Autolening volledig afbetalen of $1 laten staan tot het einde van de leentermijn?

Als ik jou was, zou ik de autolening vandaag afbetalen.

Je hebt al een uitstekende credit score. Praktisch gezien is er geen verschil tussen een 750 score en een 850 score, je bent al in aanmerking voor de beste lening tarieven. Het feit dat je 5 creditcards blijft gebruiken en dat je nog steeds een hypotheek hebt, vertelt me dat deze autolening een verwaarloosbare impact op je score (en je leven) zal hebben.

Tussen haakjes, als je me had verteld dat je score laag was, zou ik je nog steeds zeggen de lening af te lossen, maar om een andere reden. In dat geval zou ik u vertellen om te stoppen met u zorgen te maken over uw score, en beginnen met het krijgen van uw financiële leven op orde door het elimineren van schulden. Zorg voor uw financiën door de hoeveelheid schulden in uw leven te verminderen, en de score zal voor zichzelf zorgen. Ik realiseer me dat de financiële industrie het belang van een hoge score benadrukt, maar zij zijn ook degenen die u de schulden verkopen die nodig zijn om de hoge score te verkrijgen.

een link naar dit artikel trok mijn aandacht toen ik op de site aan het surfen was naar iets dat niets met financiën te maken heeft.

Uw vraag is niet dom - ik ben geen financieel expert, maar ik heb in uw situatie meerdere malen met Carmax Auto Finance (CAF) in het bijzonder.

Veel mensen dachten waarschijnlijk dat je niet begrijpt hoe financiering werkt - maar uw Car Loan set-up is EXACTIEF hoe CAF Financiering werkt, die ik heb gebruikt meerdere malen. Gewoon wat achtergrond info voor iedereen die dit leest - in tegenstelling tot de meeste andere Simple Interest Car Financing, met CAF, ze berekenen per-diem op basis van uw hoofdsom saldo, en herberekenen het elke keer dat u een betaling, ongeacht wanneer uw werkelijke vervaldag was. 0x2 & 0x2 & Maar hier is wat maakt CAF financiering bijzonder eerlijk - wanneer u een betaling te doen, uw per-diem sinds uw laatste betaling opgebouwd X dollar, en dat is uw rente gedeelte dat wordt afgetrokken eerst van uw betaling (en uiteraard per-diem gaat sneller naar beneden hoe meer je betaalt in een betaling), en dan EVerything else, met inbegrip van eventuele extra betalingen die u maakt - gaat naar Principal. U hoeft niet te specificeren dat de extra betaling(en) alleen naar de hoofdsom gaan. Als uw betaling bedrag per maand is $ 500 en je geeft ze 11 betalingen van $ 500 - de eerste $ 500 zal een klein deel gaan naar rente opgebouwd sinds de laatste betaling - afhankelijk van de per-diem dat werd herberekend, en dan ALLES ELSE gaat naar de hoofdsom en STIL duwt je volgende vervaldag (Ik geef de voorkeur aan extra betalingen op te splitsen als precies het verschuldigde bedrag per maand, zodat mijn bedoeling is duidelijk - betaal de extra als een betaling voor de volgende maand, en de een na die, etc, en blijven duwen mijn volgende vervaldag). Dat laatste punt van het verschuiven van uw volgende vervaldatum is de sleutel - niet alle autofinancieringsmaatschappijen doen dat. Veel van hen zal u laten betalen aan de hoofdsom ja, maar je bent nog steeds verschuldigd volgende maand. Met CAF, kunt u uw cake hebben, en eet het ook. Ik werkte voor hen in College - Ik weet dat hun financieringssysteem in en uit, en ik heb altijd gefinancierd met hen om die reden.

Dus, terug naar de vraag - moet u de lening in leven te houden, zij het voor een klein bedrag. Mijn onprofessionele antwoord is ja! Auto leningen zijn zeer krachtig in uw credit verslag, omdat ze zijn afbetaling rekeningen (hetzelfde als Hypotheken, en andere rekeningen die u betaalt tot 0 en de lening is gesloten). Creditcards, zijn doorlopende rekeningen, en bieden niet zo veel bang voor je geld - tenzij je bent savvy in het manipuleren van uw kaart saldi - neem het op een maand, neem het naar 0 de volgende maand, enz. Ik speel die spelletjes veel - maar ik vind altijd hypotheek en auto leningen maken de beste impact. 0x2 & 0x2 & Ik doe precies wat je doet mezelf - ik af te betalen de auto tot ongeveer $ 500 (ik eigenlijk maak verschillende kleine betalingen elk gelijk aan de overeengekomen maandelijkse betaling, omdat hun systeem automatisch behandelt dat als een betaling voor de volgende maand verschuldigd, en de een na dat, etc - op de top van het betalen van het allemaal aan de opdrachtgever, zoals ik al zei). 0x2 & 0x2 & NIET verlaten een dollar, zoals een andere lezer vermeld - ze hebben een “goede wil” drempel, ik kan me niet herinneren hoeveel - waarschijnlijk $ 50, waarvoor zij zullen beschouwen de rekening afbetaald, en sluit het uit. Dus, als uw zorg is het weggooien van gratis geld, maar je nog steeds wilt de rekening in leven, uw “sweet spot” waar je kunt er zeker van zijn de lening niet wordt afgesloten, is waarschijnlijk rond de $ 100.

