IRA vervroegd opnemen om grote creditcardschuld af te betalen?

Als de rente van uw creditcard niet hoger is dan uw 35% (25% voor uw belastingschijf en 10% boete), is er geen manier waarop ik dit zou overwegen.

Als je het terugbrengt tot de cijfers, vraag je of je geld moet lenen tegen een rente van 35% om je creditcards af te betalen. Ik zou zeggen Absoluut niet!

$20K aan autoleningen die gelijk staan aan $1100 per maand aan betalingen.

Ook hebben we een jaar geleden een auto voor me gekocht die 375 per maand kost. Ik had het waarschijnlijk niet moeten doen, maar de auto waarin ik reed, liep op z'n laatste benen.

Waar gaat die 805 dollar verschil heen? Je moet offers brengen, en op dit moment ben je geneigd om je toekomst op te offeren voor je heden. Het zou jaren van Grote Bijdragen te maken voor het geld verloren in vervroegde terugtrekking boetes en belastingen, niet om het verlies in de groei van deze rekeningen zou hebben verdiend als het alleen gelaten. Dit plan is vergelijkbaar met zeggen dat je $60k wilt uitgeven om $40k af te lossen. Doe het niet! 0x2 & 0x2 & Als ik het was, zou ik een paar $ 3.000 auto’s. Dat moet vrij te maken ten minste 600 dollar per maand en vermindert uw schuld met 14k dollar. 0x2 & 0x2 & Ik zou ook trek mijn kind uit prive-school, tenzij er echt geen openbare optie, die op basis van uw weigering om te overwegen de verkoop van uw huis, ik denk dat er een fatsoenlijke openbare school in de buurt van uw buurt. Dat is $500 per maand extra.

Vervolgens, zou ik alles verkopen wat ik kon via craigslist of garage verkoop.

Ik zou een schriftelijk budget en het enveloppensysteem gebruiken, om er zeker van te zijn dat je echt zo ‘krap’ zit als je in je vraag voorstelt.

Schuld haten is een geweldige motivator, maar je moet het je niet laten leiden om nog grotere financiële fouten te maken.

Ik denk dat het goed met je ging en dat je promoties kreeg en deed wat bijna iedereen doet; je verhoogde je levensstandaard. Wat je ook kiest om te doen, je zult nooit je pensioen opbouwen of financiële stabiliteit hebben zonder op een budget te leven en minder uit te geven dan je verdient. 0x2 & 0x2 & Misschien aanval op deze schuld de ouderwetse manier geeft je de tools die u nodig hebt om financiële stabiliteit op lange termijn te krijgen.

Geactualiseerd om berekeningen aan te pakken

Uitgaande van 18% CC rente en 10% IRA groei. En altijd minstens $1500 uitgeven aan CC schuld totdat het weg is, dan $1,500 terug in pensioen na dat.

Als je $1500 per maand blijft betalen, duurt het ongeveer 71 maanden om de creditcards af te betalen. In die tijd zou je een totaal van $106.500 uitgeven aan de schuld. 0x2 & 0x2 & Uw plan zou besteden $ 60k upfront om de schuld te verminderen met $ 40k. Het nieuwe saldo van $25.000 zou in 20 maanden worden afbetaald en zou in totaal $30.000 kosten. De totale kosten van uw plan zouden $90.000 bedragen. Uw plan betaalt in totaal $16,5k minder, en het zou 51 maanden sneller gaan. U zou echter geen pensioen hebben op uw 40e.

Als u vervolgens $1500 per maand spaarde tijdens uw pensioen, zou u het verlies van $70k in uw IRA op 49-jarige leeftijd inhalen (ik reken de groei in beide rekeningen mee om dit te berekenen). 0x2 & 0x2 & Als je in plaats daarvan had gewoon laat de IRA met rust, zou je gedaan zijn met de CCs op leeftijd 44. Als je na je 44e $1500 per maand in je pensioen zou stoppen, zou je plan nooit meer inlopen op dit plan. Het lijkt mij dat het uitbetalen van je IRA een omweg van 5 jaar is.

Denk ik juist en kan ik de 2 afzonderlijke opnames doen?

Ja.

Is er nog iets dat ik over het hoofd zie?

Ja. Om te beginnen - in plaats van 401k op te nemen - waarom neem je er geen lening van? Dat kan gevaarlijk zijn, maar ook gunstig - beide om dezelfde reden.

Het voordelige deel is dit: je betaalt noch de inkomstenbelasting noch de boete over het bedrag dat je als lening opneemt. D.w.z.: een onmiddellijke besparing van 35%. Je kunt ook het volledige leenbedrag (tot 50% van het 401k-saldo) in één keer krijgen, je hoeft niet te wachten tot het volgende jaar. Je bespaart op het verschil in JKP tussen de creditcardschuld (die meestal enorm is) en de 401k-lening (die meestal erg laag is), en dat zal je in staat stellen om de schuld te consolideren en sneller af te lossen.

Het gevaarlijke deel is ook belastingen. Als je je baan verliest - moet je de lening onmiddellijk afbetalen (binnen 3 maanden). Als je dat niet doet - het resterende saldo zal worden beschouwd als een belastbare uitkering en je zult de 25% +10% op hen verschuldigd zijn.

Maar - als je je baan niet verliest, win je. En het terugbetalen van de lening zal uw 401k saldi terug te keren naar het volledige bedrag, terwijl met intrekking - je kunt het niet terug (na 60 dagen zijn voorbij, althans).

Dus houd dat in gedachten. Controleer met uw 401k plan provider op de lening voorwaarden en kosten (zij zullen een aantal symbolische bedrag in rekening brengen voor het beheren van de lening voor u).

