Oversimplificeer het voor mij: de juiste volgorde van investeren

Ik ben een groot voorstander van het idee om schulden zoveel mogelijk te beperken. Ik zou niet aanraden om geld te lenen voor iets anders dan een hypotheek van redelijke omvang. Als gevolg daarvan zullen mijn aanbevelingen op dat doel gericht zijn.

De topprioriteiten voor mij zouden dus zijn, ten eerste, ervoor te zorgen dat we ons niet verder in de schulden hoeven te steken, en ten tweede, dat we de schulden die we al hebben zo snel mogelijk wegwerken.

Hier is hoe ik je lijst zou beoordelen:

1. Het samenstellen van een kleine noodfonds 0x2 & 0x2 & Een kleine noodfonds, misschien $ 1000 USD, gaat om ervoor te zorgen dat, terwijl u de financiering van andere dingen, je niet uiteindelijk zo arm aan geld dat, als er iets onverwachts en dringend komt, bent u gedwongen om toe te voegen aan uw credit card schuld. Maak van dit kleine fonds je topprioriteit, en het zou niet veel meer dan een maand of twee moeten duren om het te doen.

2. 401 (k) tot de werkgever match

Het krijgen van uit de schulden is belangrijk, maar als uw werkgever handen uit gratis geld, je moet het nemen. Het is gewoon een te goede deal.

1. Het afbetalen van creditcardschuld / autoleningen / studieleningen / andere consumentenschuld

Weg te krijgen van deze schuld zo snel mogelijk. Als je klaar bent, heb je meer inkomen tot je beschikking dan je ooit eerder hebt gehad.

1. Het opbouwen van uw noodfonds 0x2 & 0x2 & Nu dat je net klaar bent met het elimineren van uw schuld zo snel mogelijk, stop daar niet. Neem de inkomsten die u had gooien op uw schuld, en bouwen van uw noodfonds tot een paar maanden de waarde van uw uitgaven. Als je dit fonds afrondt, kun je een kleine crisis doorstaan zonder iets te hoeven lenen.

2. Pensioenbesparingen: 401 (k), IRA, enz.

Je bent nu in een zeer sterke positie financieel, en kan vol vertrouwen investeren. Beslissen welk type pensioenrekening is het beste voor u hangt af van de details van uw situatie.

1. **Zodra u bij te dragen een gezond bedrag om uw pensioenfondsen, kunt u overwegen af te lossen uw hypotheek vervroegd. 0x2 & 0x2 & Zoals ik al eerder zei, adviseer ik om zo snel mogelijk naar de laatste stap. Afhankelijk van hoeveel schuld je werkelijk hebt, kun je, als je een jaar of twee opoffert, schuldenvrij zijn en al je beleggingswinsten houden. Als je de tijd neemt om je schulden af te betalen, zoals veel mensen doen, kan het zijn dat je over 10 jaar nog steeds je leningen moet afbetalen, nog steeds je auto moet afbetalen en nog steeds onnodig rente moet betalen aan de banken, wat ten koste gaat van de winst die je maakt met je beleggingen. 0x2 & 0x2 & Als je niet vastbesloten bent om uw schuld snel te elimineren, en van plan bent om betalingen te hebben voor een lange tijd, dan slaat u dit advies en zet pensioensparen op de top.

• 401(k) tot gematched bedrag
• Hoge renteschuld
• Noodfonds
• 401(k)/Roth 401(k) / IRA/Roth IRA
• Aflossen studentenleningen
• Aflossen hypotheek

Men kan generaliseren over Traditionele vs Roth smaken van rekeningen, ik stel voor Roth voor 15% geld en gaan voor belastingen om 25% belasting te vermijden.

Als de studielening veel meer dan 4% is, kan het zinvol zijn om het direct na het noodfonds te zetten.