BUT….something iets anders belangrijk om te overwegen als u besluit om te gaan met die strategie van het houden van de rekening in leven (die ik aanbevelen). In mijn geval, CAF zal aanpassen naar beneden uw volgende betaling verschuldigd is, als het minder is dan de hoofdsom over. Dus, laten we zeggen dat uw reguliere betaling $400 is en u slechts $100 overhoudt, uw volgende verschuldigde betaling $100 is (en het zal elke maand een paar cent omhoog gaan vanwege de kleine per-diem), en dat is precies wat CAF zal rapporteren aan de kredietbureaus als uw maandelijkse verplichting - die zuigt omdat nu uw geweldige auto betaling geschiedenis ziet eruit alsof je hebt alleen het betalen van $ 100 elke maand - dus, laat iets in de buurt van een maand betaling (ja, de opgebouwde rente hoger zal zijn - maar ik ben niet een penny-pincher als de beloning de moeite waard is - als je $ 400 verlaten voor 1. 5 jaar tegen 10% APR - dat komt neer op ongeveer $ 50 rente voor die hele tijd - de moeite waard in mijn boeken.

Sorry voor het rambling veel, ik zuig mezelf in deze debatten de hele tijd :)

Ter informatie: ik werk voor een bedrijf dat leningen verstrekt en ik kan u vertellen dat velen een limietbedrag hebben dat ze aan het eind van de maand/kwartaal/enz. gewoon afschrijven om de lening uit de boeken te krijgen. Het is een beetje gek, maar ik heb de moeite genomen om vooruit te plannen en $9,99 te besparen op mijn studieleningen, omdat de leningverstrekker alle rekeningen met een saldo van $10 zou afsluiten.

In sommige staten zijn er aanzienlijk hogere autoverzekeringskosten en hogere dekkingsvereisten voor voertuigen die in onderpand zijn gegeven. Ik vermoed dat dit niet uw scenario is, anders zou u waarschijnlijk niet overwegen de lening open te houden. Maar het is iets om te overwegen. 0x2 & 0x2 & Als je woont in een staat waar de verzekeringsdekking en de kosten afhankelijk zijn van een duidelijke titel, zou ik zeker aanraden het sluiten van de lening zo snel mogelijk.

Niet zeker of het is hetzelfde in de Verenigde Staten als het is hier in het Verenigd Koninkrijk (of misschien zelfs afhankelijk van de kredietgever), maar als je een bedrag open op de lening dan zou je niet de eigenaar van het voertuig, de lening bedrijf zou.

Dit biedt vaak extra bescherming als er iets mis gaat met het voertuig - een leenbedrijf dat met de fabrikant praat om het opgelost te krijgen, heeft meer gewicht dan een individu. De lening bedrijf zal een leger van advocaten (mocht het zo ver komen) en veel meer middelen om te gaan met alles, kunnen ze ook gooien in een courtesy car, enz.

wat je beoogt te doen is een geweldig idee en het zal werken in uw voordeel om een aantal redenen. 0x2 & 0x2 & Eerste, het betalen van uw lening vroeg bespaart u veel in de rente, no brainer. Ten tweede, het houden van de rekening open zal uw credit score te verbeteren door 1) verhoogt het aantal afbetaling handel lijnen die je open hebt, 2) voegt toe aan uw positieve betaling geschiedenis en 3) varieert uw krediet mix. 0x2 & 0x2 & Als uw betaald uw auto af zul je een DROP in uw credit score te zien, want nu heb je een handelslijn minder. 0x2 & 0x2 & Om andere kwesties voor zover credit scoring aan te pakken, maakt het niet uit (veel) voor uw score als je een $ 1000 auto lening of een $ 100.000 auto lening. wat telt is al dan niet u betaalt op tijd, en wat uw saldo is in vergelijking met de oorspronkelijke lening bedrag. Dus hoe sneller u uw leningen of hypotheken afbetaalt, hoe beter. Betaal ze af, niet af! 0x2 & 0x2 & Voor zover hoe de extra betalingen zal verslag, een van twee dingen zullen gebeuren. Of ze zullen rapporteren elke maand betaald zoals overeengekomen (het meest waarschijnlijk), of ze zullen niet melden niets voor een paar jaar totdat uw volgende betaling verschuldigd is (onwaarschijnlijk, dit zal je geen pijn doen, maar zal niet helpen u ook niet). 0x2 & 0x2 & Iemand postte ze zou het bedrag dat u elke maand betaald op uw rapport en dus lager uw score. Dit is niet waar. zelfs als ze gemeld dat u betaald $ 1 / maand de scoring berekeningen niet schelen. Alles wat ze schelen is of je op tijd bent, en in uw geval zou je maanden AHEAD van tijd (hoewel uw rapport cant weerspiegelen dit feit ook) HOEVEEL, als u een aanvraag voor een hypotheek de lagere maandelijkse betaling WOU van invloed op je in de zin dat je nu in aanmerking komt voor een BIGGER lening, omdat nu uw schuld aan inkomen verhouding is verbeterd.

