Ik ontving precies dezelfde brief (in e-mail vorm) van Discover Card ongeveer 9 maanden geleden, dus belde ik ze meteen, denken dat iemand was bezig met een aantal zeer overtuigende phishing - de e-mail had nul verdachte headers, de mail relays zag er goed uit, de stylesheets leek precies op Discover Card’s, enz.

Toen ik eenmaal een goed geïnformeerde vertegenwoordiger aan de telefoon had, zei ze dat Discover Card inderdaad de e-mail had verstuurd. Ze legde uit dat de zin betekent “federale regelgeving mallow ons om u een krediet verhoging (zonder het uitvoeren van een credit check) uitsluitend gebaseerd op uw verklaring van uw inkomen”, en daarom zijn ze blij om uw opgegeven inkomen op te slaan binnen uw account profiel voor het geval ze ooit willen uw kredietlijn aan te passen in de toekomst.

Nu, dit lijkt natuurlijk belachelijk voor mij, omdat kredietverstrekkers hebben altijd de volledige vrijheid om uw kredietlijn omhoog of omlaag zo veel of zo weinig als ze willen zonder het doen van credit pulls. (Ik weet dit uit eerste hand ervaring toen Citibank mijn kredietlijn gesneden door 85% zonder het doen van een credit pull.) 0x2 & 0x2 & Ik denk dat wat er gebeurd moet zijn is dat een aantal federale wet werd aangenomen (of misschien verlopen) vorig jaar zodanig dat nu kaart emittenten zijn mallowed te vragen / opslaan / gebruik maken van hun klanten inkomen informatie, dus ze denken “hey, laten we proberen om zo veel klanten mogelijk om vrijwillig deze informatie, eerst door het sturen van een brief die kinda klinkt alsof ze moeten ons vertellen, en dan door hen te vertellen dat het kan hen mogelijk ten goede komen in de toekomst”.

• *

UPDATE

Drie maanden nadat ik dit antwoord had gepost (d.w.z. tijdens het vakantie winkelseizoen), was er een interessante nieuwe ontwikkeling in mijn geval waarvan ik denk dat die relevant kan zijn. Uit het niets stuurde Discover me een brief waarin stond dat ik in aanmerking zou kunnen komen voor een verhoging van mijn kredietlimiet. Het enige wat ik moest doen was naar een pagina op de Discover site gaan en twee vragen beantwoorden: 1) mijn jaarinkomen, 2) mijn maandelijkse woonlasten.

Dus ik ging naar de pagina en vulde hetzelfde nummer in voor (1) dat ik vele maanden eerder aan de telefoon rep gaf – een nummer, het moet gezegd worden, dat Discover op geen enkele manier kan verifiëren. Toen ik klaar was, meldde de site onmiddellijk dat ik in aanmerking kwam voor een verhoging van de kredietlijn met maximaal 20%. Ik werd naar een pagina gebracht met een schuifbalk waar ik het exacte bedrag van de verhoging kon kiezen dat ik wilde. Ik koos het maximum (ik weet niet waarom iemand dat niet zou doen), en het werd onmiddellijk goedgekeurd. Er was geen bijbehorende wijziging in voorwaarden, APR, iets. 0x2 & 0x2 & Twee punten: 0x2 & 0x2 & (a) Ik heb alleen een “goede” credit score (lang niet een “uitstekende” score), dus ik heb niet aangeboden een kredietlijn verhoging door iemand in een vrij lange tijd. (Aan de andere kant ben ik al ~20 jaar Discover cardmember en heb nooit een betaling gemist of een saldo bij hen. Bovendien, ik zelden “dubbele” mijn cashback met hen, ik meestal gewoon het krediet te nemen tegen mijn saldo). 0x2 & 0x2 & (b) Ik heb mijn krediet rapporten “bevroren” voor bijna vier jaar om te helpen identiteitsdiefstal te voorkomen, dus Discover kon niet mijn krediet hebben getrokken voordat ze dit aanbod. (Natuurlijk hebben ze hun eigen interne gegevens over mij en kunnen genereren hun eigen interne quasi-FICO scores). 0x2 & 0x2 & Dus … de moraal van het verhaal lijkt te zijn dat door mijn reageren op hun eerste onderzoek een jaar geleden en het geven van een nummer (die, nogmaals, ze hadden geen manier om te verifiëren) voor mijn jaarlijkse inkomen, kreeg ik uiteindelijk een aanzienlijke kredietlijn verhoging (rond de tijd van het jaar wanneer Discover waarschijnlijk dacht dat ik zou gebruik maken van het) ondanks mijn slechts gemiddelde credit score.

YMMV!

Ik raad u aan eens te kijken naar de gewijzigde “ability to pay”-regels van de Card Act van 2009: http://files.consumerfinance.gov/f/201304cfpbcredit-card-ability-to-pay-final-rule.pdf

Er is veel literatuur hier, vooral het bespreken van de recente wijzigingen in de regels. De hoogtepunten zijn: “Ability to Pay” regels verschillen op basis van het al dan niet de consument is 21 jaar of ouder (deze regels zijn strenger geworden sinds de oorspronkelijke wet). Er is ook ruimte voor een consument om inkomsten van buitenaf te overwegen waartoe zij een “redelijke verwachting van toegang” om mee te tellen voor hun eigen vermogen om te betalen. 0x2 & 0x2 & Maar ik verwijs u naar deze paragraaf aan het einde van pagina 5: 0x2 & 0x2 & > Op 18 maart 2011 heeft de Raad een definitieve regel (maart 2011 Final Rule) tot wijziging van § 226.51 (a) om de onafhankelijke vermogen-to-betaling eis van toepassing op alle consumenten, ongeacht hun leeftijd. 0x2 & > 0x2 & > De Raad heeft deze wijziging, gedeeltelijk, in reactie op de bezorgdheid over kaartuitgevers vragen aanvragers om “inkomen van het huishouden” op kredietkaart aanvragen te geven. Om aan deze specifieke bezorgdheid tegemoet te komen, heeft de Raad, naast het aannemen van een onafhankelijke betalingscapaciteitseis voor consumenten die 21 jaar en ouder zijn, in gewijzigd commentaar 51(a)(1)-4.iii verduidelijkt dat het in aanmerking nemen van informatie betreffende het gezinsinkomen van een consument op zich niet voldoet aan de vereiste in § 226.51(a) om rekening te houden met de onafhankelijke betalingscapaciteit van de consument. De Raad verklaarde dat het naar zijn mening onverenigbaar zou zijn met de taal en de bedoeling van sectie 150 van de TILA om kaartuitgevers toe te staan het vermogen van een consument om te betalen vast te stellen op basis van het inkomen of de activa van personen die niet verantwoordelijk zijn voor het verrichten van betalingen op de rekening.

Ik heb hetzelfde verzoek ook in een e-mail ontvangen. Ik belde Discover en zij vertelden me dat ze verplicht waren om dat te sturen. Ik neem aan dat zij verplicht zijn om het te sturen om onze kredietlijn aan te passen, maar zij wilden dat niet bevestigen. Ze zeiden ook dat het voor ons optioneel was om op dat verzoek te reageren. Met andere woorden, we hoeven ons inkomen niet aan te passen als we dat niet willen.