Ik ben 23 en heb $50k gekregen. Wat moet ik doen?

Hier zijn enkele mogelijkheden:

1. betaal de creditcards af (en maak geen doorlopende schulden meer)
2. als uw baan een 401(k) of 403(b) volledig fonds heeft (voor zover % mogelijk) en blijf dat doen- kies aandelen (stocks) fondsen van goedkope aanbieders
3. als er geen pensioen in dienstverband beschikbaar is, open dan een IRA, stort het jaarlijkse maximum (maar doe het in maandelijkse termijnen). Bel Vanguard en praat met hen over: Vanguard Wellington Fund (60% aandelen, 40% obligaties)- een goed, evenwichtig en betrouwbaar fonds. Als u eenmaal aan dit programma begint, stop dan nooit meer en besteed geen aandacht aan “het beleggingsnieuws”.
4. Zet $5000 op een spaar/noodrekening die daarvoor bestemd is. Het zal niet veel/rente opleveren, maar u zult zich beter voelen.
   
5. vermijd het kopen van een auto zo lang als je kunt; als je gedwongen wordt er een te bezitten, koop dan een gebruikte betrouwbare auto zoals een Toyota Corolla- 4 cyl en misbruik hem niet. 0x2 & 0x2 & 6. open een Roth IRA, storting max mogelijk, het plan op dit te doen totdat u hebt investeren het resterende saldo. Een Roth IRA, terwijl niet aftrekbaar van de belasting nu (je bent in een lage belastingschijf nu) zal zorgen voor belastingvrije uitkeringen als je zowel ouder en niet in een lage schijf. natuurlijk investeren in lage kosten aandelenfondsen. Kom terug voor meer ideeën als het stof is neergedaald, je geld over hebt en een aantal van de bovenstaande dingen hebt bereikt. U hebt een troef die velen van ons niet hebben: tijd.

Eerst wil ik u wijzen op deze vraag: Oversimplify it for me: the correct order of investing

Met de $50k die je hebt geërfd, heb je genoeg geld om al je schulden af te lossen ($40k), een functionele tweedehands auto te kopen ($5k), en met de rest een goede start te maken met een noodfonds.

Er zijn velen die je zouden vertellen om zo lang mogelijk te wachten met het afbetalen van je studieleningen en het geld in plaats daarvan te investeren. Ik zou de leningen echter meteen afbetalen als ik jou was. Ook al is de rente nu laag, het is nog steeds een schuld die moet worden terugbetaald. Betaal het af, en je zult deze schuld niet meer boven je hoofd hebben hangen.

Je oma heeft je een ongelooflijk cadeau gegeven. Dit geld kan je helemaal schuldenvrij maken en je op het pad naar succes zetten. Maar als je niet oppast, kom je snel weer in de schulden. Leer hoe je een budget maakt, en beloof om nooit meer geld uit te geven dat je niet hebt.

Ik zal twee opmerkingen toevoegen over de huidige antwoorden.

Jack had gelijk - een 401(k) match verslaat alles. Maar kies de juiste smaak rekening.

U bent momenteel in de 15% schijf (dat wil zeggen uw marginale belastingtarief, het tarief betaald op de laatste belast $ 100, en de volgende belast $ 100.)

Je moet je richten op Roth. Roth 401 (k) (en als er een bedrijf wedstrijd, dat gaat in een traditionele pretax 401 (k). Maar als ze conversies naar de Roth kant toestaan, doe het)

Je hebt een lange tijd voor je pensioen om je een weg te banen naar de volgende belastingschijf, 25%. Als je inkomen stijgt, gebruik dan de aftrekbare IRA/ 401(k) om geld op te nemen voor belastingen dat anders belast zou worden tegen 25%.

Op een dag zit u zo ver in de 25% schijf, dat u profiteert van 100% traditioneel. Maar waarom de kans verspillen om te storten op Roth geld dat is belast tegen slechts 15%?

Om het bovenstaande te verduidelijken, dit is de enkelvoudige tarief tabel voor 2015:

Voor deze discussie heb ik het over belastbaar inkomen, de regel op de belastingaangifte die dit getal aanduidt. Als die lijn $37.450 of minder is, zit je in de 15% schijf en raad ik Roth aan. Stel dat het $40.000 is. Achteraf gezien zou je $2.550 op een rekening met voorbelasting moeten zetten (traditionele 401(k) of IRA) om het terug te brengen tot de $37.450. Met andere woorden, probeer de 15% schijf vol te houden, maar niet door te stoten naar 25%. Tot slot, na genoeg verhogingen, zeg je op $ 60.000 belastbaar. Dat is voor mij “ver in de 25% schijf.” $20.000 of 1/3 van het inkomen in de 401(k) en IRA en je zit nog steeds in de 25% schijf. Men kan plannen tot een punt, en dan gebruik maken van de IRA smaken om het dood te krijgen op in april van het volgende jaar.

