Hoe kunnen banken het zich veroorloven om kredietkaartbeloningen aan te bieden?

Er zijn 3 entiteiten in een creditcardtransactie;

• De Merchant Bank/Acquiring bank die de POS levert aan de Merchant waar u uw kaart koopt / swipe. Deze bank is degene die de fondsen verwerft aan het einde van de transactie.
• Het kaartnetwerk [Visa/Master/etc]
• De bank die de kaart uitgeeft [de bank die jou een creditcard geeft]

Normaal gesproken krijgt de winkelier maar 97,5 euro als je voor 100 euro betaalt. De 2,5 wordt verdeeld over de 3 entiteiten, ruwweg ongeveer 0,5 voor de Merchant Bank, ongeveer 0,5 voor het Kaart Netwerk en een leeuwendeel voor de Emitterende Bank van ongeveer 1,5

De reden dat de Emitterende Bank een groot deel krijgt is omdat zij het risico nemen en het krediet aan de klant verstrekken. Gewoonlijk betaalt de emitterende bank de merchant bank via het kaartnetwerk het geld binnen een paar dagen. Dus de Merchant Bank zit niet zonder geld.

De emitterende bank daarentegen geeft u een krediet van zo'n 10 tot 50 dagen, afhankelijk van wanneer u de transactie verricht en wanneer de betaling verschuldigd is. Gemiddeld 30 dagen krediet. Dus ruwweg leent de Acquiring Bank geld uit tegen een rente van 18%.

Het is van dit geld de Uitgevende Bank zou geven beloningen, die typisch is minder dan 1%.

Ook in gevallen waarin bijvoorbeeld Merchant Bank en de uitgevende bank zijn hetzelfde, Bank zou geld te verdienen op beide benen van de transactie en dus co-branded kaarten te lanceren met een betere beloningen.

Bovenstaande cijfers zijn ter illustratie en de feitelijke praktijk verschilt van bank tot bank en van kaartnetwerk tot land

Gerelateerde vraag op Hoe maken creditcardbedrijven winst?

Een van de redenen waarom sommige winkeliers in de VS geen Discover accepteren, is dat de vergoeding die de winkel in rekening wordt gebracht hoger is dan het gemiddelde.

Over het algemeen gaat een deel van de transactiekosten voor het netwerk en de uitgevende bank naar het beloningsprogramma. In sommige gevallen kan een deel van de rente ook worden gebruikt om deze programma’s te financieren. Sommige kaarten geven u meer punten wanneer u een saldo van de ene maand op de volgende draagt. Daardoor worden consumenten aangemoedigd om rentelasten te hebben. Dit deel van het programma zal worden gefinancierd uit de rentelasten.

Profits:

• Het netwerk maakt alleen geld op basis van het volume van de kosten via het netwerk. Zij moedigen dit aan door de consument beloningen aan te bieden. Zij nemen wel een deel van het frauderisico op zich.
  
• De bank die de kaart heeft uitgegeven, verdient geld aan rente en vergoedingen, naast hun deel van de veegvergoeding. Als de consument zijn saldo niet betaalt, is de emitterende bank daarvoor verantwoordelijk.
• De winkel of hun bank neemt een deel van de vergoedingen om hun deel van het netwerk te runnen. 0x2 & 0x2 & Rewards: 0x2 & Sommige beloningen zijn bijna altijd ingewisseld: contant geld zodra het bedrag van de kosten krijgt boven een minimum drempel. Sommige zijn bijna nooit ingewisseld: miles met hoge eisen en zware black-out periodes.

Creditcards die niet begrijpen hoe hun klanten hun kaarten zullen gebruiken, kunnen in de problemen komen. Als ze een geweldig beloningsprogramma aanbieden dat gebruik aanmoedigt, maar een te hoog percentage van de verdiende punten uitkeren, kan dat tot problemen leiden. Dit is vooral het geval wanneer een groot percentage van de gebruikers elke maand volledig betaalt. Dit deed Citibank pijn in de jaren 1990. Zij hadden een kaart zonder jaarlijkse kosten, en een zeer hoog percentage hoefde nooit rente te betalen. Mensen gingen massaal naar de kaart, en hielden hem als een noodkaart, omdat ze wisten dat ze nooit een jaarlijkse vergoeding zou hebben.

De banken hoeven niet te betalen voor credit card beloningen. De winkeliers betalen uiteindelijk de rekening.

De handelaren die creditcards accepteren betalen 2-4% aan kosten op de aankoop met een creditkaart. Die vergoedingen gaan naar de beloningen programma’s te ondersteunen.

De winkeliers nemen ook het grootste deel van het risico bij een creditcardtransactie op zich (hoewel de creditcardmaatschappijen u anders willen doen geloven). Als een dief een gestolen kaart gebruikt om bijvoorbeeld een camera te kopen bij Mike’s Camera Shop, wordt al het geld dat de winkelier heeft ontvangen van de winkelier afgepakt. Bovendien zal de winkelier worden getroffen met een chargeback fee (meestal rond de $20-$60). Tot slot, omdat de kaart werd gestolen, de handelaar zal nooit hun koopwaar terug, dus Mike’s Camera is uit de camera ook. Geen camera, geen fondsen, en een $ 60 vergoeding op boot. De credit card emittenten maken $ 60 op de terugboeking vergoedingen en hebben geen aansprakelijkheid.

Het antwoord van Michael Pryor is juist ten opzichte van de gestelde vraag. Het huidige geaccepteerde antwoord van Dheer is niet helemaal waar, maar geeft ruwweg een overzicht van de verschillende entiteiten die bij een typische transactie betrokken zijn, met enkele verkeerde terminologieën, die hieronder gecorrigeerd en verbeterd worden.

1. Acquiring bank, de bank die het fonds aan het eind van een transactie verwerft. Dit is de zakenbank waar de fondsen zullen worden gestort.
2. De creditcardmaatschappij.
3. De bank die de creditcard uitgeeft, de bank die de creditcard aan de klant verstrekt.