Hoe slim is het om echt 100% schuldenvrij te zijn?

Schuld verhoogt uw blootstelling aan risico. Wat gebeurt er als je je baan verliest, of een grote uitgave komt en je moet een moeilijke beslissing te nemen over het overslaan van een lening betaling? Schuldvrij zijn betekent dat je geen rente betaalt aan de bank, en dat is geld dat in je zak kan gaan.

Schuld kan echter een nuttig instrument zijn. Het gaat erom wat je doet met het geld dat je leent. Krijg je iets terug dat meer waard is dan de rente van de lening?

Een goed voorbeeld is je opleiding. Hoeveel meer geld zal je verdienen met een universitaire graad? Is het meer dan je zal betalen in rente over de levensduur van de lening? Dan was het waarschijnlijk de moeite waard.

In plaats van het afbetalen van je leningen, kun je dat geld investeren in iets met een beter rendement dan de rente van de lening? Waarom zou je bijvoorbeeld je studielening van 3% afbetalen als je in een aandeel met een rendement van 6% kunt beleggen? Het geld wordt beter gebruikt als het wordt geïnvesteerd. (Merk op dat de meeste beleggingen meetellen als belastbaar inkomen, dus je moet belastingen verdisconteren in je effectieve rendement).

Het voorbehoud hierbij is dat aan de meeste investeringen op zijn minst enig risico is verbonden. (Aandelen gaan niet altijd omhoog.) Je moet dit afwegen bij de beslissing om te investeren vs schulden afbetalen. Het afbetalen van de schuld is meer een “zekerheid”.

Nog iets om te overwegen: Als je een langlopende lening hebt (meerdere jaren), kan het betalen van extra aflossingen op een lening in een vroeg stadium een enorme besparing opleveren gedurende de looptijd van de lening, vanwege de kracht van samengestelde rente. Extra aflossingen op een hypotheek of studielening kunnen een verstandige zet zijn. Zorg ervoor dat u de hoofdsom afbetaalt, niet de rente! (En controleer op boetes voor vervroegde aflossing).

Als je kunt lenen voor een goed dat je meer inkomsten oplevert dan de kosten van de schuld, ga er dan voor.

Maar het soort schulden dat je nu hebt zijn niet dat soort schulden, dus doe ze weg.

De antwoorden hier zijn uitstekend. Ik zou een paar punten willen toevoegen. Schuld is niet algemeen. Het varieert van laag (mijn HELOC is 2,5%) tot krankzinnig (24% credit card, anyone?). Als ik lees over de obsessie om volledig schuldenvrij te zijn, stel ik vragen. Spaart u in uw 401 (k) ten minste tot aan de match? Ik ben het niet eens met de “schuld is slecht” mensen die adviseren om pensioensparen te negeren terwijl je elke laatste schuld aflost. Mijn bedrijf biedt een dollar voor dollar wedstrijd op de eerste 5% van het inkomen gestort. Dus een $60K verdiener zal een $3000 storting verdubbeld zien. 5 jaar van dit, en hij heeft ½ van een jaar inkomen in zijn pensioenrekening, meer met positieve rendementen. (opmerking - voor degenen die zo bang zijn voor verliezen, moeten alle 401(k) rekeningen een vast inkomen, laag risico keuze bieden. momenteel 1% of minder, maar het tegenovergestelde van “ik kan het allemaal verliezen”).

Daarna is het aflossen van de hogere schuld geweldig. Als het tijd is om de studieschuld en de hypotheek af te lossen, zou ik nog even wachten met het risico dat ik geen spaargeld meer heb. Overweeg - Twee mensen in huizen ter waarde van $ 250K. De ene heeft een hypotheek van $250K en $100K op de bank. De ander heeft zijn hypotheek afbetaald tot $150K. Wanneer ze hun baan verliezen, heeft de man met de $100K op de bank het geld om zichzelf door een periode van werkloosheid te loodsen en een huis dat de bank minder snel zal verkopen. De man zonder geld zit diep in de problemen, en de bank kan zijn huis voor $150K verkopen en weglopen (na een behoorlijke uitzettingsprocedure natuurlijk).

