Ten eerste is het berekenen van de rente op uw bankrekening per dag het meest zinvol, omdat uw saldo op een bankrekening gewoonlijk door de maand heen fluctueert: dat wil zeggen, u stort geld, en u neemt geld op.
Als de bank de rente alleen aan het eind van de maand zou berekenen, bijvoorbeeld op basis van je saldo op dat moment, dan zou dat zowel voor jou als voor de bank misschien niet eerlijk zijn. Afhankelijk van of uw saldo aan het eind van de maand hoger dan gemiddeld, of lager dan gemiddeld was, zou ofwel u ofwel de bank er beter van worden. Door de rente dagelijks te berekenen, komt de bank dus in feite uit op een rentebedrag over een vorm van gemiddeld saldo, wat voor u beiden eerlijker is.
Maar ook al wordt de rente dagelijks berekend, hij wordt doorgaans slechts eenmaal per maand op uw rekening gestort. Stel je de puinhoop het zou maken op uw verklaring als het werd dagelijks bijgeschreven!
Wat betreft het berekenen van rente in Excel, kijk eens naar de EFFECT() functie . Zie ook Hoe samengestelde interest te berekenen voor een periode binnen een jaar in Excel . Bijvoorbeeld, indien de nominale jaarlijkse rente 5% zou zijn en u wilt weten wat de effectieve jaarlijkse rente is met maandelijkse compounding, dan zou u =EFFECT(0.05,12) schrijven, hetgeen 0.051161898 zou opleveren, of ~5.116%.
Een langere vorm in plaats van de Excel EFFECT() functie is wat u vindt uitgelegd op Wikipedia - Credit card interest - Calculation of interest rates , d.w.z. de EAR = (1 + APR/n)^n -1 formule. Of, in Excel, =POWER(1+0.05/12,12)-1 om overeen te komen met het voorbeeld hierboven. Levert ook 0.051161898 op.
Elk van de bovenstaande methoden om de effectieve jaarlijkse rente te berekenen is echter alleen geschikt als u de toekomstige waarde enkele jaren later wilt weten maar zonder instroom of uitstroom. Zodra u een situatie hebt waarin u stortingen of opnames doet, zult u een spreadsheet willen maken die de dagelijkse rente berekent en deze maandelijks bij het lopende saldo optelt.
Om te komen tot het werkelijke bedrag van de rente die u zou moeten opbouwen voor een enkele dag, zou je de oorspronkelijke rente te delen door 360 of 365. (Bankregels hierover kunnen variëren - ik weet het niet precies.) De dagelijkse rente op een saldo van, laten we zeggen, $1000 zou dus =1000*0.05/365 zijn, wat 0.13698630 of 14 cent oplevert als naar boven wordt afgerond op de dichtstbijzijnde cent. Natuurlijk moet je de afrondingsregels kennen. Misschien wordt er afgerond op de rente van elke dag (voor de som wordt gemaakt), of op de som van de rente van de maand. Plus, bankiers kunnen anders afronden dan je zou verwachten. Nogmaals, ik ben hier niet helemaal zeker van.
Bij het samenstellen van een spreadsheet om de rente op deze manier te berekenen, moet u de dagelijkse rente niet direct bij het lopende saldo optellen, maar de rente ergens tot het eind van de maand op een aparte plek aan de zijkant laten oplopen. Op dat moment telt u alle dagelijks verdiende rente op en voegt u die toe aan het doorlopende saldo. Overweeg: Als u het doorlopende saldo elke dag zou crediteren met de rente van die dag, dan zou u in plaats daarvan in feite een dagelijkse berekening uitvoeren. Door de rente slechts eenmaal per maand aan het saldo toe te voegen, is de berekening in feite maandelijks, ook al wordt de rente berekend over het dagsaldo.
Hier is een link naar een voorbeeld van een Excel-spreadsheet (*.xlsx) die ik heb gemaakt om het bovenstaande te demonstreren .