Op Ben’s opmerking over het sneller afbetalen van de studielening -

Een inkomen van $33K voor een alleenstaande, die op het punt staat de nieuwe huur te moeten betalen, is geen enorm inkomen. Ik geef toe dat er een slaapfactor is, het voordeel op lange termijn om schuldenvrij te zijn, en ik zal niet discussiëren over het marktrendement op lange termijn versus de rente op de lening. Maar hier hebben we de kans dat OP helemaal niet aan het investeren is. Het kan $ 2000 / jaar om zijn 401 (k) vast te leggen de wedstrijd (mijn 401 had een dollar voor dollar wedstrijd tot de eerste 6% van het inkomen). Deze $ 45K, na het doden van de kaart, kan zijn enige bron zijn voor het extra geld om te vervangen wat hij naar zijn 401 (k) stort. En ook dienen als zijn noodfonds langs de weg.

Als je werkgever 50 cent per dollar verdubbelt, kun je je geld beter in je 401(k) steken dan in het afbetalen van creditcards, ervan uitgaande dat je de creditcards ook redelijk snel kunt afbetalen (bijvoorbeeld volgend jaar). Anders moet je kijken hoelang het duurt voordat je dat geld kunt opnemen, om te zien of de samengestelde creditcardschuld niet sneller groeit dan je pensioen. Maar een gegarandeerde 50% winst, je eerste jaar is een vrij harde deal te verslaan.

• *

En als je op dit moment geen spaargeld hebt, tenzij al je extra inkomsten gebruikt zijn om je schuld te verminderen, leef je boven je stand.

Je zou meer moeten verdienen dan je (gaat) uitgeven, als je begint met het betalen van huur/auto-rekeningen. Als je niet weet wat dit gaat worden, moet je gaan budgetteren.

Krijg dit onder controle, met alle middelen die nodig zijn. Nieuwe baan/carrière? Andere prioriteiten/verwachtingen? Bezuinigen? Leven naar je budget? Wat er ook voor nodig is.

• *

Ik denk dat je tot je 40e niet in obligaties moet beleggen, en misschien zelfs dan nog niet - aandelen en cash-equivalenten de hele weg (cash is voor noodfondsen, en om te wachten op koopkansen). Anders heeft Michael een aantal goede ideeën.

Ik zou een voorbehoud willen maken: ik denk dat je geen beleggingen in één keer moet kopen, maar dollar average over een bepaalde periode, voor het geval de markt onnatuurlijk hoog staat op het moment dat je besluit te beleggen.

Je moet ook het mogelijke rendement en de potentiële belastingverplichtingen inschatten.

Schuld is goed om kwijt te raken, tenzij het goede schuld is (zeer lage rente - dat wil zeggen: lager dan waarvoor je het geld zou kunnen lenen). Goede schuld moet nog steeds worden afbetaald - wie weet hoe lang je baan kan duren - maar misschien niet dumpen al je $ 50K op. 0x2 & 0x2 & Roth is geweldig. Je moet maximaliseren die bijdrage uit elk jaar.

• Los de krediet- en medische schuld af
• Zet 8 maanden uitgaven opzij op een spaarrekening als noodfonds
• Koop een betrouwbare tweedehands auto, 3 jaar oud, Honda, Toyota. Betaal contant of, als ze je een deal geven, financier en betaal binnen een jaar af zolang de betaalde rente veel minder zal zijn dan de korting. Dit zal helpen krediet op te bouwen.
  
• Investeer het maximumbedrag voor het jaar in een Roth IRA in een S&P 500-indexfonds
• Investeer de rest op een gewone beleggingsrekening in een S&P 500-indexfonds
• Gebruik $1000 om jezelf op iets te trakteren

Om @michael’s solide antwoord aan te vullen, zou ik willen voorstellen dat je gaat zitten en analyseert wat je prioriteiten zijn wat betreft het afbetalen van de schuld van de studielening versus het onmiddellijk investeren van dat geld. (Ongeacht, het eerste wat je moet doen is, zoals Michael suggereerde, het afbetalen van de creditcardschuld)

Aangezien het lijkt alsof je een aantal nieuwe uitgaven komen binnenkort (huur, mogelijk een nieuwe auto), als onderdeel van die prioritering moet je berekenen wat uw huur (en bijbehorende rekeningen) kost je op een maandelijkse basis (met inbegrip van het opslaan van een beetje elke maand!) en zien of je kunt veroorloven om alles te betalen zonder het maken van nieuwe schuld. Ik raad je aan om verschillende scenario’s te bedenken om te zien hoe goedkoop je kunt leven (huisgenoten, misschien kun je het zonder auto stellen, enzovoort).

