Wat kan een financieel adviseur precies voor mij doen, en is het het geld waard?

Een financieel planner kan helpen bij investeringen, verzekeringen, estate planning, budgettering, pensioenplanning, sparen voor college, belastingplanning/-prep, en andere geldonderwerpen.

Een manier om een idee te krijgen is te kijken naar deze Certified Financial Planner onderwerpenlijst

Een ander idee is te kijken naar dit boek (mijn favoriet die ik heb gelezen) dat ruwweg een vergelijkbare onderwerpenlijst in beknopte vorm behandelt http://www.amazon.com/Smart-Simple-Financial-Strategies-People/dp/0743269942 Het kan helemaal geen kwaad dat te lezen voordat je besluit een planner te bezoeken, zodat je basiskennis hebt.

Trouwens, zoek naar de GVB-certificering, die een generalistische certificering is. Een GVB kan ook een diepere certificering in bepaalde onderwerpen of verbinden u met iemand die dat doet. Bijvoorbeeld: 0x2 & 0x2 & - iemand met een CPA of Enrolled Agent certificering zou kunnen helpen met belastingen (let op: uw gemiddelde belasting prep plaats heeft gewoon mensen die weten hoe te typen in het computerprogramma, ze hebben minimale expertise; een CPA of EA heeft expertise) 0x2 & - een estate planning advocaat zou een expert op het opzetten van begunstigden, het schrijven van uw testament, trusts, enz. - een Chartered Financial Analyst (CFA) is een beleggingsexpert - er zijn ook verzekeringscertificaten en pensioenplancertificaten - er zijn afvalcertificaten die heel weinig betekenen … Ik heb geprobeerd er een paar te noemen die wel iets betekenen

Je wilt echt een generalist (CFP) die misschien ook nog een extra getuigschrift heeft. Het idee is om holistisch te kijken naar wat je probeert te bereiken en alle financiële gerelateerde gebieden. Vooral omdat er afwegingen kunnen zijn. De GVB zou dan verwijzen u naar of werken met advocaten, accountants, enz.

Belangrijk is dat sommige adviseurs fiduciair zijn (moeten handelen in jouw belang) en sommige niet. In het bijzonder veel effectenmakelaars zijn noch gekwalificeerde planners (geen GVB of equivalent) noch zijn ze fiduciaires. Blijf uit de buurt.

Er zijn verschillende modellen voor het betalen van een financieel planner, waaronder:

• loss-leader voor een instelling als Fidelity of Vanguard. Als je genoeg geld bij hen hebt, kunnen ze je gratis of met korting een planning geven. Ze zullen natuurlijk altijd beleggingen kiezen die door hun bedrijf worden aangeboden, wat waarschijnlijk OK is voor bijvoorbeeld Vanguard en behoorlijk slecht voor sommige andere bedrijven. Ook dit is waarschijnlijk aan de telefoon, niet in persoon, als dat belangrijk voor je is.
• commissies. (of een mix, “fee-based”). Deze planners zijn deels verkopers, voor investeringen of verzekeringen of beide. Ik zou er wegblijven, maar sommige mensen voelen zich er prettig bij.
• percentage-van-vermogen fee-only. Deze planners krijgen een vergoeding van u, maar als een percentage van de beheerde beleggingsactiva. Dit creëert een overmatige nadruk op investeren misschien, maar aantoonbaar een stimulans om uw geld niet te verliezen, ook. Het komt ook uit op een soort van veel geld. Een voordeel is dat iemand de rebalancing en ander “beleggingsonderhoud” voor u doet. Dit kan goed zijn als je de tijd en wilskracht ontbreekt, zoals velen van ons doen.
• alleen op uurbasis. Net als veel advocaten en CPA’s, gewoon rekenen u voor de bestede tijd. Dit geld zal een meer zichtbare cheque zijn die u moet uitschrijven, maar is waarschijnlijk goedkoper dan een percentage van de activa in de tijd. Maar je hebt niet iemand die uw geld beheert voor u, dit is meer een “krijgen advies, dan DIY” aanpak. Er is een franchise Garrett Planning Network die dit soort planner heeft.

Er is een organisatie genaamd NAPFA (napfa.org) voor fiduciaire niet-commissie-gebaseerde planners. Lidmaatschap is een goed ding om naar te zoeken, omdat het een derde partij die bepaalt wat fee-only betekent en vereist de geen-commissie / fiduciaire standaard.

