Ik heb meer dan $250.000 op een Amerikaanse bankrekening... fout?

Ten eerste, wat is de reden? Waarom heeft u überhaupt zoveel in kas - bent u bezorgd over de marktvolatiliteit, bent u van plan een huis te kopen, heeft u tientallen miljoenen dollars en is dit uw doorsluisfonds? Ben je een huizenflipper en is dit een deel van je zaken?

Als je het geld op korte termijn nodig hebt - bijvoorbeeld als je volgende maand contant een huis koopt - dan lijkt het redelijk zolang je bij een solide bank zit (een van de grote nationale banken, bijvoorbeeld). Je kunt een crash als in 2008 nooit voorspellen, maar het lijkt onwaarschijnlijk dat Chase of Citibank in de komende weken ten onder zullen gaan.

Als je graag een kaspositie hebt, verdeel het geld dan over meerdere banken. Koop een CD bij één grote bank met een deel van het bedrag. Mijn schoonfamilie heeft een trust die gedeeltelijk in CD’s is belegd, en zij gebruiken daarvoor meerdere banken om hun rekeningen volledig verzekerd te houden. Bij elke bank afzonderlijk ben je gedekt tot 250k, dus als je $150k bij Chase hebt en $150k bij een lokale bank, ben je gedekt. (Je bent ook gedekt in een veel groter bedrag - tot 1MM potentieel - als je getrouwd bent, zoals u kunt een aparte rekening hebben elk voor $ 250k en een gezamenlijke rekening tot $ 500k).

Waarom heb je anders zoveel in contanten? Je moet het investeren in iets dat meer oplevert dan de inflatie, op zijn minst…

• *

Edit post-clarifications: $350k is ongeveer mijn niveau van ‘Misschien, misschien niet’. Je riskeert $100k op een vrij laag risico (ervan uitgaande dat dit niet een kleine lokale bank is, en zelfs die zijn nog steeds vrij laag). Om dat risico weg te nemen moet je iets actiefs doen - d.w.z. 100k ergens anders naartoe brengen, een nieuwe bankrekening openen, enz. - wat niet bepaald het moeilijkste ter wereld is, maar het kost wel moeite. Is het de 0,001% kans (volledig verzonnen) waard dat je de 100k verliest? Dat is $10, als je het eens bent met die risicokans. Aan jou de keus.

Het zou echter niet zo moeilijk zijn om een rekening bij een online bank te openen, daar $100k op een 6 maands CD te zetten, dan de belastingdienst van je andere rekening te betalen en als de 6 maands CD afloopt het geld weer op je actieve rekening te zetten. Ervan uitgaande dat je niet van plan bent om een huis te kopen in de komende zes maanden moet dit prima zijn, zou ik denken (en zelfs dan zou je nog steeds $ 150k voor de aanbetaling op voorhand, dat is genoeg om een $ 750k huis te kopen zonder PMI).

Bovendien, zoals verscheidene commenters opmerken: als je dat redelijkerwijs kunt doen, en je geld zal geen significante rente opleveren, zou je ervoor kunnen kiezen om je belastingen nu te betalen in plaats van later. Dit neemt het risico volledig weg; de waarschijnlijk kleine rente die u verdient in 3 maanden kan vergelijkbaar zijn met het bedrag dat u zou besteden (vooral van uw tijd, plus mogelijk werkelijke kosten) om het naar een andere bank te verplaatsen. Als u 2% of 3% verdient, is dit misschien niet waar, maar als u een 0,25%-rekening hebt, zoals mijn rekeningen, is $100k * 0,25% * 0,25 per slot van rekening $62,50.

Ja. Hoewel ik me kan voorstellen dat het risico klein is, kunt u het risico wegnemen door uw geld te verdelen over meerdere rekeningen bij verschillende banken, zodat geen van de accounttotalen de FDIC-verzekeringslimiet overschrijdt. Er zijn verschillende banken of financiële instellingen die geld in meerdere banken storten om de effectieve verzekeringslimiet te verdubbelen of te verdrievoudigen (Fidelity heeft bijvoorbeeld een rekening als deze )

Veel brokerage accounts voor de handel aandelen worden gedekt door SIPC verzekering, die tot $ 500.000 0x2 & 0x2 & U kunt ook meerdere controle en spaarrekeningen met de $ 250.000 saldo opgesplitst.

U kunt ook de kapitaalratio van uw bank op de website van de FDIC controleren, ergens. De FDIC zal niet bewegen op hen, tenzij het daalt tot onder 3% en zelfs dan FDIC zal hen dwingen in curatele en verkopen aan een grotere bank voordat ze failliet gaan en ervaren verliezen van klant deposito’s.

Dit is wat er meestal gebeurde toen honderden banken failliet gingen tijdens de crisis van 2008-2010. Er waren zeer geïsoleerde gebeurtenissen waar klanten daadwerkelijk verloren hun liquide middelen, en dat was meestal omdat die klanten hadden volledig onverzekerd rekeningen.

Omdat dat het meest extreme moment in de Amerikaanse en mondiale financiële geschiedenis was, moet je risico’s kunnen inschatten met de bovengenoemde informatie in je achterhoofd.

Je kunt gemakkelijk in een kassaldo blijven en volledig verzekerd zijn.

Als u gehuwd bent, kan de bescherming van 250K worden uitgebreid door het gebruik van gezamenlijke en individuele rekeningen. Er bestaat ook een aparte limiet voor IRA-rekeningen.

Zonder deze opties zul je wat extra geld in een andere bankinstelling moeten stoppen. Dit kan een bank of een credit union zijn. Je moet voorzichtig zijn om ervoor te zorgen dat eventuele extra rekeningen FDIC of NCUA (voor Credit Unions) dekking hebben. Sommige bankinstellingen proberen en zet klanten naar niet-gedekte rekeningen die ofwel beleggingsrekeningen of gebruik maken van een 3rd party om hen te beschermen.

U zou het ook kunnen gebruiken om te beleggen in Amerikaanse staatsobligaties via Treasury direct . Maar voor de paar maanden dat u een overschot heeft, is het waarschijnlijk niet de moeite waard om direct in schatkistpapier te beleggen.

Bouw een trust op. Ik heb een trustrekening op mijn naam en 3 afhankelijke personen, FDIC bevestigd dat we goed zijn tot 1m. Dan heb ik persoonlijke rekeningen voor ons vieren en een corporatieve rekening, allemaal bij dezelfde bank, elk ook verzekerd.