Voor noodfonds prioriteit - Ik ga ervan uit EF echt nodig 2 fasen, de $ 2500 gebroken transmissie / wortelkanaal wetsvoorstel, en het verlies van uw baan, of moet een nieuw dak niveau rekeningen. Ik ben er voorstander van om te doen wat je in staat stelt goed te slapen. Ik wil er ook snel op wijzen dat als je $2500 schuld hebt tegen 18%, maar $2500 in je noodfonds hebt, je eigenlijk elk jaar $450 aan rente weggooit. Er is een voortdurende discussie over “credit card als noodfonds.” Nee, ik beweer niet dat je creditcards per se als noodfonds moeten worden beschouwd, maar ik zou prioriteit geven aan het wegwerken van de schuld van 18% als een hoge prioriteit. Zodra die gekke rente schuld is verdwenen, fonds de ER, en vinden een balans voor besparingen en het volgende niveau ER, de 6-9mo van uitgaven een. 0x2 & 0x2 & Men kan ervoor kiezen om een Roth IRA te financieren, maar het actief buiten de pensioenberekeningen te houden. Het is gewoon een noodgevallen rekening terug te keren belastingvrije rente, en als nooit gebruikt, het uiteindelijk is pensioengeld. Een Roth maakt opname van gestorte fondsen mogelijk zonder belasting of boete, alleen het bijhouden van het elk jaar. Dit is voor sommige mensen niet goed, omdat het klinkt alsof je je pensioenrekening aftapt voor noodgevallen. Voor mijn doel, het is een belastingvrij noodfonds. Niet voor pensioen, tenzij en totdat je zoveel spaart in de 401(k) dat je meer belastingvrij pensioengeld nodig hebt. Ik schreef een artikel enige tijd geleden, de [ Roth Emergency Fund ]0x3 & die ging in een beetje meer detail.

Als laatste - onthoud, dit is mijn mening. Ik kan mijn zaak intelligent beargumenteren, maar op een bepaald punt is het aan het individu om te doen wat goed voelt. Het afbetalen van 18% schuld een beetje langzamer, laten we zeggen 4 jaar in plaats van 3, ten gunste van de financiering van de gematchte 401 (k), voor mij, je loopt de nummers, zie de 401 (k) saldo groeien door 2X uw pretax stortingen, en zie dat in jaar 3, uw pensioenrekening is jump-started en veel, veel meer dan uw resterende 18% kaarten. Degenen die het tegenovergestelde voelen en eerst schuldenvrij willen zijn, gaan doen wat ze willen. En de waarheid is, als je hierdoor ‘s nachts beter kunt slapen, ben ik er voorstander van.

Geld is een werktuig.

• Het helpt je voortdurend datgene op te geven wat je het minst waardeert, en datgene toe te voegen wat je het meest waardeert.
• Het maakt het makkelijker om het samengestelde effect te zien van sparen, investeren en “leven van minder dan je verdient”.
• Vaak zijn de beste investeringen die je kunt doen, in jezelf, je gezin en je kinderen.
• De suggesties hieronder zijn een mix van investeren in jezelf, en financieel sparen en investeren. Voordat je geld kunt hebben om te investeren, moet je veilig zijn en een inkomen hebben. Als je reserves hebt, kun je keuzes maken die je inkomen verhogen. Profiteren van samengestelde interest laat je ontspannen en anderen helpen.

Hier is een “overgesimplificeerde” volgorde van investeringen:

1. Minimale uitrusting om veilig en gezond te kunnen slapen, jezelf te kleden en te voeden, en van en naar je werk te gaan.
3. Maak er een gewoonte van om alleen te kopen wat je nodig hebt, waar je ruimte voor hebt, en waar je goed voor wilt zorgen.
5. Maak er een gewoonte van iets alleen als een “besparing” te beschouwen als je bereid zou zijn geweest “de volle prijs te betalen”.
6. Genoeg geld op een betaalrekening om jezelf te kunnen overbruggen van loonstrookje tot loonstrookje, zonder ooit het risico te lopen op roodstandkosten.
7. Op dit punt is het vaak zinvol om een geen-jaar-fee, geen-maandelijkse kosten credit card of andere lijn van het krediet - maar beperken uw lijn van het krediet tot ongeveer 25 keer het bedrag dat u kunt afbetalen in een maand zonder het opladen van een meer op de kaart.
8. Maak er een gewoonte van om duurzame dingen te kopen. Overweeg het kopen van de $ 5 item dat zal duren voor jaren, in plaats van de $ 1 item dat moet maandelijks worden vervangen. Natuurlijk, dit alleen doen als je kunt opslaan en onderhouden van de $ 5 item, en kon veroorloven (en zou hebben gekozen om te kopen) de $ 1 items.
9. Stel automatische incasso in, zodat de minimumbetaling voor al uw rekeningen automatisch van uw betaalrekening komt. Zorg ervoor dat uw maandelijkse inkomsten groter zijn dan uw maandelijkse uitgaven, zodat u nooit roodstand kosten.
10. Leen “The Millionaire Next Door” van uw bibliotheek; lees het en breng het terug.
11. Genoeg spaargeld om de eerste maand huur en borg te betalen, plus voorschotten voor nutsvoorzieningen. Met andere woorden, je eigen geld kunnen gebruiken om in een huis te komen.
12. Een noodfonds van $1,000.
14. De basisgereedschappen van je vak; een betrouwbare methode om naar je werk te reizen (inclusief een basisaansprakelijkheidsverzekering als je een auto rijdt); en boeken en/of goedkoop lesgeld om de vaardigheden voor je volgende baan te leren.
15. Verzekering voor huurders. Als u personen ten laste hebt, een bescheiden levensverzekering. Als u een auto hebt, een verzekering tegen botsingen en diefstal. Als uw werkgever die aanbiedt, een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Een overkoepelende aansprakelijkheidsverzekering.
16. Betaal alle creditcards (en andere schulden) af die meer dan 10% rente per jaar kosten, indien nodig door over te schrijven naar een kaart of lening met een lagere permanente rente. Ik vermijd alle teasertarieven voor creditcards - ik beoordeel een kredietovereenkomst op basis van de reguliere rente, niet op basis van de startrente.
17. Genoeg uitrusting om jezelf in goede fysieke vorm te houden. Voor sommige mensen is dat een paar wandelschoenen; voor anderen een fiets of een paar rolschaatsen. Voor sommigen is dat het programma van isotonische oefeningen van Charles Atlas; voor anderen halters of een gewichthefmachine met kabel.
18. Neem een kluisje, of een andere veilige manier om waardevolle papieren in op te bergen.
19. Een noodfonds met drie maanden na belasting uitgaven voor levensonderhoud - tenzij je in de Medicaid val zit die verbiedt om meer dan $ 2.000 aan liquide middelen te hebben. Als je in die val zit, probeer dan een manier te vinden om eruit te komen.
20. Vestig uzelf als persoon (of gezin): Zorg voor een respectabel huis, met een eerlijke baan, een waardige echtgenoot, en een buurt waarin u zich prettig voelt. Als u gelovig bent, sluit u dan aan bij een kerk en ga er regelmatig heen. Maak een testament.
21. Werk verzekeringen en testamenten bij.
22. 401(k) tot aan de werkgeversmatch.
23. Kortlopende schulden en studieleningen aflossen.
24. Neem een ongedekte persoonlijke kredietlijn van een bank, zelfs als dat betekent dat u een bescheiden jaarlijkse vergoeding betaalt. Vermijd lenen tegen de kredietlijn. Een ongedekte kredietlijn is zeer nuttig bij het verkrijgen (of herfinancieren) van een hypotheek.
25. Als u verwacht dat u graag ten minste tien jaar op dezelfde plek wilt (en kunt) wonen, en als de kosten na belasting van het kopen van een huis (inclusief waarschijnlijke reparatiekosten, hoofdsom en rente op een 30-jarige hypotheek met vaste rente, belastingen, verzekeringen en nutsvoorzieningen) minder dan 125% bedragen van de vergelijkbare kosten van huren (inclusief huur, huurdersverzekering en nutsvoorzieningen), koop dan een huis.
26. Herfinancier uw hypotheek als dat voldoende rendabel is. (Hoe rendabel? Dat is een eigen vraag waard.)
27. Na belastingen belasting-uitgesteld pensioensparen (bijv. Roth IRA en / of Roth 401 (k)).
28. Als je genoeg geld hebt gespaard in je pensioensparen, overweeg dan beleggingsopties die groei op lange termijn bieden met verminderde blootstelling aan bearmarkten. (Sommige vandeze opties vereisen grote minimumsaldi.)
29. Hypotheek aflossen. (Mogelijk vóór, mogelijk na pensionering.)

Rangschik uw uitgaven in volgorde van rendement en betaal ze in die volgorde. Verreweg het hoogste rendement op je lijst is:

• 401k tot werkgever match

Nergens anders ga je naar een onmiddellijk rendement van 100% (of 50%, afhankelijk van het bedrijf matching beleid) op elke dollar die u toewijzen aan deze pot te zien.