Tot slot, het alternatief dat ik uiteindelijk heb gekozen was om gewoon zelf de GVB-cursus te volgen. Je kunt het online doen via een correspondentiecursus, het kost ongeveer evenveel als 1 jaar professioneel advies. Ik heb ook het examen gedaan, gewoon om er zeker van te zijn dat ik alles leerde. Dit is de “extreme doe-het-zelf”-aanpak, maar het is na verloop van tijd goedkoper en je weet dat je jezelf niet gaat bedriegen. Je zou nog steeds dingen kunnen doen die contraproductief zijn en niet in jouw belang, maar dat weet je waarschijnlijk al ;-) Hoe dan ook, ik denk dat het gelijk staat aan ongeveer een kwartaal werk aan een fatsoenlijke universiteit, of zo. Er zijn ongeveer 6 tekstboeken om door te spitten. Je zult aan het eind geen ervaren expert zijn, maar je zult veel weten. Om een echt CFP-certificaat te krijgen, moet je naast de cursussen en het examen drie jaar ervaring hebben - ik heb dat niet gedaan, alleen de boeken geleerd. Iemand die “CFP” achter zijn naam zet, heeft de 3 jaar bovenop de opleiding.

Wat redactioneel: veel planners leggen de nadruk op beleggen, en veel mensen die op zoek zijn naar planners (of boeken over financiën) leggen de nadruk op beleggen. Dit is een grote fout, naar mijn mening. Beleggen is min of meer handelswaar en je hebt gewoon iemand nodig die het niet verknalt, te veel rekent, en/of je geld verliest aan iets idioots of ongepasts.

Sommige mensen zijn in ronduit slecht en ongepaste investeringen, begrijp me niet verkeerd. Maar als je eenmaal vast te stellen dat en gewoon in iets fatsoenlijks, uw grootste planning zorgen zijn waarschijnlijk elders.

• Enig inzicht in je levensdoelen en hoe geld daarin past en wat je moet doen om daar te komen.
• Weinig mensen zijn goed verzekerd. (Invaliditeit, leven, paraplu, enz.)
• Budgetteren, uitgeven en sparen.
• Estate plan, op zijn minst een testament en het opzetten van de juiste begunstigden op pensioenrekeningen en verzekeringen. Vooral als je kinderen hebt, is dit een must.
• Alle belastingvoordelen benutten die je kunt krijgen, vooral als je zelfstandig bent of een bedrijf of onroerend goed bezit.

Wat investeringen betreft, zou ik op zoek gaan naar een planner die je gewoon uit te dure lijfrentes en dure beleggingsfondsen haalt die je misschien zijn verkocht (alles wat je door een verkoper is verkocht, is waarschijnlijk onzin). En kijk voor hen om u te helpen beslissen hoeveel te investeren, en hoeveel in aandelen vs. obligaties. Dat zijn de belangrijkste investeringsbeslissingen.

Als je niet de tijd of interesse om investeringen te beheren, heb je een financieel adviseur nodig. 0x2 & 0x2 & Over het algemeen bent u beter af met een adviseur die een jaarlijkse vergoeding op basis van een percentage van de waarde van uw account verzamelt. Adviseurs die worden gecompenseerd op basis van transacties hebben een gevestigd belang om uw account churn, dat is vaak niet in uw beste belang. 0x2 & 0x2 & Je moet ook oppassen voor adviseurs die leuren dure beleggingsfondsen met verkoop belastingen (aka kick-backs aan de adviseur) of lijfrentes. Uw adviseur compensatiestructuur moet ook transparant zijn.

Technisch gezien is iedereen die u adviseert hoe u uw geld moet uitgeven of verdelen een financieel adviseur. Iemand die het voor geld doet, is een Financieel Adviseur (verschil in spelling).

Financieel Adviseurs zijn mensen die in feite uw portefeuille samenstellen, beheren of daarover adviseren. Ze hebben een beetje meer institutionele kennis over hoe / waar te investeren, gezien uw doelstellingen, omdat ze het doen op een dagelijkse basis.

Zij weten misschien iets meer dan jij, omdat ze met veel verschillende activa te maken hebben: aandelen, ETF’s, beleggingsfondsen, obligaties, verzekeringen (huis/gezondheid/leven), REIT’s, opties, futures, LEAPS, enz.

Alles wat je doet, houdt risico’s in. Daarom is wat zij voorstellen over het algemeen in overeenstemming met het risiconiveau dat je wilt nemen. Omdat je jonger bent, kan je risiconiveau een beetje hoger zijn, naarmate je pensioen nadert, zal je risiconiveau lager zijn. Risiconiveau moet worden gekoppeld aan hoe waarschijnlijk je bent in staat om opnieuw te verwerven van uw vermogen als je verliest het allemaal, alsmede, uw waarschijnlijkheid om de vruchten van uw beleggingen te genieten.

