Het is een eenvoudige vraag, maar ik heb moeite om een antwoord te vinden:
Wat is het doel van het hebben van aparte betaal-en spaarrekeningen? Welke voordelen heeft het?
Voor sommige mensen is het makkelijker om zich aan een budget te houden als ze een aparte betaal- en spaarrekening hebben, omdat ze geld rechtstreeks op hun spaarrekening kunnen storten en dat geld niet toegankelijk is via pinpas/creditcard, cheques, enz. Dit stelt mensen in staat om [ betalen zichzelf eerst ]0x3 & en accumuleren spaargeld, terwijl het iets moeilijker om dat spaargeld te besteden in een opwelling. 0x2 & 0x2 & * * 0x2 & Een meer technische / juridische noot, een belangrijk verschil in de Verenigde Staten komt uit Regulation D . §204.2(d)(2) van de wet beperkt u tot zes opnames van spaar- en geldmarktrekeningen. Voor betaalrekeningen bestaat een dergelijke limiet niet. Regulation D verbiedt banken ook rente te betalen op zakelijke betaalrekeningen. 0x2 & 0x2 & In het eenvoudigste geval, betaalrekeningen en spaarrekeningen zijn een tradeoff tussen liquiditeit en rendement. Rekeningen zijn veel meer liquide, maar zal niet per se rente te verdienen, terwijl spaarrekeningen zijn minder liquide als gevolg van de opnamelimieten, maar rente te verdienen.
Tegenwoordig echter, sweep accounts vervagen deze lijn enigszins, omdat ze functioneren als betaalrekeningen, in dat je een onbeperkt aantal cheques kunt uitschrijven, een onbeperkt aantal opnames doen, enz. maar je kunt ook rente verdienen op uw rekeningsaldo, omdat sommige of alle van de fondsen worden “swept” in een beleggingsrekening wanneer ze niet in gebruik zijn. De definitie van “in gebruik” kan van bedrijf tot bedrijf en van bank tot bank verschillen.
Een betaalrekening is directe toegang. Het kan worden afgeluisterd via een cheque of een debetkaart. 0x2 & 0x2 & Een spaarrekening moet worden gebruikt om geld te verzamelen voor een doel dat is op langere termijn of voor een noodsituatie. 0x2 & 0x2 & Veel mensen moeten deze fondsen te scheiden in verschillende rekeningen om te kunnen weten of ze zijn overbesteding of te kort op hun spaargeld.
In de Verenigde Staten kijkt de Federal Reserve ook anders tegen deze rekeningen aan. Geld op een betaalrekening kan over het algemeen niet worden gebruikt om leningen te financieren, geld op een spaarrekening kan door de bank worden gebruikt als bron voor leningen. Een nog groter percentage van het geld op rekeningen met een langere looptijd kan worden gebruikt om leningen te financieren. Dit omvat depositocertificaten en pensioenrekeningen.
Als uw debetkaart/ATM-kaart wordt gestolen of verloren, kan iemand anders geld opnemen van de betaalrekening waaraan de kaart is gekoppeld, of met de kaart dingen kopen en het geld van de betaalrekening laten halen om de handelaar te betalen. Afhankelijk van de dagelijkse opnamelimieten die door uw bank worden opgelegd, kan op die manier een aanzienlijk bedrag verloren gaan. Tenminste in de VS bieden debetkaarten of pinpassen, hoewel ze vaak het merk Mastercard of Visa dragen, niet dezelfde bescherming als creditcards, waarvoor de aansprakelijkheid beperkt is tot $50 tot de kaart als verloren of gestolen wordt gemeld en $0 daarna. Merk ook op dat het geld op uw spaarrekening veilig is, tenzij u hebt gekozen voor een automatische roodstandbeveiliging die automatisch geld van uw spaarrekening overmaakt naar de betaalrekening om roodstand te dekken. Dus dat is nog een reden om het grootste deel van uw geld op de spaarrekening te houden en alleen genoeg voor direct te verwachten behoeften op de betaalrekening (en om goed na te denken voordat u akkoord gaat met automatische overschrijdingsbescherming aanbiedingen). Tegenwoordig, met mobiel bankieren beschikbaar via smartphones en dergelijke, het overmaken van geld zelf van de spaarrekening naar de betaalrekening als dat nodig is zou een voorkeur manier kunnen zijn om dingen onderweg te doen (totdat de smartphone wordt gestolen!)
Bovendien was het vroeger zo dat spaarrekeningen een beduidend hogere rente opleverden dan betaalrekeningen (als de betaalrekening al rente opleverde). Dus probeerde je zoveel mogelijk geld voor je te laten werken door zoveel mogelijk op de spaarrekening te zetten en dan alleen wat je nodig had om rekeningen te betalen, etc. over te maken naar de betaalrekening.