Tweede zou waarschijnlijk zijn:

• Het afbetalen van credit card schuld

Geld dat je niet hier toewijzen zal meestal oplopen tot een 15%-29% boete. Buiten grote uitgaven zoals een huis, opleiding, of een redelijke auto, wil je nooit betalen om je eigen geld te gebruiken (en geleend geld is nog steeds van jou, vergeet niet dat je het op een dag allemaal moet terugbetalen). Het vermijden van een negatief rendement (rente) kan net zo voordelig zijn als het vinden van een hoog positief rendement op een investering.

• Studentenleningen afbetalen
• Noodfonds

Ga de lijst af en bepaal wat het eerst betaald moet worden, en wat de hoogste rentepercentages zijn in de nabije toekomst en op de lange termijn. Leef ondertussen binnen uw mogelijkheden, en zet een deel van uw maandelijkse inkomen opzij voor zaken als een noodfonds (tot een niveau dat niet wordt aangeraakt wanneer het wordt bereikt). Extra besparingen via uw werk of uw persoonlijke investeringen mogen niet worden verwaarloosd (geld dat vroeg wordt gespaard en samengesteld is vele malen meer waard dan een dollar die later wordt gespaard), vooral als u jong bent in uw carrière.

Goede vragen – het feit dat je er over nadenkt is het belangrijkste.

Ik denk dat een prioriteit zou moeten zijn het maximaliseren van een werkgever wedstrijd in uw 401 (k), want het is gratis geld.

Tweede zou zijn het aflossen van hoge renteschuld omdat het een grote uitgave is. 0x2 & 0x2 & Al het andere is een kwestie van het instellen van goede financiële gewoonten, dus ik denk dat de volgorde van belang zal variëren van persoon tot persoon. (Daarom heb ik de prioriteiten zo gerangschikt: matching met de werkgever is de gemakkelijkste manier om meer inkomen te krijgen zonder extra werk, en aflossing van een hoge renteschuld is de beste manier om je langetermijnuitgaven te verlagen).

Ga daarna door met het maximaliseren van je inkomsten en spaargeld, en wees zuinig met je uitgaven. Vermijd schulden. Ga ook af en toe op vakantie!

Al het verstrekte advies is geweldig, maar een iets andere kijk op schulden is het vermelden waard. Hier zijn de gebieden waarop u uw inspanningen moet concentreren en de (ruwe) volgorde waarin u te werk moet gaan.

• Debt - Kom uit de schulden..
• Budget - Leef met een (redelijk) budget.
• Avoid trouble - Blijf uit de schulden.
• Prioriteren - bepaal je financiële doelen
• Sparen_ - leer te sparen en laat je geld voor je werken.
• Groeien - Blijf uit de schulden, Laat uw vermogen groeien.

Veel van het volgende is gebaseerd op uw hebben een situatie waarin je nodig hebt om uit de schulden, en leren om beter budget en controle over uw uitgaven. Misschien heb je al bereikt sommige van deze stappen, of je kunt prioriteiten anders.

1. Spaar een klein noodfonds (voorbeeld: $1000)
2. Los schulden af_ inclusief schulden van creditcards, persoonlijke leningen, studieleningen
3. Leef binnen uw mogelijkheden - vermijd een te grote autolening (>10% inkomen).
4. Spaar een groter noodfonds (3-6 maanden uitgaven)
5. Los uw autolening af (veel mensen hebben een autolening).

Veel mensen adviseren prioritair bij te dragen aan een 401(k) spaarplan. Maar in de veronderstelling dat u advies nodig hebt omdat u schuldproblemen hebt, betaalt u waarschijnlijk absurde rentetarieven, en elk spaargeld dat u zou kunnen hebben, zal veel lagere tarieven opleveren dan u betaalt op consumentenschuld. Als u al bijdraagt, ga dan door met het plan. Maar vergeet niet dat u op zoek bent naar advies omdat uw financiële situatie in de problemen zit, dus u moet het vuur (uw huidige probleem) blussen, en leren hoe u uw geld moet beheren en plannen voor de toekomst moet maken.

Stel een budget samen, bestaande uit de volgende drie gebieden (de exacte percentages zijn fungibel, pas ze aan uw omstandigheden aan). Hier kan het plannen leuk worden, als je jezelf bevrijd hebt van schulden, en je keuzes kunt maken die aansluiten bij je individuele doelen.