Financieel Adviseurs zijn geweldig, maar wees voorzichtig met ze. Sommige worden betaald op commissies, die geld krijgen voor het investeren in pakketten die zij ondersteunen. In principe kunnen ze betaald $ $ voor het zetten van je in een verliezende situatie. Wees ook voorzichtig omdat sommigen aankondigen dat ze op vergoedingen gebaseerd zijn - deze adviseurs ontvangen vaak zowel vergoedingen als commissies. In principe associeer je de term “commissie” met “belangenverstrengeling”, dus wil je een fee-only Adviseur, die niet wordt overgehaald om je de verkeerde kant op te sturen.

• *

Een ander ding vermeldenswaard is dat sommige handel bedrijven (zoals e*trade) heeft financiële diensten die gratis kunnen zijn, afhankelijk van hoeveel geld je hebt bij hen. Over het algemeen, $ 50K is aan de lage kant om een financieel adviseur te krijgen. Er is in het verleden corruptie geweest, waarbij Financieel Adviseurs slechts een beperkt aantal rekeningen kregen om te beheren, wat betekent dat ze de rekeningen met een lagere waarde namen en ze in principe de grond in boorden, zodat ze nieuwere rekeningen konden krijgen die hopelijk meer waard waren - hoe groter hun portefeuille, hoe meer $$ ze konden verdienen (hogere vergoedingen of meer commissies) en subjectief minder werk (minder rekeningen om mee om te gaan), dat is subjectief, aangezien de verspreiding van de rijkdom over vele markten was.

Mijn ervaring is dat financiële adviseurs normaal gesproken geen hulp bieden bij budgettering en persoonlijke dagelijkse financiën. Er zijn zeker mensen die dat doen, maar die zou je normaal gesproken alleen raadplegen als je financiële problemen hebt, met name schulden.

De meer gebruikelijke vorm van financieel adviseur is meestal gericht op het geven van advies over sparen en beleggen. Veel van hen werken voor banken en beleggingsmaatschappijen. Ze geven je meestal gratis advies, met als nadeel dat ze alleen de producten van hun bedrijf aanbevelen. Dit kan al dan niet een slechte zaak zijn, afhankelijk van het bedrijf. Anderen zullen u een commissie aanrekenen voor aankopen, en hun advies zal neutraler zijn.

Deze vraag zal ook interessant zijn: Worden alle financiële adviseurs op dezelfde manier gecompenseerd?

Er zijn verschillende soorten financieel adviseurs.

Sommige zijn verbonden aan makelaars, verzekeringsmaatschappijen en dergelijke. Hun diensten zijn vaak gratis. Aan de andere kant zal het advies dat ze je geven over het algemeen sterk gericht zijn op de producten van hun eigen bedrijf, en kan het eerder gericht zijn op hun eigen winst dan op jouw winst. (Vergeet niet dat alles wat gratis is, betaald wordt door iemand, en als u niet weet wie, bent u dat meestal zelf). Er zijn er die goed zijn, maar ik kan je geen advies geven om ze te vinden.

Anderen zijn niet verbonden met een van de bovengenoemde, en dienen volledig als deskundigen die manieren kunnen suggereren om uw geld te verdelen op basis van uw eigen behoeften versus middelen versus risico-tolerantie, zonder enige binding aan een bepaald bedrijf. Het raadplegen van deze mensen kost u (of, als het als een voordeel wordt aangeboden, uw werkgever) wat geld, maar hun fiduciaire verantwoordelijkheid ligt duidelijk bij u en niet bij iemand anders. Ze zullen waarschijnlijk niet suggereren dat je iets heel sexy te proberen, maar als het gaat om uw primaire lange termijn besparingen “spannend” is meestal niet een goede zaak. 0x2 & 0x2 & De mensen die ik sprak waren van het laatste type. Ze keken naar mijn spaargeld en mijn plannen, spraken met me over mijn risicotolerantie en mijn doelen, kozen een vrij “standaard” strategie uit hun bestanden, voerden simulaties uit om het te controleren, en gaven me een voorgestelde mix van lage-overhead index fonds types die bijna nul inspanning kost om te onderhouden (rebalance af en toe tussen fondsen), heeft aanvaardbare risiconiveaus, en (ik geef toe dat ik geluk heb gehad) heeft meer dan aanvaardbare rendementen opgeleverd. Niets spannends, maar hoewel ik relatief risicotolerant ben, zou ik zeggen dat opwinding het laatste is wat ik nodig heb voor mijn langetermijnspaargeld. Ik zou eigenlijk binnenkort nog eens met hen moeten praten om een paar dingen te checken; ze kunnen ook advies geven over andere financiële beslissingen (of/wanneer ik met liefdadigheidsinstellingen zou willen praten over lijfrenteplannen, of Roth versus traditionele 401(k) op dit punt in mijn carrière enig verschil maakt, enzovoort).