Moeten we als getrouwd stel een aparte ziektekostenverzekering nemen of moeten we er één delen?

Het is heel gebruikelijk dat huishoudens met twee inkomens elk een aparte verzekering hebben - in ieder geval totdat je kinderen krijgt. Dat komt door precies wat je beschrijft: de werkgever zal vaak een hoger bedrag van de premie van de werknemer dekken dan andere gezinsleden.

Voor wat betreft de dingen waar je op moet letten:

• Twee verzekeringen kan betekenen twee verzekeraars, kan betekenen niet-overlappende pools van artsen. Vind je dit goed? Voor sommigen is dat een voordeel, voor anderen een nadeel.
• Jullie moeten waarschijnlijk allebei apart je medische rekeningen betalen - het zal moeilijker zijn voor één van jullie om beide rekeningen te betalen (niet onmogelijk, maar meer werk). Zijn jullie beiden goed in het op tijd betalen van rekeningen, en goed in het bellen van verzekeraars/ziekenhuizen/artsen als er een probleem is?
• Zijn beide verzekeringen even goed? Soms is het de moeite waard om voor het gezinsplan te kiezen als een van jullie een veel beter plan heeft. Mijn vrouw werkt in een ziekenhuis en wilde hun verzekering niet, zelfs niet voordat we kinderen kregen, omdat die niet zo flexibel was als die van mij, bijvoorbeeld.

Wat belastingen betreft, nee, daar heb je geen last van.

Ik ben het eens met je manier van denken.

Just FYI, als je in de VS, en als beide van uw plannen zijn HSA compatibel, het plan met de kinderen toegevoegd kunt u bijdragen tot $ 6650 / jaar, en de enkele HSA plan kunt u bijdragen tot $ 3350 / jaar. Echter, ongeacht wat deze plannen u toestaan** te doen, kunt u samen niet de som van deze bedragen (10K) bijdragen voor een enkel belastingjaar. De totale max u beiden kunnen bijdragen tussen jullie twee is nog steeds $ 6650 / jaar minus wat uw werkgevers bijdragen namens u.

Kanttekeningen:

1. De totale limiet kan in dit geval mogelijk $6700 zijn in plaats van $6650. (Het heeft me altijd geïrriteerd dat de som van twee personen kan $ 50 af van de familie limiet. Dit gebeurt omdat zij bij de inflatiecorrectie in beide gevallen op de dichtstbijzijnde $50 afronden, zodat er in sommige jaren een verschil is).
2. U eigenlijk kan bijdragen meer dan de HSA limiet, maar het overschot zal niet fiscaal aftrekbaar en je kan hebben om een extra belasting te betalen / boete op het overschot bedrag.

tl;dr - Plannen hebben vaak verschillen in wat wordt gedekt en hoe dat kan een aanzienlijk verschil maken, maar je moet de wiskunde te doen om te beslissen. 0x2 & 0x2 & * * 0x2 & Voor fiscale implicaties zou ik een belastingadviseur raadplegen - meestal zijn medische premies aftrekbaar (het is onwaarschijnlijk dat dit de moeite waard is), maar ik weet niet hoe het de staatsbelastingen zou kunnen beïnvloeden waar je woont (als je die hebt). 0x2 & 0x2 & Tenfour04 noemde in de commentaren het stukje over out of pocket maximum, maar er zijn andere soortgelijke overwegingen die ik dacht dat ik zou noemen.

Deductible Gotchas

Posted here for others, as well as a reminded for you to double check that there isn’t a higher combined deductible, even though each person “has their own”