Financiële problemen zijn vaak te wijten aan problemen met de begroting (resultatenrekening), ofwel door te hoge uitgaven ofwel door te weinig inkomsten. U geeft een inkomen op van $115K (voor belastingen?), wat veel meer is dan het mediane inkomen. Maar u geeft niet (alle) uitgaven op, behalve dat u schulden hebt die grote afbetalingen vereisen, en dat u goed budgetteert (wat moeilijk te aanvaarden is gezien de grote schuldenlast).

Hoewel u niet vermeldt specifieke kaart bedragen, rentevoeten, en opties die u hebt overwogen voor het aanpakken van deze saldi, je suggereert dat je het probleem begrijpt, en willen de creditcards af te betalen.

• creditcards, $65K (11 kaarten)
• persoonlijke lening, $15K
• autoleningen, $20K (2?)

Je hebt een grote hoeveelheid schuld die voornamelijk bestaat uit grote creditcardsaldo’s. Er zijn geen eenvoudige oplossingen voor hoge creditcardschulden. Dit is een probleem dat je nodig hebt om te leren hoe om te gaan, en de kosten die u maakt wanneer u gemakkelijk krediet om u te ketenen om de dienst aan de credit card bedrijven.

In plaats van het opofferen van uw toekomst, kijk naar het vinden van manieren om uw huidige situatie op te lossen, die is moeilijk. Probeer een manier te vinden om uit de schuld te graven, wat verscheidene jaren zal duren. Laten we deze schuld in perspectief plaatsen - bedenk dat een plan van vijf jaar (60 maanden) om de schuld af te lossen betekent dat u $1000 per maand aan de hoofdsom moet betalen (plus de rente op alle kaarten). Moeilijk, maar niet onmogelijk. U hebt het ook over twee auto’s, met $375/maand voor de ene auto en $onbekend/maand voor de andere auto. En u noemt $500/maand voor privé-school.

Aangezien de schuld een balansprobleem is, heb je dan bezittingen die je kunt verkopen om een deel van de schuld af te lossen? Kunt u uw auto’s te verkopen en goedkopere voertuigen die hebben kleinere betalingen te verkrijgen? Kunt u uw budget onder de loep nemen en kijken waar u kunt besparen? Toen u $75K/jaar of $30K/jaar verdiende, had u zeker lagere uitgaven en een kleiner uitgavenbudget - kunt u uw uitgaven tot een bescheidener niveau terugbrengen? Kunt u op een ‘budgetdieet’ gaan? Dat zou het advies zijn dat Dave Ramsey (en anderen) zouden geven.

Je hebt waarschijnlijk een inkomen van $6400/maand (netto na belastingen), wat je met de LearnVest-aanpak drie budgetcategorieën oplevert. Wijzig de aanpak om meer toe te wijzen voor financiële prioriteiten (schuld afbetalen) totdat je de creditcards onder controle hebt. Ik heb hieronder een schatting gemaakt,

• Essentials (50%, $3200)

• Financieel (30%, $1920)

• Lifestyle (20%, $1280)

Enkele suggesties,

• één auto verkopen/ruilen voor een goedkopere auto, ritje delen
• verhuizen naar een goedkoper appartement? huur verlagen? bij ouders intrekken?
• wat bezittingen verkopen om een creditcard af te betalen?
• bezuinig op je kabel- en/of internetrekening (tot $100)
• bezuinig op je gsm-rekening (tot $100).
• beperk uw entertainment / uit eten gaan tot $ 200 / maand
• annuleer het lidmaatschap van de sportschool
• eet zuiniger

De Schuld Snowball aanpak werkt. Rijden een goedkopere auto werkt. Terugschroeven van de maandelijkse levensstijl uitgaven werkt. Slash uw uitgaven voor een jaar - bezuinigen op alles, en af te betalen een deel van die schuld. Je moet echt om deze situatie te beheren met een focus op het verminderen van die ongedekte schuld tot een beheersbaar niveau.

Overweeg een gerenommeerd schuldaflossingsplan.

Ik zal wat toevoegen aan het goede advies hier.

Het klinkt zeker alsof je behoefte hebt aan consolidatie hier. Het hebben van 11 verschillende kaarten strijden om uw aandacht klinkt als een nachtmerrie te beheren.

Ik ben het er ook mee eens dat het een slecht idee om geld uit uw pensioenrekeningen om te gaan met dit. Ik weet dat het frustrerend is om de schuld opknoping boven je hoofd (ik heb studieleningen ben ik persoonlijk bezig met), maar het krijgen van een lening om dat niveau van ruis te consolideren klinkt als een veel slimmere zet die enorm kan helpen als je een hoge rente kaarten (meest waarschijnlijk het geval hier). 0x2 & 0x2 & Aangezien u vermeld dat u niet geïnteresseerd bent in de verkoop van het huis, heb je een home equity lening overwogen om dit te consolideren?

Veel geluk voor jou.

Sommige van de uitgaven die u beschrijft kunnen in aanmerking komen om te worden afbetaald door een 401(k) zonder dat u een boete hoeft te betalen. Zolang je het niet erg vindt om belasting te betalen over de extra inkomsten. Als je belastingschijf niet omhoog gaat, dan is het gebruik van je IRA misschien geen slecht idee. Je moet een belastingdeskundige raadplegen en kijken welke uitgaven in aanmerking komen voor een opname zonder boete.

Ik geloof dat medische rekeningen en ziektekostenverzekering kosten in aanmerking komen om te worden opgenomen zonder boete in sommige gevallen.