Mijn hypotheek is één rekening, net als alle andere, en maar een beetje meer dan mijn onroerendgoedbelasting. Ik lig er niet wakker van. Het zal betaald zijn voordat ik met pensioen ga, en voordat mijn 11 jarige naar college gaat. Ik denk niet dat je dom bent om je laagrentende schuld in je eigen tempo af te betalen.

Houd in gedachten dat u een kasreserve MOET hebben. Blindelings al het overtollige geld gebruiken om schulden te verminderen is een slecht idee. Uw kredietverstrekkers geven niet om uw saldo. Het enige waar ze om geven is uw volgende betaling. Het is daarom noodzakelijk dat u een kasreserve heeft die deze betalingen voor meerdere maanden kan dragen. Het hebben van nul kasreserves zet je op een hoog risico voor zulke eenvoudige dingen als de salarisadministratie klerk op het werk ontbreekt de maandelijkse storting (Rare, maar het gebeurt.) 0x2 & 0x2 & Ik heb ook in situaties waarin een grote klant had een cash flow probleem en vertraagde betaling, en ons bedrijf moest lenen om de loonlijst te voldoen die maand. Gelukkig, we waren in goede reputatie met de bank en had een lage schuld, maar het zou rampzalig zijn geweest voor alle werknemers leven looncheque tot looncheque.

Je mist misschien een kans of drie door schulden strikt te vermijden, maar ik kan geen probleem bedenken dat je zult creëren door schuldenvrij te zijn.

Dus misschien is het niet absoluut het slimste om schulden in principe te vermijden, maar het is zeker op zijn minst behoorlijk slim.

Hoe dan ook, het is nooit een slechte beslissing om 100% schuldenvrij te worden. In sommige gevallen kun je schulden in je voordeel laten werken (investeringen, onderwijs, enz.), maar je moet het benaderen met een plan en een langetermijnstrategie. Rente, kosten en waardeverlies kunnen snel alle winsten opeten.

Als je schuldenvrij bent, voelt alles wat je bezit anders aan. Het gebrek aan financiële stress in je leven verdwijnt.

MAAR! Denk, voordat je begint met het afbetalen van schulden, eens na over deze stappen (en nee, ik heb ze niet bedacht. Dave Ramsey en anderen deden dat).

1. Spaar $1.000 (of welke valuta je land ook heeft) op een zeer liquide rekening - kluis, contant geld, etc
2. Maak een sneeuwbaleffect van de schuldbetalingen. Kleinste naar grootste. Zodra die afbetaald is, neem je geld van die afbetaalde schuld en gebruik je het voor de volgende.
3. Spaar 3-6 maanden van de uitgaven voor levensonderhoud op een liquide rekening (geen CD of pensioenrekening) waar je het relatief snel kunt krijgen. Kabel-TV/Netflix/Xbox telt niet mee voor de kosten van levensonderhoud :)
4. Spaar 15% in Roth IRA, etc
5. Spaar voor college (kinderen)
6. Betaal huis eerder af
7. Bouw vermogen op en geef.

Afgekapt van - http://www.daveramsey.com/new/baby-steps/

Ik heb 1 credit card. Gebruik hem alleen voor zaken/reizen, maar betaal hem elke maand af (yay voor auto-draft). Al het andere is contant/debet en we leven volgens een budget. Als het niet in het budget staat, kopen we het niet. Zo makkelijk als wat. Het moeilijke deel is om jezelf de discipline op te leggen om te wachten. Onze maatschappij is ingesteld op KOOP NU! betaal later! en je kunt zien waar dat ons land en onze families gebracht heeft.

En vier de kleine overwinningen. Betaal 1 schuld af en ga dan lekker uit eten. Zulke dingen helpen je gemotiveerd te blijven en het einddoel na te streven.