Als je, om wat voor reden dan ook, merkt dat je je niet alles kunt veroorloven, dan zou ik voorstellen om een deel van je erfenis te gebruiken om in ieder geval genoeg van je studieleningen af te betalen zodat je je alle kosten per maand kunt veroorloven, en de rest te sparen of te beleggen. (Je kunt investeren wat je wilt, maar als je niet binnen je mogelijkheden leeft, heb je er niets aan).

Tot slot – wees je ervan bewust dat er andere factoren in het spel kunnen zijn die financiële overwegingen kunnen overrulen. Ik bevond me in een situatie die vergelijkbaar was met de jouwe, en in mijn geval koos ik ervoor om mijn schulden af te betalen, niet omdat dat financieel per se het verstandigst was, maar omdat ik door die andere overwegingen, door het afbetalen van die schuld een aanzienlijke mate van stress uit mijn leven kon wegnemen, en veel meer gemoedsrust had.

De beste optie om uw geld op lange termijn te maximaliseren is om bij te dragen aan de 401(k) die door uw werkgever wordt aangeboden. Als u uw erfenis op een spaarrekening parkeert, kunt u er uit putten om uw inkomen te verhogen terwijl u uw bijdragen aan de 401 (k) maximaliseert. U krijgt alles wat de werkgever direct matcht en uw winsten zijn uitgesteld van belasting. In wezen stop je je erfenis in de 401(k) en dwing je je werkgever om bij te passen tegen welk tarief ze ook doen. Dus als uw werkgever 50 cent per dollar bijpast, maakt u van uw 50.000 75.000.

Allereerst, gecondoleerd met uw verlies. Op dit moment is je zorgen maken over geld waarschijnlijk het minste van je zorgen.

Het is misschien verleidelijk om te proberen al je schulden in één keer af te betalen, en hoewel dat bevredigend zou zijn, zou het een slechte investering van je erfenis zijn. Als je schulden hebt, moet je bedenken hoeveel die schuld je kost om open te houden. Aangezien je 0%APR hebt op je studielening, heeft het geen zin om meer dan de minimumbetalingen te doen.

Je zou kunnen kijken naar het krijgen van een persoonlijke lening om je andere persoonlijke schulden af te betalen. De rente voor een lening zal waarschijnlijk veel lager zijn dan wat je nu betaalt. Dit zal u toelaten om een betaalplan samen te stellen dat betaalbaar is. U kunt ook uw erfenis als onderpand voor de lening gebruiken. Het krijgen van een lening zal waarschijnlijk geven u een betere credit rating ook.

Je kunt ook in de verleiding komen om een gloednieuwe sportwagen te kopen, maar dat zou ook helemaal geen goed idee zijn. Je moet winkelen voor een voertuig op basis van uw huidige inkomen, en niet uw spaargeld. Ik geloof dat u dezelfde tarieven kunt krijgen voor een autolening voor een auto tot 3 jaar oud als voor een gloednieuwe auto. Het zou de moeite waard zijn om te winkelen voor een kwaliteit gebruikte auto van een gerenommeerde dealer. Als het een gecertificeerde gebruikte auto, kunt u meestal dragen de rest van de nieuwe auto garantie.

De grootste return on investment die je nu hebt is je werkgever gesponsorde 401(k) rekening. Zoek uit hoe lang het duurt voordat u volledig onvoorwaardelijk. Onvoorwaardelijk zijn betekent dat u uw baan te verlaten en al uw werkgever bijdragen te houden. Als het mogelijk is, zorg er dan voor dat je zoveel mogelijk bijdraagt, of in ieder geval zoveel als je je kunt veroorloven, aan dat fonds, zodat de werknemer het kan bijpassen. Je moet ook vasthouden aan je baan totdat je volledig onvoorwaardelijk.

Met het geld dat je op pensioenrekeningen hebt staan, schiet je niets op als je jong bent. Er is een aanzienlijke boete voor vervroegde opname, en die leeftijd is momenteel 59 ½. Het doen van de wiskunde, zou het rond 2052 wanneer je in staat zou zijn om toegang te hebben tot dat geld. U zou een bepaald deel van uw geld moeten aanhouden en het op een spaarrekening met een hogere rente of een geldmarktrekening moeten zetten.

