Bankwissels en gecertificeerde cheques lijken op elkaar, maar er zijn verschillende kosten aan verbonden. Wanneer is de ene beter te gebruiken dan de andere?
In de VS vallen deze termen onder de UCC .
Het onderscheid tussen de verschillende vormen van wissels was belangrijker toen de afwikkelingstermijnen langer waren en de mogelijkheden om geld over te maken beperkt waren. Vandaag de dag zijn deze verschillende speciale vormen van cheques verouderd, en tenzij u een specifieke eis hebt om anders te doen, kiest u de goedkoopste optie. (Een grote uitzondering is met onroerend goed sluitingen, waar u vaak verplicht zijn om een gewaarmerkte cheque als gevolg van geldschieter of wettelijke eisen mee te nemen).
Uit de UCC Artikel 3, Sectie 104
(f) “Check” betekent (i) een wisselschets, anders dan een documentaire wisselschets, betaalbaar op verzoek en getrokken op een bank of (ii) een cashier’s cheque of een teller’s cheque. Een instrument kan een cheque zijn, ook al wordt het op de voorzijde met een andere term aangeduid, zoals “postwissel”.
(g) “Cashier’s check”: een wissel waarbij de tekenaar en de tekenaar dezelfde bank of filialen van dezelfde bank zijn.
(h) “Teller’s check”: een door een bank getrokken wissels i) op een andere bank, of ii) betaalbaar bij of via een bank.
(i) “Traveler’s check”: een instrument dat i) onmiddellijk opeisbaar is, ii) getrokken is op of betaalbaar is bij of via een bank, iii) aangeduid wordt met de term “traveler’s check” of met een in wezen gelijkaardige term, en iv) als voorwaarde voor betaling een medeondertekening vereist door een persoon van wie het specimen op het instrument voorkomt.
Van artikel 3, sectie 409
(d) “Gecertificeerde cheque”: een cheque die wordt aanvaard door de bank waarbij zij is getrokken. Aanvaarding kan geschieden als vermeld in subparagraaf (a) of door een schrijven op de cheque waaruit blijkt dat de cheque gewaarmerkt is. De debiteur van een cheque is niet verplicht de cheque te certificeren en de weigering om te certificeren betekent niet dat de cheque ongeldig wordt verklaard.
4 BANKDRAFIEKEN 4.1 Inleiding Een bankcheque is een opdracht tot betaling van een som geld op verzoek, geadresseerd door een bankier aan zichzelf of aan een andere bankier en getrokken op het hoofdkantoor of een bijkantoor.11 Bankscheques worden uitgegeven en vervolgens ondertekend door twee tekenbevoegde functionarissen van de bank; één daarvan is een “tegenhandtekening”. Eenmaal “ondertekend”, worden bankwissels een wettelijke verplichting van de ondertekenende bank en zijn zij onherroepelijk.12
4.2 Vereiste gegevens De datum, het te betalen bedrag en de naam van de begunstigde moeten op het bankwissel worden getypt voordat het wordt afgegeven. Het kan betaalbaar zijn aan een klant of een crediteur. Zodra het bankcheque is gekocht, wordt het betaalde bedrag op een speciale reserverekening geplaatst. Wanneer het ter betaling wordt aangeboden, wordt het geld van die rekening afgeschreven of geïnd13 .
4.3 Geen garantie voor betaling Hoewel bankwissels een substituut zijn voor contant geld, kunnen zij bij deponering bij de bank van de houder14 niet altijd onmiddellijk in contant geld worden omgezet en vormen zij geen garantie voor betaling. Een incasserende bank moet er zeker van zijn dat de handtekeningen echt en geautoriseerd zijn.15 De fondsen worden pas gerealiseerd bij de daadwerkelijke inning. Hoe groter het bedrag van de wissel of hoe groter de geografische afstand tussen de plaats van uitgifte en de plaats van storting, zijn factoren die de tijd van inning kunnen verlengen.16 Er bestaan veel middelen om valse bankbiljetten te ontdekken; er bestaan echter geen overeenkomstige middelen om vervalste of niet-geautoriseerde handtekeningen op een bankwissel of een gewaarmerkte cheque te ontdekken.17
5 GECERTIFICEERDE CHEQUES
5.1 Inleiding “Certificering” is de naam die een bank aan een cheque geeft om aan te tonen dat de klant een rekening heeft waarop voldoende middelen staan om het opgenomen bedrag te betalen.18De certificering wordt aangetoond door een markering op de cheque, meestal een stempel met de vermelding “gecertificeerd”.19 De cheque moet worden ondertekend door een bank of een andere financiële instelling.20 Gecertificeerde cheques zijn geen garantie voor betaling; cheques met vervalste vermeldingen kunnen tot zes jaar lang worden teruggestuurd.
5.2 Bijzonderheden van de betaling Gecertificeerde cheques worden gewoonlijk getrokken door een vaste klant van een bank21 en zijn betaalbaar aan een schuldeiser of een begunstigde. Zij zijn onmiddellijk opeisbaar en worden geïnd via het ACSS. De rekening van de klant wordt dan gedebiteerd en het bedrag wordt op een speciale tussenrekening geboekt. Wanneer het bedrag via de ACSS ter betaling wordt aangeboden, wordt het van die rekening afgeschreven. Rechtbanken hebben geoordeeld dat de waarmerking neerkomt op een aanvaarding van de cheque door de bank en de begunstigde22 in het bezit stelt van iets dat gelijkwaardig is aan contant geld. In rechte is er geen verschil in de behandeling van een op verzoek van de cliënt van de bank gewaarmerkte cheque en een op verzoek van de begunstigde gewaarmerkte cheque. Een bank kan betaling op een gewaarmerkte cheque weigeren indien kan worden aangetoond dat een begunstigde ongerechtvaardigd zou worden verrijkt door betaling.23 Waarmerking is dus een rechtstreekse belofte van een bank om te betalen, onafhankelijk van de betalingsverplichting van een cliënt, zelfs wanneer een bank een cheque per vergissing heeft gewaarmerkt.24
5.4 Verificatie is vereist Ongeacht of geld rechtstreeks per bankcheque dan wel per gewaarmerkte cheque wordt gedeponeerd, is er geen noemenswaardig verschil in risico ten opzichte van sluitingen in het verleden.25 Vergeet echter niet dat financiële instellingen het geld soms pas de volgende werkdag op een trustrekening storten en soms later als de financiële instelling van de andere advocaat niet een van de belangrijkste instellingen is, of als een cheque is getrokken op een rekening in een andere regio van het land.26 Controle van beide posten is noodzakelijk, aangezien de ACSS geen betaling per bankcheque of gecertificeerde cheque garandeert.