Ik beschouw schulden als een goede optie voor kapitaalinvesteringen die een rendement bieden. Naar mijn mening zijn een huis en kleren die je nodig hebt voor die nieuwe baan goede dingen om voor te lenen. School is oké, afhankelijk van het bedrag. Een auto is oké, als het een lening van 3 jaar is. De rest is niet goed.

Je moet proberen zo weinig mogelijk schulden te hebben, maar laat ze je leven niet overheersen. Als je moet kiezen tussen vooruitbetalen op je studielening en 300 dollar uitgeven aan een Xbox, moet je de lening betalen. Als de keuze is tussen met je kind naar de dierentuin gaan en de lening afbetalen, heb dan plezier in de dierentuin.

De dag dat ik mijn laatste studentenlening en mijn laatste auto afbetaalde was (4 januari 2000) een zeer gelukkige dag voor mij, omdat ik toen 100% schuldenvrij was. Het is een heel goed gevoel, vooral omdat ik ook geld aan het sparen was. Het is geweldig om te weten dat niemand je “bezit”.

Veel anderen hier hebben nuttige informatie over schulden gegeven, en ik weet dat het afbetalen van je bestaande leningen je kredietwaardigheid zal verbeteren, voor het geval je weer schulden wilt maken (wat ik later in 2000 deed, door een huis te kopen).

Voor de meeste mensen is geld lenen om het te investeren ingewikkeld (zorg ervoor dat je niet meer betaalt op je geleende $ dan je verdient op je investering) vanwege het feit dat de meeste investeringen risico’s met zich meebrengen.

Ik zou zeggen dat schuldenvrij zijn een heel goed doel is, en het geeft je een zekere mate van vrijheid. Zorg ervoor dat u uw “regenachtige dag” fonds op te bouwen terwijl je op weg bent om daar te komen.

Zou jij een marathon lopen met enkelgewichten aan? Het begint als enkelgewichten, maar dan groeit het uit tot een bal en ketting als je jezelf elke keer een beetje dieper ingraaft als je je creditcard gebruikt (en dan het saldo niet afbetaalt omdat er “iets belangrijkers tussenkwam”).

Ik zou graag willen dat mijn vrouw thuis kon zijn en onze zoon kon opvoeden, maar dat kunnen we ons gewoon niet veroorloven met de hoeveelheid schuld die we hebben. We zijn klauwen onze weg naar buiten, en zal afbetalen een studielening en een auto lening, dan beginnen met sparen voor een huis en zodra we dat hebben, zullen we terug te keren naar schuldreductie.

Schuldvrij worden. Dat is waar we naar op weg zijn. Het grootste deel is studentenlening op dit moment, maar schulden zal wegnemen je vrijheid om te doen wat je wilt later de lijn. Het verhoogt alleen je vaste lasten op de lange termijn.

100% schuldenvrij is een doelstelling. Er te zijn is goed, maar zolang je een plan hebt om er te komen, je eraan houdt en het je in een redelijk tempo dichter bij het doel brengt (bv. “Ik zal schuldenvrij zijn tegen het einde van 2011.”), zou je in goede vorm moeten zijn. Het is wanneer je niet verwacht ooit schuldenvrij te zijn dat je een probleem hebt.

Schulden maken is één vraag en een zeer situatieafhankelijke.

Er weer uitkomen is een andere en een heel gemakkelijke: los alle schulden zo snel af als je redelijkerwijs kunt, te beginnen met de schulden met de hoogste rente.

• *

OTOH dit impliceert niet dat je moet afzien van elke optionele uitgave (met inbegrip van dingen zoals sparen en entertainment) om schulden af te betalen, dat zou onredelijk zijn, maar gewoon dat het afbetalen van schulden altijd moet worden overwogen bij het denken over wat te doen met geld.

Zoals anderen al zeiden, is de enige duidelijke reden om schulden te blijven maken, een investering die meer opbrengt dan wat je betaalt om de schuld in stand te houden. Dit kan gebeuren als een schuld is aangegaan in een periode met een lage rente en je in een periode met een hoge rente zit (niet wat er nu gebeurt.)