Alle ziektekostenverzekering plannen die ik heb gezien (WA staat) hebben een per-persoon en per-gezin aftrekbaar. De per-gezin is meestal een veelvoud van de per-persoon, degenen die ik heb gezien zijn ofwel 2x of 3x. In het geval van 2x voor een gezin van 3, zou je kunnen liquideren op de haak voor ten minste een 3x verschil (de 2x op het plan met kinderen en de 1x op het plan zonder). In het algemeen, als uw gezinsgrootte groter is dan de vermenigvuldigingsfactor van het eigen risico per gezin, zou u extra kunnen betalen in een gesplitst plan omdat u moet betalen voor een extra eigen risico per persoon. Je zou moeten rekenen het verschil (en natuurlijk factor in uw persoonlijke gezondheid geschiedenis als om te bepalen of je denkt dat je zelfs zal raken het eigen risico). 0x2 & 0x2 & > Laten we zeggen dat je twee plannen met een $ 250 / $ 500 aftrekbaar en je gebruikt precies het eigen risico. Tenzij uw maandelijkse premie is meer dan $ 20,83, bent u uit eigen zak meer. 0x2 & 0x2 & Als uw gezin is ongewoon groot, wordt u veel meer kans om de per-gezin aftrekbaar te raken zonder het raken van een per-persoon aftrekbaar voor iedereen, wat betekent dat een extra plan voegt gewoon een extra aftrekbaar hoe dan ook. Er zijn andere overwegingen, maar dit kan een merkbare zijn. 0x2 & 0x2 & Merk op, de oop max volgt meestal een soortgelijk patroon (waar er een per-persoon en per-gezin die met elkaar verband houden, en het hebben van meer mensen maakt het raken van de limiet veel waarschijnlijker). 0x2 & 0x2 & ## Plan verschillen 0x2 & 0x2 & Plannen zijn niet allemaal hetzelfde. In aanvulling op de aftrekbare en oop max, je zou kunnen hebben grote verschillen in de plannen voor wat er gedekt is en hoeveel.

Plannen kunnen verschillen in wat zij dekken (sommige plaatsen toestaan voor meer variatie dan anderen), zodat een plan kan dekken nodig medische voordelen, terwijl een ander misschien niet. Een perfect voorbeeld zou zijn als een plan dekt geestelijke gezondheid en de andere niet. Bijvoorbeeld, als u regelmatig chiropractische aanpassingen of counseling sessies, en uw plan niet die, maar je echtgenoten wel te dekken, toetreding tot uw echtgenoten plan zal vrijwel zeker bespaart u geld (nogmaals, reken het uit om zeker te zijn). 0x2 & 0x2 & Een andere overweging is de copay, en welke diensten krijgen een copay, en als het eigen risico wordt afgezwakt in aanwezigheid van een copay of niet. Als u meestal zorg in de vorm van kantoorbezoeken, kan dit een grote factor. De copay bedragen kunnen verschillend zijn (bv. $10/bezoek vs $25/bezoek), maar soms betekent de copay dat het eigen risico wordt genegeerd voor dat bezoek. Dit is zeer plan-specifiek, maar dat kan uiteindelijk een aanzienlijk verschil maken op de ene of de andere manier.

Ten slotte kan het gedekte bedrag ook een groot verschil maken. Als een plan dekt 90% en de andere 60% na aftrekbaar, kan dit swing de beslissing vrij beslissend, vooral in het geval van een ziekenhuisopname of chronische aandoening. Als je gezond bent en meestal niet eens aan uw aftrekbaar, dit is minder van een punt van zorg.

Kinderen Overwegingen

Voor een paar zonder kinderen, of met alleen volwassen afhankelijke personen, kunt u meestal schatten uw kosten voor de gezondheidszorg op basis van de kosten van het voorgaande jaar. In het algemeen geldt dat als u het jaar daarvoor rugklachten had, dat waarschijnlijk ook het geval zal zijn, maar als u niet meer dan de jaarlijkse controle nodig had, zult u waarschijnlijk ook niet meer dan dat nodig hebben.

Dit verandert drastisch als je kleine kinderen hebt. Kinderen zijn geweldig in zowel hun toewijding om zichzelf te doden, als hun vermogen om elke ziekte op te lopen waartoe ze de kans krijgen. Dat een kind vorig jaar geen gebruik heeft gemaakt van de ziektekostenverzekering, wil niet zeggen dat het dat dit jaar ook niet zal doen. Hoewel u uw eigen afwegingen moet maken, ga ik er altijd van uit dat mijn kinderen ten minste hun volledige eigen risico zullen gebruiken. 0x2 & 0x2 & ## Parting Thoughts 0x2 & 0x2 & Er zijn een paar eenvoudige vuistregels die nuttig kunnen zijn: 0x2 & 0x2 & - Als je familie is u en uw echtgenoot, bent u niet van plan om dat te veranderen voor het einde van het plan jaar, en de plannen zijn identiek, neem dan de twee plannen 0x2 & - Als uw familie routinematig raakt de out-of-pocket max, neem dan de goedkopere plan 0x2 & Anders moet je de wiskunde voor elk plan te doen met uw specifieke omstandigheden om te beslissen welke route is beter.