Stel, ik open rekeningen bij Bank A en Bank B. Ik stort $20 bij Back A. Vervolgens initieer ik een overschrijving naar mijn rekening bij Bank B. Ik rijd naar Bank B en neem $20 op.
Bank A heeft nu $20 extra en Bank B heeft nu $20 minder. (In fysiek geld) Wanneer en hoe wordt het fysieke geld overgemaakt?
Overschrijvingen lopen normaal via het Fedwire ](https://en.wikipedia.org/wiki/Fedwire) systeem of het Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) . Het proces werkt over het algemeen als volgt:
Je benadert een bank of andere financiële instelling en vraagt om geld over te maken. Je geeft de bank een bepaalde code, ofwel een internationaal bankrekeningnummer of een van de vele andere standaarden, die de bank vertelt waarheen het geld moet worden gestuurd.
De bank stuurt een bericht via een systeem als Fedwire naar de ontvangende bank, samen met afwikkelingsinstructies.
Dit is waar het proces een beetje lastig kan worden. Om de overschrijving te laten werken, moeten de banken wederzijdse rekeningen bij elkaar hebben, of de verzendende bank moet het geld sturen naar een bank die wel zo'n rekening bij de ontvanger heeft. Als de verzendende bank het geld naar een derde bank stuurt, wordt de transactie tussen hen verrekend, en wordt het geld vervolgens van de derde bank naar de ontvangende bank gestuurd. Deze laatste transactie kan een overschrijving, een ACH-overschrijving, enz. zijn.
De Federal Reserve past in dit plaatje omdat veel banken voor dit doel rekeningen aanhouden bij de Federal Reserve. Daardoor kunnen zij de Fed gebruiken als de derde bank waarnaar hierboven wordt verwezen. Interessant genoeg is dit een van de belangrijke manieren waarop de Fed winst maakt, omdat zij, samen met elke andere bank en routing agent in het proces, een minuscule vergoeding ontvangt voor dit proces.
U zult vaak bronnen vinden die beweren dat Fedwire alleen voor het overmaken van grote transacties is; hoewel dit technisch gezien juist is, is het belangrijk te begrijpen dat financiële instellingen niet elke overboeking of betaling onmiddellijk afwikkelen. Hoewel de opdrachten onmiddellijk worden ingevoerd, verrekenen de financiële instellingen hun transacties in bulk aan het eind van de werkdag, en zelfs dan verrekenen ze normaal gesproken alleen het verschil. Dus, als Chase Bank of America $1M schuldig is, en Bank of America $750K aan Chase, sturen ze deze niet als twee transacties; Chase crediteert BAC gewoon $250K.
U vroeg niet specifiek naar ACH transfers, die, zoals littleadv al aangaf, anders zijn dan wire transfers, maar omdat ACH transfers vaak een onderdeel van het hele proces kunnen zijn, zal ik ook dat proces uitleggen. ACH is een betalingsverwerkingssysteem dat onder andere werkt via het Federal Reserve systeem. De Federal Reserve is (via de Fedline en FedACH systemen) verreweg de grootste verwerker van betalingen.
Het fysieke geld zelf wordt niet overgemaakt; simpel gezegd wordt het geld via het ACH systeem overgemaakt tussen de rekeningen die elke bank bij de Federal Reserve aanhoudt.
Hier is een eenvoudig voorbeeld van hoe het proces werkt (ik vat het voorbeeld uit Wikipedia samen). Laten we zeggen dat Bob een rekening heeft bij Chase en zijn salaris van zijn werkgever, Stack Exchange, direct op deze rekening gestort wil hebben. Stel dat Stack Exchange Bank of America gebruikt als hun bank.
Bob, de ontvanger , vult een machtigingsformulier voor directe storting in en geeft dat aan zijn werkgever, de opdrachtgever.
Zodra de opdrachtgever de machtiging heeft, maakt hij een boeking bij een Originating Depository Financial Institution , die als tussenpersoon fungeert tussen een betalingsverwerker (zoals de Federal Reserve) en de opdrachtgever. De ODFI zorgt ervoor dat de transactie voldoet aan de relevante voorschriften. In dit voorbeeld is Bank of America de ODFI.
Bank of America (de ODFI) zet de transactie aanvraag in een ACH entry en dient het, via een ACH-operator, naar de Receiving Depository Financial Institution (RDFI), die in dit geval is Chase bank. Chase credits (deposito’s) het loonstrookje op de rekening van Bob.
De Federal Reserve speelt op verschillende manieren een rol in dit alles. Via systemen als Fedline en FedACH treedt de Fed op als ACH-operator, en de banken zelf houden ook rekeningen aan bij de Federal Reserve, dus het is de instelling die feitelijk de vereffening van rekeningen tussen banken uitvoert.