Een speculatieve reden om schuld te houden is als een inflatiegok. Als u denkt dat geld binnenkort minder waard wordt, kunt u de aflossing beter uitstellen tot de daling zich voordoet. Het is echter niet waarschijnlijk dat u deze weddenschappen met succes kunt afsluiten.

Hoop dat dit helpt

Geen schulden hebben zou het ultieme doel moeten zijn voor elk huishouden, IMHO, maar tegen welke prijs?

Als voorbeeld, ik had een aantal klanten (voordat ze begonnen te werken met mij) die uitstaande schuld hadden toen ze met pensioen gingen en waren gung-ho om het af te betalen. Ze kozen ervoor om het te nemen uit hun pensioenrekeningen. Ze hadden niet genoeg opzij gezet voor de belastingen en dat was hun eerste fout.

Na een paar jaar hebben ze zich nu gerealiseerd dat ze niet alles hadden moeten afbetalen, omdat ze nu andere medische problemen hebben die zijn ontstaan en niet genoeg op hun pensioenrekeningen hebben staan om aan hun maandelijkse behoefte te voldoen.

Een eenvoudige regel om onderscheid te maken tussen goede en slechte schulden:

• Goede schuld: Iemand anders betaalt af voor u (uw huurders zorgen voor huurinkomsten toegepast op een hypotheek, enz.)
• Slechte schuld: U betaalt af (uw creditcards, studieleningen, enz.)

Betekent dit dat je nooit een huis of auto moet kopen? Natuurlijk niet. Maar als je een slechte schuld opbouwt, zorg er dan voor dat je die aankunt en de kosten en gevolgen ervan begrijpt.

Dit is een “stress”-periode, vergelijkbaar met de jaren dertig en zeventig van de vorige eeuw. In een dergelijke periode is het slim om schuldenvrij te zijn en geld gespaard te hebben voor waarschijnlijke noodgevallen.

Er zijn groeiperioden zoals die van de jaren tachtig en negentig, die waarschijnlijk in de jaren 2020 en 2030 zullen terugkeren. In zulke tijden is het zinvol om het wat “losser” aan te pakken en geld te lenen voor investeringen.

Maar om deze vraag te beantwoorden, moet je eerst om je heen kijken en nagaan wat er in de wereld aan de hand is (stress of groei).

Volgens mij zijn er veel factoren die in aanmerking moeten worden genomen bij de beslissing of een schuld sneller moet worden afgelost dan het vereiste minimum.

1. Wat is de rentevoet.
2. Wat zijn de voorwaarden zoals
3. Hoeveel tijd en moeite kost het om het te beheren.
5. Als u deze schuld aflost en later merkt dat u het geld nodig hebt, hoe groot is dan de kans dat u het geld opnieuw kunt lenen tegen dezelfde rentevoet/voorwaarden en zonder buitensporige kosten.
6. Hoe is de rest van uw financiële situatie, hebt u een goed noodfonds? Hebt u genoeg geld voor de komende grote uitgaven? Haalt u de beste waarde uit uw werkplek pensioen?

Idealiter zou je schuldenvrij willen zijn met een huis in eigendom, een pensioen dat groot genoeg is om de rest van je leven een leuk leven te leiden en voldoende spaargeld om eventuele onverwachte uitgaven te dekken.

Schuldenvrij zijn is niet slecht, maar het mag niet ten koste gaan van je algemene financiële gezondheid.

Heel slim. Laat andere mensen je rente betalen. Betaal andere mensen geen rente. En, ja, ik weet dat het mogelijk is om geld te lenen van de ene plaats en het uit te lenen aan een andere plaats tegen een iets hogere rente, maar waarom zou je.

Aangezien we ons in een periode van lage rente bevinden (de laagste in de geschiedenis), is het slim om geld van de bank te lenen om het te herinvesteren in onroerend goed of andere investeringen, voor zover u een betere opbrengst (ROI) krijgt dan de rente.