Mensen zullen pleiten om gewoon af te betalen en vrij zijn van schuld, maar de schuld vrij is niet bevorderlijk voor uw krediet. En omdat je een huis en een auto bezit, zie je de voordelen van goed krediet. Je kunt een miljoen dollar op de bank hebben maar je zult geen lening krijgen als je geen of slecht krediet hebt. Er is niets mis met het leven op cash, ik heb het jaren gedaan, maar veel geluk met het huren van een auto, of het krijgen van de beste verzekeringstarieven, en ALLES in het leven met een slecht krediet. Ja, het is klote, maar je moet het spel meespelen. 0x2 & 0x2 & Ik zou niet betalen naar beneden doen $ 1 wel omdat zoals iemand anders zei ze kunnen gewoon sluiten de rekening. Betaal het naar beneden tot 10 of 20 procent en u zult zien de meeste impact op uw krediet en investeren de rest van uw geld elders.

Er zijn twee scenario’s: de lening bouwt rente op over het resterende saldo, of de totale rente is van tevoren berekend en uw betalingen zijn gemiddeld over x jaar, zodat uw betalingen altijd hetzelfde zijn. Het tweede scenario is beter voor de bank, dus raad eens wat je waarschijnlijk hebt…

In het eerste scenario zou ik het aflossen om geen rente te hoeven betalen. (Tenzij er een dwingende reden is om het geld voor iets anders beschikbaar te houden, en je het niet erg vindt om rente te betalen)

In het tweede geval ga je “rente over x jaar” betalen zoals berekend toen je de auto kocht, ongeacht hoe snel je hem afbetaalt, dus neem je tijd. (Als je het eerder betaalt, is het alsof je rente betaalt die eigenlijk niet zou zijn opgebouwd, omdat je het sneller afbetaalt dan nodig is)

Als je het afbetaalt, weet ik niet zeker of het de rekening zou “sluiten”, je kredietgeschiedenis zou kunnen laten zien dat de rekening betaald is, wat een goede zaak is.

Niemand buiten de krediet scoringsbureaus weet precies wat er in de scoringsformule gaat. Dat gezegd hebbende, denk ik niet dat er enig bewijs is dat het openhouden van een vaste lening (auto of hypotheek) noodzakelijk is om het effect ervan op uw score te behouden. Het verbetert uw bezettingsgraad niet zoals een open doorlopende kredietlijn dat zou doen. En afhankelijk van de precieze details van hoe uw specifieke kredietverstrekker de lening rapporteert, kan het nadelig lijken voor uw schuld-inkomensratio. Ik zou het gewoon afbetalen.

Naast de andere goede antwoorden, kunt u ook overwegen dat het bezit van een voertuig u vrijstelt van de verplichting om een verzekering op het voertuig te dragen (u moet nog steeds een verzekering op uzelf dragen in de meeste staten).

Ik heb gewerkt voor Ally Auto (voorheen bekend als GMAC) en ik zou adviseren om de rekening niet af te betalen, tenzij u wat schuld moet vrijmaken in uw kredietrapport, omdat totdat de rekening is afbetaald, zal blijken dat u uw financiële instelling het oorspronkelijke leenbedrag verschuldigd bent. De reden waarom ik zeg niet af te betalen de rekening is omdat goede / slechte betalingen worden verzonden naar het krediet bureau 30 dagen na de vervaldatum van de betaling, en als u wilt uw credit score te verhogen dan is het het beste om te betalen op een maandelijkse basis, de negatieve kant aan dit is zul je meer rente te betalen door dit te doen.

Als je ooit besluit om $1.00 te laten staan, ben ik er vrij zeker van dat de financiële instelling het resterende saldo zal opnemen en de rekening als afbetaald zal beschouwen.

Wat is precies uw doel hier? Bent u van plan om uw credit score te verhogen? Heeft u nodig hebt om vrij te maken wat schuld?