• Essentiële uitgaven voor levensonderhoud (（50-60%）) (huur, voedsel, nutsvoorzieningen, vervoer)
• Financiële prioriteiten (（20-30%） (schuld, besparingen)
• Lifestyle (）20-30%） (kabel, mobiele telefoon, entertainment, speelgoed)

Als je eenmaal hebt “blussen het vuur” van de schuld, dan moet je twee dingen doen op hetzelfde moment.

• Lerenn_ te sparen en hoe te beleggen (laat je geld voor je werken)
• Sparen_ voor je toekomst (pensioen, onafhankelijkheid)

Terwijl je schulden aflost (en verdere schulden vermijdt), zul je merken dat sparen voor zowel onafhankelijkheid als pensioen gemakkelijker wordt. Het gemiddelde Amerikaanse huishouden kan $ 8000 + creditcard schuld, en bij 20-30%, de rentebetalingen zijn $ 150-200/maand, en de gemiddelde auto betaling is bijna $ 500/maand. Elimineer de schuld en je hebt $500-800/maand die je comfortabel aan je pensioen kunt besteden.

Maar je moet ook leren (jezelf onderwijzen) hoe je je geld moet investeren om je geld te laten groeien, en inkomen uit je spaargeld te halen. Dit is een gebied waar velen moeite mee hebben, omdat ons wordt geleerd te sparen, maar ons niet wordt geleerd hoe te beleggen, investeringen verstandig en zorgvuldig te kiezen, en hoe onze doelen te bepalen. Beleggen moet apart behandeld worden, maar je moet wel leren hoe.

Woon in een betaalbaar huis, en betaal je hypotheek af. Bedenk dat de aflossing op een hypotheek van zelfs een bescheiden huis van $200.000 meer dan $1000 per maand is. Combineer het sparen van het geld dat u zou hebben betaald voor een hypotheekbetaling met het geld dat u zou hebben betaald voor een creditcardschuld of een autolening. Sparen wordt gemakkelijk wanneer u bevrijd bent van deze grote schulden.

Het is niet altijd duidelijk of u een schuld moet aflossen, vooral een hypotheek niet. Eenvoudig gezegd: als u een beter rendement behaalt dan wat de bank u in rekening brengt, en de investering voldoet aan uw risicocriteria, dan moet u de schuld niet aflossen.

In het Verenigd Koninkrijk bijvoorbeeld zijn de hypotheekrentes momenteel vrij laag. Rond 2,5 - 3% is momenteel gebruikelijk. Aan de andere kant mag u op de lange termijn redelijkerwijs een gemiddeld rendement van ongeveer 9-11% op onroerend goed verwachten (3-5% huuropbrengst, en de rest op vermogenswinsten).

Om de juiste beslissing te nemen, moet u rekening houden met het volgende:

• Verwachte gemiddelde rentevoet voor de resterende looptijd van de hypotheek.
• Verwacht rendement op welke investering dan ook die u zou doen met het geld dat u niet aan de bank terugbetaalt.
• Verwachte inflatie. Inflatie is geweldig voor schulden, omdat het bedrag dat u verschuldigd bent nominaal gelijk blijft, maar in reële termen daalt.
• Het waargenomen risico, en je tolerantie voor dat risico. Dit omvat potentiële rentewijzigingen, de risicograad van uw beleggingen, en het onvermogen om de renteaflossingen op peil te houden wanneer uw beleggingsinkomsten op zich onvoldoende zijn (bv. door baanverlies, rentestijging, daling van de beleggingsinkomsten).

• Afgezien van alle dingen die hier al zijn genoemd, wees een fervent toeschouwer. Dit zal u helpen bij de analyse en het marktgedrag zonder daadwerkelijk het geld te investeren. U kunt leren noodzakelijke ervaring zonder daadwerkelijk te betalen voor.
  
• Als je expertise hebt op een bepaald gebied. Gebruik die ervaring om investeringsbeslissingen te nemen. Weet alleen dat bekend zijn met een bedrijfsproduct meestal iets anders is dan de financiële dynamiek als geheel.
  
• Als je een aandeel koopt of verkoopt, let dan op de prijs. maar laat de dagelijkse schommelingen je niet te veel bezighouden.