!) Kijk eens rond in uw leven. Er zijn een paar dingen die het leuk zou zijn als je gewoon had, maar je bent er nog nooit aan toegekomen. Koop er een paar, maar overdrijf niet. Te snel te veel uitgeven is een goede manier om te eindigen met geen geld en geen idee wat ermee gebeurd is. Merk ook op dat dit niet alleen voor jou is; familieleden verdienen ook wat liefde!

Giften aan liefdadigheidsinstellingen. Als je meer geld hebt dan je weet wat je ermee moet doen, zijn er genoeg mensen die precies weten wat ze moeten doen - proberen verder te leven en een basisleven voor zichzelf op te bouwen - maar geen geld hebben waarmee ze dat kunnen doen. Doe je onderzoek. Er zijn oplichtersorganisaties in overvloed, maar ook min of meer legitieme organisaties die mensen in nood daadwerkelijk helpen, maar ook een verrassend hoog percentage van de donaties opzuigen voor “administratieve kosten”. Probeer deze te vermijden en stuur uw geld naar een plaats waar het daadwerkelijk iets goeds doet in de wereld.

Investeer in jezelf. Je hebt een bedrijf. Zorg ervoor dat je de beste hulpmiddelen en training hebt die je je kunt veroorloven, nu je je meer kunt veroorloven!

Uw grootste probleem is de regering, zowel in haar hoedanigheid van belastingdienst als in haar hoedanigheid van ordehandhaver. Je zou verbaasd zijn hoe snel een bank beslag legt op je bankrekening als reactie op een gerechtelijk bevel. Koop 100 Mexicaanse gouden munten van 50 peso (1,2 oz/een). Deze munten zijn goedkoop (laagste kosten om binnen te geraken) en zullen bij verkoop niet aangegeven worden aan de belastingautoriteiten. Dat geld is uit het banksysteem en het rechtssysteem (en). Bewaar ze niet in een bank!

Je moet een fiscaal strateeg zoeken, waarschijnlijk een voormalig IRS agent / CPA type.

Met de rest van het geld… Er is een oud gezegde, Don’t fight the Fed. Net als “De trend is je vriend”. Dus, de Fed wil dat alle spaarders nu volledig geïnvesteerd zijn (bijna 0 rente).

Bij beleggen vind ik dat als je precies het tegenovergestelde doet van wat je denkt dat het slimste is, dat het beste is. Daarom volgt hieruit:

1) Vecht niet tegen de Fed

2) Doe het tegenovergestelde van slim

3) Doe: Vecht tegen de Fed (en blijf 100% uit de markt en in cash)

We lijken op Japan dus kunnen nog tientallen jaren deflatoir blijven. Contant geld is koning…