Je zegt dat je woonsituatie het komende jaar ook zal veranderen. Profiteer optimaal van het feit dat je zo goedkoop mogelijk kunt leven. Doe geen onnodige aankopen, probeer in een bruine zak te lunchen in plaats van uit eten te gaan, enz. Spaar zoveel als je kunt en zet het op een spaarrekening. Je kunt dat geld gebruiken om een aanbetaling op een huis te doen, of voor de borg en de eerste maand huur.

Probeer geen geld uit te geven van je spaargeld, en probeer jezelf zo goed mogelijk te onderhouden met je inkomen. Maak een budget voor jezelf en ga na hoeveel je elke maand kunt uitgeven. Houd daarbij geen rekening met je spaargeld. Je spaargeld moet je zien als een noodfonds.

Aangezien je net klaar bent met school, en dit je eerste grote baan is na je studie, zal je inkomen waarschijnlijk met de tijd verbeteren. Het kan zinvol zijn om een paar keer van baan te veranderen om de juiste baan te vinden. Je hebt veel meer kans om een hoger salaris te krijgen door van baan en werkgever te veranderen dan wanneer je je hele carrière bij dezelfde werkgever blijft. Dit is over het algemeen waar, zelfs als je bij dezelfde werkgever promotie maakt. Als u uw huidige baan verlaat, zou u verliezen wat uw werkgever heeft bijgedragen als u niet onvoorwaardelijk bent toegezegd. Zelfs als dat zou gebeuren, zou u nog steeds het deel behouden dat u hebt bijgedragen.

Ik zou in de verleiding komen om de 35.000 aan studieleningen meteen af te lossen, maar als je geld schuldig moet zijn, is het moeilijk om nul procent te verslaan. Dus ik denk niet dat ik alles zou afbetalen. Misschien zou ik het halveren om het een comfortabeler betaling te maken. Op dit moment ben je aan het kijken naar $6K per jaar om ze af te betalen, dat is ongeveer 20% van je inkomen. Halveer dat en je zult beter slapen!

Betaal zeker de ziektekosten en creditcards af. Je betaalt daar waarschijnlijk 20% op. Ruim het op.

Als je een auto nodig hebt, koop dan een auto voor jezelf.

Je hebt geen spaargeld, dus ik zou de rest op een soort geldmarkt-spaarrekening zetten. Je bent op een leeftijd waar veel mensen veel veranderingen doormaken. Misschien krijg je je eigen huis, en moet je het inrichten. Misschien ga je terug naar school. Misschien ga je trouwen of krijg je kinderen. Misschien neem je een jaar vrij en ga je backpacken door Europa of Azië. Je hebt een mooie meevaller die je in een mooie positie plaatst om te genieten van het jong zijn, dus ik zou het niet vastzetten in een 401k of andere lange termijn situatie.

Dit is wat ik zou doen:

Betaal de kaarten en ziektekosten af.

Zet 35k op de beste rentedragende rekeningen die je kunt vinden (misschien een soort ladder). Koppel uw studieleningen betalingen aan deze rekening. Dit maakt $486 per maand aan inkomsten vrij, en genereert tegelijkertijd een kleine hoeveelheid rente.

Nu, zet een soort pensioenrekening op. Zet daar $400 per maand op.

Dan hou je $86 per maand over om te gebruiken zoals je wilt.

Je hebt nog $10.000 contant, waarvan je een goedkope tweedehands auto kunt kopen, en wat opzij kunt zetten als noodfonds.

Wow, moeilijk te geloven dat geen enkel antwoord het investeren in een van de beste beleggingscategorieën voor belastingdoeleinden noemde… onroerend goed. Nu, ik adviseer je niet om er snel op uit te trekken en een vastgoedbelegging te kopen. Maar in plaats van uw geld in beleggingsfondsen te storten… waarover u bijna geen controle hebt… koop wat boeken over investeren in onroerend goed. Er zijn tal van gebieden om in te krijgen, rehabs, eengezinswoningen verhuur, multifamily, appartementen, stacaravan parken … en zelfs een aantal van die kunnen hun eigen specialiteiten hebben. Leer het nu!

En ja, je hebt wel enige controle over onroerend goed… je controleert waar je koopt, dus je kiest je lokale markt… je kunt altijd waardering afdwingen door te verbouwen… als je huurt, keur jij je huurders goed. Vergeleken met een beleggingsfonds van iemand die je nooit zult ontmoeten, die aandelen koopt van bedrijven waar je waarschijnlijk nog nooit van hebt gehoord…heb je veel meer controle.

Het maakt niet uit in welk gebied van investeren je besluit te gaan, er is een leercurve … of je zult een boete betalen. Ga langzaam, maar vooruit.

Ook al het advies over het gebruik van uw werkgever matching (indien beschikbaar) voor 401k moet de gemakkelijkste eerste stap. Hoe kun je gratis geld afslaan? Trouwens, de onderste regel op uw loonstrookje misschien niet zo veel als je denkt dat het zou kunnen … en wanneer afgewogen tegen wat je krijgt in ruil … de moeite waard de tijd om het te krijgen setup en actief.

Ik raad je af deze zeldzame kans te “verspillen” aan alledaagse dingen, zoals het afbetalen van schulden of het kopen van speelgoed - die kun je altijd van je loon betalen. Bovendien zul je in de loop der tijd onvermijdelijk nieuwe schulden opbouwen, dus schuldaflossing is een voortdurende zorg.

Met deze grote berg geld kun je dingen doen die je normaal niet kunt doen, dus maak van de gelegenheid gebruik om te investeren. Koop een huis en verhuur het dan. Huur een appartement voor jezelf. De huur van het huis betaalt het grootste deel (misschien wel alles) van de hypotheek, plus de hypotheekrente is aftrekbaar van de belasting, dus u krijgt een lagere belastingaanslag. En huizen stijgen in de loop der tijd, dus dat is een extra bonus.

Als je trouwt en een gezin sticht, heb je een huis klaarstaan, gedeeltelijk afbetaald met andermans geld.

Ik zou realistisch zijn en erkennen dat hoe u dit geld ook investeert, het waarschijnlijk geen levensveranderend bedrag zal zijn. Het zal geen inkomen opleveren dat uw maandelijkse budget aanzienlijk beïnvloedt, noch zal het uitgroeien tot een groot bedrag dat u in staat zal stellen om huurvrij te leven of iets dergelijks. Daarom is mijn advies heel anders dan alle andere antwoorden tot nu toe. Als ik jou was, zou ik:

• De creditcard- en zorgschulden afbetalen.
• Een redelijk geprijsde tweedehands auto kopen, die betrouwbaar is en weinig onderhoud vergt.
• Zet drie maanden salaris (na belasting) op een directe spaarrekening, zodat je in geval van nood kunt sparen.
• Blijf van uw studieschuld af - het is een gedwongen besparing voor de toekomst. Niet alleen betaal je geen rente, je bent waarschijnlijk ook verplicht om elke maand iets af te lossen. Als je het in één keer zou afbetalen, zouden de extra dollars in je loonstrookje misschien aan niets erg de moeite waard worden besteed.

Ik denk dat je zo door de helft van het geld heen komt. Neem de andere $25.000 en ga reizen. Plan een reis naar Europa, Zuid-Amerika, Azië of Australië. Vraag je baan om 3 of 6 maanden vrij, en neem ontslag als ze het je niet geven. Zoek een paar plaatsen uit die je heel graag zou willen bezoeken, en plan daar veel tijd omheen om te gaan waar je wilt. Boek je vluchten van tevoren, of boek een enkele reis, en zet genoeg geld opzij voor de terugreis als je weet waar je vandaan komt.

Verblijf in hostels, een tent of goedkope AirBnB. Zorg ervoor dat je de kans krijgt om andere mensen te ontmoeten, vooral andere mensen die aan het rondreizen zijn. Reken van tevoren uit hoeveel het je per dag kost om in principe te leven, en budget voor een paar biertjes/restaurants/bioscoop/concertkaartjes/drugs/wat je ook doet om je te vermaken.

Het is tegenwoordig heel gemakkelijk om allerlei plaatsen af te gaan, en heel spontaan te zijn over wat je daarna wilt gaan doen. Je zult merken dat de wereld overal anders is, alle mensen hebben iets ongewoons over zich, en overal is het interessant. Je zult geweldige mensen ontmoeten en waarschijnlijk zowel onafhankelijker worden als beter in het maken van vrienden met vreemden.

Je vrienden in andere landen kunnen vrienden voor het leven blijven. De eerste keer dat je Rome, het Groot Barrièrerif, het Panamakanaal of de vismarkt in Tokio ziet, zal je voor altijd bijblijven. Je hebt genoeg jaren om je 401K te vullen. Je zult niet voor altijd de energie, onbevreesdheid en onbevangenheid van een 23-jarige hebben. Ga ervoor.